С 2019 г. гражданам при наступлении определенных обстоятельств предоставлено право в любой момент обратиться в банк с требованием об изменении условий ипотеки.
От банка можно требовать либо приостановить платежи по ипотеке, либо уменьшить размер ежемесячных ипотечных платежей. При этом срок, на который приостанавливаются или уменьшаются платежи, определяется заемщиком самостоятельно. Такой срок в законодательстве называется льготным периодом. В народе он получил другое название – ипотечные каникулы.
Чтобы воспользоваться данным правом, должны быть одновременно соблюдены следующие условия:
- размер кредита не превышает 15 млн. руб.;
- условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
- предметом ипотеки выступает жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания, или право требования участника долевого строительства в отношении такого жилого помещения, вытекающее из договора участия в долевом строительстве;
- заемщик на день направления требования должен находиться в трудной жизненной ситуации.
Обратите внимание!
Договор кредита или займа, обеспеченного жилым помещением, не должен быть связан с осуществлением гражданином предпринимательской деятельности.
Относится ли получение инвалидности к «трудной жизненной ситуации»?
Для ответа на этот вопрос предлагаю обратиться к нормам действующего законодательства. В ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исчерпывающим образом перечислены обстоятельства, с которыми законодательство связывает наступление у гражданина трудной жизненной ситуации.
Так одним из таких обстоятельств является признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности.
Указанная выше норма содержит еще несколько обстоятельств, наличие которых подтверждает факт нахождения гражданина в трудной жизненной ситуации. Например, о наличии трудной жизненной ситуации свидетельствует:
- регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.
С вашего позволения, всё перечислять я не буду, так как ответ на поставленный в начале статьи вопрос мы уже нашли.
Хочу лишь в очередной раз обратить ваше внимание, что государство опять забыло про людей, которым была установлена III группа инвалидности!
Как оформить ипотечные каникулы?
Требование о предоставлении ипотечных каникул должно быть оформлено в письменном виде и направлено в банк либо почтой (заказным письмом с уведомлением о вручении), либо вручено сотруднику банка лично под расписку.
В таком случае банк не сможет ссылаться на то, что не получал вашего требования.
В требовании гражданин, которому была установлена инвалидность, должен указать, какой льготой он хотел бы воспользоваться в рамках ипотечных каникул.
Напомню, что заемщик вправе требовать от банка либо приостановить платежи по ипотеке, либо снизить размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
В требовании также должны быть указаны обстоятельства, которые дают право на данную льготу.
Применительно к рассматриваемой ситуации мы должны указать на факт установления I или II группы инвалидности и приложить к требованию копию справки МСЭ.
Обратите внимание!
Гражданин вправе самостоятельно определить начало и длительность ипотечных каникул. Однако они не могут превышать 6 месяцев.
В том случае, если в требовании к банку не указать дату начала ипотечных каникул и их длительность, срок устанавливается автоматически равным шести месяцам, а датой начала каникул будет считаться дата получения банком требования от заемщика.
Какие действия должен совершить банк?
Банк, получивший требование заемщика, обязан рассмотреть его в течение 5 рабочих дней. Если человек, которому установлена инвалидность, выполнил все перечисленные выше условия и предоставил необходимые подтверждающие документы, банк не вправе отказать ему в предоставлении ипотечных каникул.
Обратите внимание!
В случае требования предоставления ипотечных каникул по причине установления человеку инвалидности банк не вправе требовать от заемщика иных документов, кроме справки МСЭ.
По результатам рассмотрения требования заемщика банк обязан направить уведомление об изменении условий ипотеки. В том случае, если по истечении 10 рабочих дней уведомление вы так и не получили, ипотечные каникулы начинают действовать со дня получения банком вашего требования.
Что еще дают ипотечные каникулы
В течение ипотечных каникул не допускается начисление неустойки и штрафов.
Однако необходимо иметь в виду, что неустойка и штраф могут быть начислены, если заемщик не будет своевременно осуществлять платежи, размер которых был снижен по его требованию.
В период ипотечных каникул банк не вправе обратить взыскание на жилье заемщика по ипотеке.
Чего ждать после окончания ипотечных каникул?
По окончанию ипотечных каникул условия кредитного договора, которые действовали до их начала, возвращаются в свое первоначальное значение.
Обратите внимание!
Платежи, которые не были уплачены гражданином, получившим инвалидность I или II группы, в течение ипотечных каникул, подлежат уплате в конце срока кредита, который продляется на срок ипотечных каникул.
В заключении хочу отметить, что сама процедура оформления ипотечных каникул не вызывает каких-либо сложностей. Однако шестимесячный срок ипотечных каникул в случае установления инвалидности явно мал и должен быть значительно увеличен.
Кроме того не понятно, почему заемщики, которым была установлена III группа инвалидности, не имеют возможности воспользоваться ипотечными каникулами. Сам факт установления группы инвалидности явно свидетельствует о проблемах со здоровьем, которые не всегда могут позволить полноценно продолжать трудовую деятельность. А с учетом российской действительности такие люди просто теряют работу из-за нежелания работодателей связываться с людьми, имеющих инвалидность.
Информационным партнером публикации является компания Гарант, предоставившая доступ к справочно-правовой системе.