Эффективная процентная ставка (ЭПС), которую еще иногда называют «реальной» процентной ставкой или полной стоимостью кредита – это инструмент, который позволяет заемщику выяснить размер реальной переплаты по кредиту и то, сколько действительно придется платить «за все» при оформлении кредита в банке. Главное, что дает эффективная процентная ставка – возможность оценить для себя фактические параметры и выгоду разных кредитных предложений.
Так, к примеру, «рекламная» ставка по кредиту может быть 15%. А на деле заемщику придется отдать 27%. Или, наоборот, на вид более высокая ставка в 17% на деле обойдется заемщику в 22% годовых. Второй вариант получается выгоднее, хотя не так привлекателен на первый взгляд.
Для вычисления эффективной процентной ставки нужно учесть все дополнительные расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредита в течение всего срока кредитования. К ним относятся:
- Комиссии за оформление и выдачу кредита;
- Комиссии за снятие наличных или выдачу кредита наличными;
- Комиссии за открытие и ведение счета;
- Комиссии за кассовое обслуживание;
- Платежи и взносы за оформление страховки (часто страховые компании работают рука об руку с банками и входят в единую группу компаний);
- Расходы на оценку залога, на нотариальное оформление сделок и договоров и т.п.
Проблема при вычислении этих расходов в том, что часто они «размазаны» по всему тексту договора и не всегда получаются явными. Например, страховка не включается в договор, услуги по оценке не включаются в договор и т.д. Но терпение и внимательность помогут с этим управиться. При этом нужно помнить, что в ЭПС не входят следующие категории расходов:
- Те, которые заемщик сам себе «организует» из-за необязательности – штрафы, пени и т.п.
- Расходы, предусмотренные действующим законодательством (например – покупка автомобиля в автокредит не включает в себя расходы на КАСКО, к ним нельзя будет отнести и затраты на обучение вождению).
- Расходы, связанные с действиями заемщика, идущими вразрез с договором: например, кредит был выдан на карту или счет, а заемщик хочет снять его наличными, за что неизбежно заплатит комиссию.
Вычисление ЭПС начинается, как и было сказано, с тщательного изучения всех банковских документов. Для начала нужно суммировать все расходы, которые получаются по кредиту. Заодно можно будет проверить банк на откровенность – запросить у него полную стоимость кредита и сравнить со своими собственными вычислениями. Дальше можно использовать самый простой вариант, использовать один из онлайн-калькуляторов, но в них не всегда включают все нужные параметры. Поэтому довольно точные вычисления можно провести и вручную, воспользовавшись простейшей формулой эффективной ставки:
((Общая сумма всех расходов на кредит) : (Сумма, взятая в кредит) - 1) : (Срок кредитования в месяцах : 12) х 100 = ЭПС
Получившиеся результаты можно будет использовать, чтобы понять реальную разницу между предложениями разных банков. Это поможет сделать выбор прозрачнее и в итоге предпочесть более выгодный вариант.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.