Если сложилась трудная финансовая организация, то нужно решать, как справиться с действующим кредитом и избежать негативных сведений в кредитной истории. Один из способов - отсрочить ежемесячный платеж.
Такая возможность предоставляется только по решению самого банка и не является его обязанностью. В законе нет никаких требований на этот счет. Если банк не может предоставить отсрочку, то он вправе отказать. Клиенту же следует выполнить определенные действия, чтобы его просьба была одобрена.
Варианты отсрочки
Отсрочка является видом реструктуризации кредитной задолженности, которая, в свою очередь, представляет собой изменения текущих условий договора. Такие меры принимаются в том случае, если у ответственного заемщика, который все время добросовестно исполнял свои обязательства, вдруг возникли серьезные финансовые проблемы. Кредитор идет навстречу клиенту, предлагая мирное решение проблемы и облегчение кредитной нагрузки на бюджет заемщика.
Отсрочка может быть предоставлена следующими путями:
- Кредитные каникулы - срок внесения следующего платежа переносится на некоторое время (максимум на 6 месяцев). В этом случае клиент или полностью освобождается от уплаты на выделенный период, или платит только проценты.
- Продление срока кредитования, в результате чего снижается размер ежемесячного взноса. Клиент получает новый график платежей.
Данная возможность предоставляется по заявлению клиента, если не противоречит политике банка. Реструктуризация может быть не заявлена среди услуг кредитора, но по просьбе заемщика для него могут быть пересмотрены условия в индивидуальном порядке.
В случае отсрочки в двух экземплярах составляется дополнительное соглашение к договору. В новом документе описываются изменения первоначальных условий кредита.
Суть реструктуризации заключается в помощи человеку, имеющему кредит, но попавшему в трудное финансовое положение. Следует внимательно изучить новые условия, и, если они улучшают текущую ситуацию, согласиться на них.
Как получить отсрочку?
К сожалению, банки часто отказывают в предоставлении отсрочки. Либо долго принимают решение и у человека уже возникает просрочка, портится кредитная история и появляются штрафы. Вероятность получить одобрение в предоставлении реструктуризации повышается, только если в программе банка предусматривается такая возможность (что встречается крайне редко).
Если вы не хотите столкнуться с просрочками и денежные трудности носят временный характер, то можно просто "перекрыть" приближающийся взнос. Если есть возможность одолжить у друзей, это станет хорошим вариантом. А тем, у кого нет такой возможности, понадобится помощь финансовых учреждений.
Сумма ежемесячного платежа обычно не превышает 30 тысяч рублей. Обращаться за таким кредитом в банк не имеет смысла, так как высока вероятность отказа и нужно собрать кучу бумаг. Кроме того, по любому кредиту предусмотрены проценты, а это лишние траты, которые точно не нужно в трудной жизненной ситуации.
Выгоднее и лучше, а еще и быстрее, взять микрозайм в МФО. Не тот, что выдают по стандартной ставке, так как лишние расходы не к чему. А тот, который выдадут под 0%.
Акция под ноль проводится в самых крупных, популярных и надежных микрофинансовых компаниях в России. Она предназначена для новых клиентов, обратившихся за займом в первый раз. Подобные программы привлекательны не только для заемщиков, но и для самих кредиторов, ведь таким способом можно быстрыми темпами нарастить клиентскую базу.
Бесплатный займ от МФО предоставляется в том случае, если клиент возвращает всю взятую сумму точно в срок. Если же он задерживает платеж или продляет договор, нулевая ставка отменяется и начисляют все положенные проценты за прошедший срок, а в случае просрочки еще и штрафы.
Основные условия займов под 0%, которыми можно оплатить ближайший взнос по кредиту:
- Сумма - до 35 тысяч (на практике чаще всего при первом обращении выдают 15-20 тысяч), но можно обратиться сразу в несколько МФО, кредитующих под 0%, чтобы бесплатно воспользоваться более крупной суммой.
- Срок - до 1 месяца.
Важно! Полученными в рамках займа деньги можно направить на погашение очередного взноса по кредиту. У вас появится около месяца на возврат этих денег в МФО. Если же на дату погашения средств не будет, то стоит просто переоформить займ, но уже в новой МФО, чтобы получить деньги под 0% на правах нового клиента.
Так можно делать много раз, пока не закончатся все компании, выдающие займы без процентов. А их на рынке около 50.
Лучшие из МФО, выдающие деньги в долг под 0%:
⇒ Займер
⇒ Екапуста
⇒ Ezaem
⇒ MoneyMan
⇒ Lime
⇒ Веб-займ
⇒ Credit7
⇒ Platiza
⇒ Moneza
Учитывая, что банки часто отказывают в реструктуризации, а новый займ на погашение очередного платежа по кредиту взять очень просто, такое решение станет самым логичным в сложившейся ситуации. Куда лучше, чем просрочки, штрафы и увеличивающийся в геометрической прогрессии долг.
Оформить займ под 0 можно онлайн и всего за 15 минут, при этом можно находиться в любой точке России. Одобренной суммой можно сразу же воспользоваться, сделав перевод на счет кредита. Как минимум на 1 месяц проблема с оплатой будет решена.
Далее рассмотрим, как правильно запросить отсрочку платежа у банка.
Когда следует обращаться в банк за отсрочкой?
Как правило, в условиях кредитного договора не прописана возможность предоставления отсрочки. Услуга может быть предоставлена по инициативе самого заемщика.
Банки не хотят сталкиваться с просроченными задолженностями, как и сами заемщики. Поэтому в некоторых случаях идут навстречу, предоставляя более комфортные условия.
Важно! Обратиться за кредитными каникулами следует еще до образования просрочки. Не стоит тянуть, если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж. Действовать нужно сразу, и чем быстрее, тем лучше.
Заемщик должен предпринять следующие действия:
- Составить заявление. Или по форме банка (если возможность отсрочки предусмотрена кредитной программой), или в произвольной форме. В заявлении необходимо максимально развернуто описать сложившуюся трудную ситуацию, которая препятствует дальнейшей выплате кредита (к примеру, увольнение, резкое снижение доходов, рождение детей и т.д.). Здесь же нужно попросить кредитора пересмотреть текущий условия договора.
- Собрать документы. Необходимо предоставить как можно больше бумаг, подтверждающих серьезные финансовые трудности. Все справки должны быть выданы недавно.
- Подача документов в банк. Помимо собранного пакета, банк может попросить предоставить и дополнительные. К примеру, если заемщик указывает, что вскоре устроится на работу и сможет платить по кредиту, как и прежде, нужно дать информацию о будущем работодателе.
Банк должен видеть, что отсрочка поможет заемщику справиться с временными денежными трудностями, но вскоре он будет исправно платить по своей задолженности, как и прежде. Если же станет понятно, что человек просто пытается отсрочить образование просрочки и платить не сможет и позже, то ему будет отказано в услуге.
- Дождаться ответа от банка. Если в кредитной организации договором предусмотрена отсрочка, то решение приходит за пару дней. Если же такая возможность не оговаривалась программой, то придется ждать ответа от 5-7 дней и более.
Если ответ банка положительный, то клиента вызывают в отделение для подписания дополнительного соглашения. При себе заемщику нужно иметь паспорт.
После подписания соглашения заемщик получает его на руки вместе с новым графиком платежей. С этого момента выплаты должны осуществляться по пересмотренным условиям.
Как правильно запросить отсрочку в банке, чтобы он не отказал?
Как мы и упоминали выше, вероятность одобрения отсрочки повышается, если такая процедура предусмотрена программой банка.
Важно знать, что отсрочку не предоставляют тем клиентам, которые систематически нарушали кредитный договор и сильно задерживали оплату. Услуга доступна только тем, кто ответственно относится к исполнению своих обязательств перед банком.
Порядок действий такой:
- Посетите банковское отделение, чтобы подать заявление на реструктуризацию. В течение нескольких дней банк изучит ситуацию заемщика, оценить возможность предоставления отсрочки и свои риски.
- Дождитесь ответа кредитора.
- Оплатите комиссию, так как в ряде кредитных организаций данная услуга является платной.
- Получите новые документы по кредиту, в том числе новый график платежей, в котором представлены корректировки.
- Прикрепите новые документы к основному договору и продолжайте платить по пересмотренным условиям.
Если клиент не будет справляться с новыми выплатами, банк может отменить их и вернуть прежние. Или вовсе потребовать возврата всего долга раньше срока.