Слово «скоринг» происходит от английского score – счет в игре, результат, сумма баллов. Примерно то же самое происходит и с заемщиком, когда он подает заявку на оформление кредита. Все имеющиеся данные о нем, в первую очередь его кредитная история, его уровень доходов и прочие вводятся в автоматизированную систему, которая выдает итоговую оценку.
Как конкретно работает скоринг – тайна за семью печатями, которую банки не будут раскрывать по соображениям безопасности. Но в самом общем виде эта система позволяет предсказать с довольно высокой степенью вероятности финансовое поведение заемщика, отталкиваясь от известных данных о нем. В памяти компьютеров хранится огромное количество профилей клиентов. Считается, что люди со схожими профилями с точки зрения финансов ведут себя одинаково, поэтому система сравнивает данные заемщика с уже имеющейся статистикой и выдает результат – надежен или ненадежен, а если надежен, то какую сумму можно доверить ему без особого риска для банка.
Для построения профиля и оценки клиента при скоринге используются следующие данные (список гораздо больше, но это основной набор):
- возраст;
- пол;
- образование;
- семейное положение;
- регион проживания (вплоть до района в крупных городах);
- уровень дохода;
- занимаемая должность;
- стаж работы, стаж на последнем месте;
- наличие движимого и недвижимого имущества;
- уровень закредитованности.
Дальше все как в компьютерной игре: чем больше положительных баллов наберет претендент, тем больше шансов на то, что банк одобрит ему кредит. Каждый параметр имеет свои положительные и отрицательные стороны, связанные с несколькими другими параметрами. Например:
- Возраст: скоринговые системы положительно относятся к клиентам в возрасте наивысших доходов, но «не любят» возрастные группы младше и старше
- Дети: наличие детей всегда плюс к ответственности, но много несовершеннолетних детей означает большие расходы в семье
- Образование: хорошее образование означает высокооплачиваемую работу, но часто это же и научная карьера с небольшими доходами.
- Стаж: верность одному месту работы и многолетний стаж свидетельствует о надежности и работоспособности, хотя без карьерного роста может быть расценена как то, что человек достиг потолка своей карьеры и при смене работы вряд ли где-то еще сможет устроиться.
- Активный заемщик: то, что заемщик активно пользуется кредитами и добросовестно их погашает может быть плюсом. С другой стороны – если ему постоянно не хватает денег, и он не может накопить, это может свидетельствовать о плохой самодисциплине.
В итоге система выдает свой вердикт: можно ли выдавать кредит этому человеку и насколько, как заемщик, он будет хорош для банка, какие у него риски и какие условия, отталкиваясь от всех имеющихся данных, можно будет ему предложить.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.