У Матвея начались панические атаки из-за долгов.
Матвей - мой бывший коллега по работе, который влез в долги где-то по бестолковости, где-то по необходимости. Долгов несколько штук - от полутора миллионов до 50 тысяч рублей, плюс плавающая задолженность по кредитке.
В пандемию его бизнес накрылся (отсюда долг полтора ляма), но сейчас он вышел на работу и получает среднюю московскую зарплату.
Не самая патовая ситуация, но дома у него новорожденный сын и жена в декрете. Видимо, это все настолько давит, что психика сломалась, и он был вынужден пойти к психотерапевту.
Пока мы ехали в электричке, Матвей поделился со мной техникой выплаты долгов, которую ему дал психолог. Она отличается от той, что рекомендуют финансисты.
Я обнаружила, что лет десять назад сама интуитивно воспользовалась этой техникой. Тогда на мне висели автокредит, долг по коммунальным платежам, частный долг и кредит за стиральную машину одновременно. Так что способ работает, проверено:)
Взять под контроль
Когда кредитов несколько - разные суммы, проценты, взносы, даты погашения… это очень выматывает нервную систему и кажется, что просрочки бесконтрольно растут, ты только и делаешь, что носишь деньги в банк, а долг уменьшается медленно.
Первое, что нужно сделать, это высунуть голову из п*пы взять ситуацию под контроль:
- выписать все кредиты от меньшей суммы к большей;
- посчитать полную сумму на сегодняшний день;
- определить полную сумму минимальных обязательных платежей в месяц.
Бросить все силы на погашение самого маленького долга
У Матвея сумма ежемесячных платежей составила 54000 рублей. Теперь ему нужно вносить минимальный обязательный платеж по каждому кредиту, но каждую копейку сверху этой суммы направлять на выплату самого маленького кредита.
Это отличается от рекомендаций финансистов гасить сначала самый дорогой по процентам кредит.
Таким образом у него очень быстро отвалится один кредит. На целое одно долговое обязательство будет легче. Мозг воспринимает это как победу и выделяет порцию эндорфинов. Человек поднимает голову из депрессии и получает энергию и вдохновение на разборки с оставшимися кредитами.
Не снижать темп
Когда самый маленький кредит отвалится, сумму ежемесячных платежей снижать не нужно. У Матвея она так и останется 54000 рублей.
Он по-прежнему будет вносить минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького - на него он направит максимально возможный платеж.
Таким образом, быстро отвалится еще одно долговое обязательство = победа - порция эндорфинов - удовольствие - энергия.
Все повторить с оставшимися долгами - каждый последующий гасить будет все легче.
Когда долгов не останется
Останется привычка ежемесячно вносить деньги на счет. В идеале, нужно ту же самую сумму, 54000 рублей в нашем случае, вынимать из оборота и вносить в заначку/ инвестировать/ класть на депозит. Тогда начнется процесс под названием “кредит наоборот”: когда проценты платишь не ты, а тебе.
Вот такой способ, основанный на знании человеческой психики - контроль+эндорфин за достижения.
P.S. Я интуитивно воспользовалась этим способом десять лет назад и после этого действительно не взяла ни одного кредита
Подписаться и почитать про мой опыт в инвестициях и фрилансе