Выгодно ли брать ипотеку? Или лучше снимать? Считаем вместе и делаем выводы 👇
В 2019 году я задумалась о взятии ипотеки, но так как человек я расчетливый, то экономическое обоснование было на первом месте.
1. Исходные данные
Как вы понимаете, расчеты будут зависеть от тех условий, которые есть в вашем регионе/городе.
Я живу в Челябинске и, соотвественно, подсчеты будут на основе моего города.
В Челябинск я переехала в 2019 г, он не является моим родным городом и, следовательно, жилья у меня здесь нет. Ждать наследства тоже не приходится (хотя это изначально сомнительная стратегия).
2. Аренда
В 2019 я снимала однокомнатную квартиру 31 кв метр за 10 тыс + все коммунальные: вода, электричество, общедомовое, капремонт и тд.
Выходило около 3,5 тысяч в отопительный сезон и 2,5 тысячи в остальное время.
Таким образом, мои расходы составляли 12,5-13,5 тыс. руб. в месяц.
Квартира располагалась в хорошем районе недалеко от центра города. Дом был относительно новый (2002 г), в квартире сделан косметический ремонт, который уже изрядно потрепался (обои потихоньку начали отходить), но по крайней мере не "бабушкин вариант", а также присутствовала вся необходимая техника в рабочем состоянии.
13 тыс. руб. - это средняя цена аренды однокомнатной квартиры в Челябинске.
Можно найти варианты дешевле без мебели и ремонта (или с очень плохой мебелью и ремонтом) и, конечно, дороже (с дизайнерским ремонтом в новой элитной новостройке).
3. Стоимость квартир
Однокомнатная квартира в доме, в котором я снимала квартиру, в 2019 г. стоила 1350 тыс. руб. В принципе, это средняя цена стандартной "неубитой" однокомнатной квартиры в хорошем районе с нормальными документами.
Бывают срочные продажи хороших объектов по сниженной стоимости, но чаще всего там нужна вся сумма наличными. Недалеко от меня продавалась однушка за 1250 тыс. руб. именно на таких условиях.
Сталинки в центре города и новостройки не эконом класса стоят дороже.
4. Ставки и расчет
Средняя процентная ставка в 2019 г была 10%, а так как по специальным программам я не прохожу, таких больших кредитов никогда не брала и у меня не более 15% первоначального взноса, то для меня ставка скорее всего была бы 11-12%.
Из расчета выше видно, что при стоимости квартиры 1 350 000 руб. и ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж составит 13405 руб.
Добавляем сюда коммунальные платежи + 2500/3500 руб. и получаем 15905/16905 руб. в месяц, что примерно на 27% больше арендного платежа.
27% - это достаточно значимая прибавка к стандартным расходам
Не забываем про дополнительные платежи при ипотеке:
- первоначальный взнос. В моем случае минимум 202500 руб.
- оценка объекта. Примерно 3500-5000 руб.
- сервис безопасных переводов или аналог (для перевода денег продавцу). 3400 руб.
- госпошлина - 2000 руб.
- страхование конструктивных элементов. По ставка 0,15% - 1721 руб.
- страхование жизни и здоровья заемщика. Это необязательный пункт, но он значительно влияет на ставку и соответсвенно платеж и переплату, а также дает хоть какие-то гарантии при несчастном случае. Ставка очень сильно зависит от возраста и пола заемщика
- услуги юриста/риэлтора. Стоимость зависит от квалификации специалиста и размера сделки
Следовательно, даже без учета страхования жизни, услуг специалистов и времени/денег на подбор квартиры (а это немаловажный момент, т.к. от ипотечной квартиры так быстро не "избавишься" и выбирать ее нужно тщательно) нужно минимум 213 121 руб. (оценку посчитала по минимальной ставке 3500 руб.) для заключения сделки.
Это несравнимо больше затрат необходимых при найме жилья.
Платеж за первый месяц, депозит в размере 100% месячного платежа, который учитывается как плата за последний месяц при расторжении договора (если, конечно, вы не "разнесли" квартиру) и также оплата услуг риэлтора, если он был.
В моем случае я заплатила только 10 тыс. руб. за первый месяц и 10 тыс. как депозит. То есть расходы составили 20 тыс. руб.
5. Выводы
Свое жилье - это мечта многих наших граждан, но не всегда это рациональный выбор.
В Челябинске не самый большой разрыв между стоимостью недвижимости и арендными платежами, но даже здесь эта разница значительна.
В этой статье я не планировала затрагивать эмоциональные моменты (о них мы поговорим в других статьях), но с экономической точки зрения аренда выигрывает.
Минимальные необходимые расходы:
- аренда - 20 тыс. руб.
- ипотека - 213 121 руб.
Кроме того, в случае смены работы, вы можете безболезненно перебраться поближе к новой локации и снизить как финансовые, так и временные расходы на дорогу.
Как мы видим, без предварительной финансовой подготовки ипотеку не взять. Если стоимость недвижимости в вашем городе выше, то и расходы будут пропорционально больше.
P.S.
И это конец истории?
Нет, это только начало)
2020 год внес свои коррективы, и я тоже присоединилась к числу "ипотечников".
В следующих статьях я расскажу, что же я купила, с чем столкнулась и предостерегу вас от ошибок.