Среди многих вариантов классификации кредитов одно из ключевых различий между кредитным решениями – целевой и нецелевой характер кредитования. Разница между тем, на какие цели выдан кредит, обуславливает и то, на каких условиях он будет оформлен.
Выдавая целевой кредит, банк дает деньги на решение конкретной задачи, обозначенной в кредитном договоре. Самые распространенные варианты:
- Покупка жилья (ипотека)
- Покупка автомобиля
- Получение образования
- Лечение
Часто деньги даже не попадают в руки заемщика, а перечисляются напрямую продавцу товара или услуги. Контроль расходования средств требует, чтобы заемщик не просто указал цель кредитования (например – постройка собственного дома), а описал все предельно четко: подрядчик, участок, проект, оценка и т.п. Также нужно будет предоставить документы, которые подтвердят, как именно будут потрачены средства кредита: смета проекта, договор с подрядчиком и т.д. При этом нередко сама покупка (автомобиль, квартира, дом) становится залоговым обеспечением по кредиту.
За счет этого целевой кредит, с одной стороны, сложнее в оформлении, т.к. для этого требуется гораздо больше документов и проверок. С другой стороны, поскольку все жестко зарегулировано и банк имеет полную информацию и отчетность по использованию денег, целевые кредиты выдают, как правило, под меньшие проценты и на более длительные сроки (до 30 лет), чем нецелевые. Также банки готовы выдать заемщикам в рамках целевых кредитов гораздо большие суммы, если говорить об ипотеке это могут быть десятки миллионов рублей.
При оформлении нецелевого кредита деньги выдаются заемщику, и он может пользоваться ими по своему собственному усмотрению. Банк не требует отчета в том, как были использованы средства. Но у этой свободы есть и своя оборотная сторона: как правило, у нецелевых кредитов более высокая процентная ставка, чем у целевых, а максимальные сроки предоставления обычно ограничиваются 5 годами. Точно так же ограничен и объем предоставляемых средств – максимум выдадут 5 млн рублей, чаще еще меньше, 1,5-3 миллиона. Кредитная карта тоже считается нецелевым кредитованием и по ней лимит обычно составляет до 300 тысяч рублей, очень редко – до 1 миллиона.
Выбор стратегии и типа кредита, который планируется оформить, зависит от финансовых возможностей каждого конкретного заемщика и его планов. Иногда может быть выгоднее использовать нецелевой кредит для решения типичных задач целевого. В каждом случае нужно тщательно просчитывать и планировать свои финансы. Тем не менее, общие правила есть.
Целевой кредит лучше брать если:
- Запланирована одна крупная покупка имущества долговременного пользования или услуги на несколько лет (квартира, машина, постройка дома, образовательные услуги и т.п.).
- Заемщик не возражает, чтобы купленное имущество стало залогом по кредиту.
- Есть возможность и время собрать и правильно оформить все необходимые документы для кредита.
- Потребная сумма велика и ее выплаты лучше растянуть на длительный срок.
Нецелевой кредит лучше оформить если:
- Планируется несколько разнообразных покупок или планы на использование денег не вписываются в типовые рамки для оформления целевого кредита.
- Размер взятой в долг суммы с процентами позволяет все вернуть в относительно короткие сроки, не перегружая свой бюджет.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.