Перефразируя Уинстона Черчилля, скажу: не берите кредиты никогда, никогда, никогда, никогда, никогда.
Да, все хотя бы более или менее здравые люди, разбирающиеся в финансах, предупреждают о недопустимости взятия кредитов. (Конечно, это не относится к адептам Кийосаки, но об этом в другой раз)
Этот тренд правильный, и я считаю, что я, и все, кто пишет на тему финансов обязан написать и повторять, и трубить о том, чтобы люди не брали потребы в банках.
Не даром банки из каждого утюга, биллборда, из каждой банки со спамом пытается уговорить тебя взять кредит. Очевидно же почему? Они хотят заработать, а не принести вам пользу. Поистине, это чума нашего времени похлеще COVID. Я думаю, что от вируса людей умерло и умирает меньше, чем от долгов.
Я могу дать два совета:
1. Если у вас есть кредит, то закройте его как можно быстрее!
2. Если у вас есть кредиты, сделайте все, чтобы как можно быстрее закрыть их все!!
Далее я напишу, каким алгоритмом пользоваться, чтобы закрыть несколько кредитов, а также о различных видах кредитов и о том, когда может показаться, что всё-таки кредит можно взять, а даже и разумно. Придётся разрушить и эти воздушные замки из розовых облаков неведения, превращающиеся в Тауэр вашего собственного будущего.
· Как погашать кредиты
· Очень Плохие кредиты
· Плохие кредиты
· Ипотека
· Как я брал ипотеку
· Кредит и бизнес
Как погашать кредиты
Итак, прежде всего, если мы уже имеем проблемы (кредиты). Но первое что нужно сделать, это, очевидно, избавиться от этих долгов.
При этом надо действовать решительно и прибегать к радикальным, не популярным мерам.
Первое что Вам нужно сделать, это отранжировать свои долги по
1. Процентной ставке
2. Сроку кредита
Долги с самыми высокими процентными ставками и самым долгим сроком должны быть в верху списка долгов, который мы будем закрывать.
К примеру, у нас есть ипотека на 10 лет под 8%, тачка под 15% и 5 лет, айфончик под 20% на 1 год.
В результате имеем (процентная ставка имеет самый высокий вес при ранжировании):
1. Айфон
2. Тачка
3. Ипотека
Что делаем?
- Продаём на авито айфон и покупаем китайца, который решает ваши задачи, но не за 100, а за 30к. Несём эти деньги в банк.
- Если денег хватило, чтобы покрыть долг, то вычеркиваем этот пункт.
- Если нет. Продаём на авито то, что плохо лежит: Смарт часы, планшет, не нужную одежду и т.д. Повторяем п.1
- Если продавать нечего, то после ближайшей зарплаты вносим деньги по ипотеке и автокредиту, откладываем себе прожиточный минимум, а остальное несём на досрочное погашение кредита.
Не нравится? А нечего брать телефон в кредит, это самое тупое что только можно было сделать. Тупее может только быть маржинальная торговля криптой. Хотя гениальность идей примерно сопоставима.
Уже догадались что делать с тачкой? Ага. Uber, Yandex taxi, car Sharing Вам в помощь. Если Вы, конечно, живете в деревне или на Аляске, то здесь сложнее. Ну придётся пересесть с Toyota на Nissan или поддержать отечественного производителя.
Квартиру, конечно, продавать не стоит с горяча, хотя... такой вариант, конечно, возможен, но это уже совсем хардкор для тех, кто знает, что делает, поэтому рекомендовать такой способ не буду. Что важно, максимально вкладывать деньги в то, чтобы досрочно погасить ипотеку.
Небольшой трюк, который все-таки стоит сделать.
Ипотека, как долгосрочный проект, требует немного более аккуратного подхода. После вычета прожиточного минимума, разделите оставшуюся сумму на 3 части. 2/3 относите на погашение ипотеки. 1/3 откладывайте на счёт в Нормальном банке типа Сбера или ВТБ. Нарезайте сумму на размер минимального вклада и подкапливайте деньги. Ипотеку гасить долго, мало ли какой форс мажор может случиться, нужно себя обезопасить подушкой безопасности.
Я не обещал, что будет легко. Легко подписывать кредитный договор. А теперь надо попотеть, чтобы раскидать эти проблемы.
Лучше быть ни с чем и без долгов, чем обложенным голдой, но в кредит. Такой человек принадлежит не себе, а банкам.
Очень плохие кредиты
Как уже понятно, я отношусь к кредитам отрицательно, даже враждебно. Что нужно помнить, что мы говорим сейчас о физических лицах и не институционных объединениях. Короче, о нас с вами.
Итак, первый тип кредита, который мы разберем – Очень плохой кредит.
К такому типу кредита относятся:
1. Кредитные карты
2. Кредиты на потребление
3. Gambling debt (маржинальная торговля)
Кредитные карты
В среднем, у американца 2 кредитные карты, у многих больше. Что происходит? Люди живут «в кредит». Фактически, траты осуществляются за счет кредитных денег, доступных по основной кредитной карте, основного банка. Покрытие долга осуществляется в момент перечисления заработной платы на счет в банке. Но проблема в том, что в отличие от дебетовой карты, где ты не можешь потратить больше, чем есть у тебя на балансе, с кредитной картой, ты можешь легко вылететь за свой предел. Скажем, ты ожидаешь зарплату в 3 тысячи $, но overdraft (кредитный лимит) по твой карте будет тысяч 7 – 10. И это значит, что ты можешь либо пропустить момент потолка, либо может нарисоваться «очень срочная» покупка, которую тебе никто не запретит совершить.
Так, выходя в минус по балансу кредитной карты, человек, конечно, не хочет платить дополнительный % за просрочку оплаты овердрафта и делает гениально глупую вещь – берет ещё одну кредитную карту и покрывает свой долг за счет кредита по другой карте, и так, он оказывается в ловушке, как обезьяна с бананом в горшке. Такой человек понимает, что может пользоваться первой картой, а в случае чего, перебросить туда деньги со второй карты. Но только за счет каких средств покрывать долг по второй карте?
Это похоже на многоуровневый сон в фильме Inception с Леонардо ди Каприо. Но только сон этот настоящий финансовый кошмар. Что надо было бы сделать этому бедолаге? Да, конечно, прекратить потребление, продать весь свой ненужный хлам и закрывать все эти долги как можно быстрее. Короче, руководствоваться пунктом Как погашать кредиты.
Кредиты на потребление
Во истину этот тип кредита – бич нашего времени. Люди, которые влезают в ярмо долгов с безумными ставками более 18% годовых, как мне кажется, ослеплены желанием потреблять и приобретать товары и услуги.
Неуемность желаний, стремление жить лучше, чем ты можешь себе позволить, гонка за понтами среди чужих людей (вряд ли кто-то понтуется перед супругом или детьми) приводит человека-потребителя к тому, что он собственноручно подписывает абсолютно ему не нужный кредитный договор на зверских условиях.
Автокредит, кредит на технику (телефоны, компьютеры), кредит на путешествие, одежду, украшения. Сейчас уже можно взять кредит в гипермаркете на оплату корзины покупок! Ну что за бред!
Автокредит? Все, кто хотел уже рассчитали, что стоимость владения автомобилем превышает стоимость использования сервисов такси и аренды. Загуглите за 5 минут. Всем уже очевидно, что иметь машину экономически не выгодно. Это пассив, который прожирает ваши деньги, причём довольно бодро. Некоторые берут крутую машину в кредит, чтобы понтануться перед коллегами или друзьями. Поверьте, эти понты существуют только в вашей голове. Это какое-то эхо совка и 90-х. У кого бабки, у того тачка и он крутой, уважаемый человек. Пора бы повзрослеть. В нормальном бизнесе всем все равно какая у вас машина. Если, конечно, речь идёт о владельце крупной компании или чиновнике, то здесь другое дело. Хотя и там надо вытравливать этот порочный mindset. Джобс, Богл, Баффет, все боссы крупных компаний не рассекают на ролсах, ламбах и итальянских жеребцах. Может где-то на частных покатушках, но на работу так не ездят.
Кредит на технику. Серьезно? Если у тебя нет денег на айфон, то купи ты себе китайца за 15 тыс. Я тебя уверяю, что сидеть в телеге или инсте что там, что там – примерно одинаковый пользовательский опыт. Опять же, только детям есть разница какой у тебя телефон. Но сильно ли тебе важно мнение детей и их восхищенные восклицания? У больших дяденек другие игрушки. Баффет, вроде до сих пор какой-то звонилкой пользуется, ну он уже дед старый, конечно. Техника в кредит — это табу! Пользуйтесь тем, на что хватает денег. Развеивайте себя и когда будете зарабатывать столько, что айфон стоит 20% от месячного дохода – будете покупать. Открою секрет, в этой ситуации уже особо никакого удовольствия это не приносит. Что купить последний айфон за 120к, что китайца за 30к мне уже все-равно, мне важно, чтобы гаджет выполнял задачи, которые я перед ним ставлю. Все то же самое относится к другой технике. Покупаешь робот пылесос? Бери тряпку и погнал(а) тереть пол. Труд облагораживает.
Кредит на путешествие. Путешествовать можно и нужно. Я вот очень люблю. Новые впечатления заряжают. Но не на кредитные же деньги. В путешествие едут отдохнуть и набраться эмоций, а не вернуться в долгах с ярмом на шее. Это идиотизм какой-то. Никогда так не делайте. Если нет денег, то съездите к бабушке в деревню, искупайтесь в речке. Или к другу на дачу. Побегайте на природе, в парке или где хотите. Сходите в музей. Съездите в Питер или Москву, это не разорительно. Если ваша вторая половина дико хочет на лазурный берег, то это Вам сигнал задуматься. Жизнь всегда разная. Когда лазурный берег, а когда и без отпуска пару лет пахать. А такие дезертиры вам нужны? Ещё и за ваш счёт? Пфф...
Кредит на одежду и украшения. Такая же гениальная глупость, как и кредиты на путешествия. Посмотрите, как одеваются на презентации главы IT гигантов. Хоть раз видели на них LV, Gucci, D&G? Я вот нет. Цукерберг костюм одевает, кажется, только на заседания суда между ФАС и Facebook. Но это уже протокол. Но что-то мне подсказывает, что костюм у него не от Brioni. А знаете кто самый богатый человек в августе 2021? Бернар Арно! LVMH конгломерат люксовых брендов типа LV Hennessy и т. д. Безоса, Маска, Гейтса, Цукерберга колбасит в рейтинге в зависимости от курса акций их гигантов. А этот сидит там как гвоздь. Не тратьте деньги на одежду и украшения. Вообще, скромность украшает. Не пытайтесь показаться тем, кем вы не являетесь. Лучше выглядеть не вызывающе и скромно, знающие люди это оценят.
Gambling debt
Так я назвал кредиты, которые «особо крутые» волки с Wall Street берут на проведение финансовых операций, как правило спекулятивного характера. К таким операциям относится маржинальная торговля во всех ее проявлениях: на фондовом рынке ценных бумаг, на рынке деривативов, криптовалюте! Также, такие спекуляции могут совершаться и в реальном секторе, например спекулятивные действия с товарами. И, разумеется, нельзя не упомянуть, так любимый нашими соотечественниками, фокус с купле-продажей валюты. И ладно бы спекулируй на этом и теряй свои деньги, но нет, те кто считают себя оракулами берут потребы! И несут эти деньги на валютный рынок.
Я противник трейдинга и спекулятивной торговле на рынках. Про реальный сектор говорить сложнее, потому что, как правило, разумные предприниматели все-таки осуществляют такие операции по инсайдам или по некоторым договоренностям, поэтому этот момент мы опустим.
А вот разгромить маржинальную торговлю на фондовом, форекс и крипто рынке надо обязательно.
Начнем с самого главного: никто из участников рынка не знает куда пойдет цена на тот или иной актив в будущем. Из динамики цены и прочих исторических данных нельзя вывести будущую цену того или иного актива.
Я ещё много раз буду повторять эти тезисы и раскрывать их, поэтому сейчас просто поверьте мне на слова.
Проблема в том, что люди не верят этому. Они считают себя умнее рынка, умнее институциональных инвесторов. Верят, что открыли чудесную формулу или могут что-то там предугадать. Умнее чем Vanguard у которого под управлением более трл. $ или умнее Далио? Серьезно? Таким людям уместно сказать: если вы такие умные, то почему вы такие бедные? Сами посудите.
Если кто-то скажет про инсайды, то это работает на не пуганых и не развитых рынках, типа РФ, кстати. Да и то у нас нет беспредела, потому что РФ входит в различные международные финансовые организации, некоторые компании листингуются на иностранных биржах и т.д. Но РФ это и не большой рынок, даже в топ 20 не входит. В США, напротив, (топ 1 рынок) зарегулировано все так, что ни один умник не сможет спекульнуть на инсайде. Поверьте, в истории много примеров. Вас найдут, откатят такие доходы и посадят. Никуда вы не денетесь и не спрячетесь.
Рынок Forex ещё менее предсказуем, потому что ценообразование по валютным парам зависит от огромного количества параметров, которые все невозможно просто принять во внимание, да ещё и некоторые из факторов просто не прогнозируемые. Когда и на какие объемы США будет запускать станок никому не известно, например.
С криптой вообще отдельная песня. По сравнению с акциями, которые хоть примерно соотносятся с некой реально существующей субстанцией (капитал), валютой, которая соотносится с обязательствами эмитента, крипта (и вообще DeFi) ни с чем в реальном мире не соотносятся, это чисто спекулятивный конструкт. Такие крупные платформы, как BTC и ETH соотносятся с протоколом, часть которого вы покупаете. Это похоже на то, что вы покупаете часть трубы Северного потока – 2 и как бы, в теории, можете рассчитывать на увеличение стоимости вашей доли в зависимости от уровня загрузки трубопровода и, таким образом, повышения его ценности. Проще говоря: чем больше по СП-2, прокачивается газа, тем он ценнее, как инфраструктурный объект, и наоборот. Но на крипторынке абсолютное большинство составляет мусорная крипта (garbage coins – это я сам придумал). Такая крипта является 100% спекулятивным объектом. Это значит, что цена определяется исключительно участниками торгов и ни с какой реальной или виртуальной ценностью, такой объект не соотносится. Иначе говоря, сегодня мы договорились, что будем оценивать такой койн по 5$ за штуку, а завтра решим, что он будет стоить 1000$, а после завтра 0.001$. Это вполне возможно, да так и происходит. И нет никаких процессов, да и быть не может, регулирующих этот процесс. Больше похоже на распределенную пирамиду, выиграет тот, кто вовремя выйдет. Самый яркий пример этого года Doge coin DOGE. Эта крипта «проецируется» на стоимость знаете чего? Даже не твиттов Маска. А оценки стоимости этого койна фанатами Маска, основанной на твиттах Маска. Бред, правда? 😊 Но это так и есть. Хотели бы вы вкладывать деньги в подобную историю? А ещё и с маржой? Полезнее обналичить ваши сбережения и сжечь зимой, хотя бы будет польза – тепло и свет, а не просто смыв в унитаз.
Продолжение следует...
#goldenwallet
Подписывайся на telegram канал: https://t.me/gld_george
GG