Кредитный рейтинг демонстрирует уровень надежности и платежеспособности человека. Его обязательно изучают банки и хорошо бы знать каждому заемщику.
Кредитный рейтинг иногда путают с историей, но это не одно и то же. В публикации я расскажу, в чем различия, как узнать свой кредитный рейтинг и что на него влияет.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг (КР) — это оценка надежности и платежеспособности заемщика, рассчитанная на основе данных кредитной истории (КИ). Высокий балл обеспечивает лояльное отношение банков и позволяет оформить кредит на выгодных условиях.
В каждой КИ отражены суммы кредитов, сроки кредитования, наличие и количество просрочек. На основании этих данных и определяется кредитный рейтинг человека.
❗️ Важно: в обязанности Бюро кредитных историй (БКИ) не входит расчет баллов. Организация делает это по своему желанию.
Для чего нужен кредитный рейтинг
Получая заявку на кредит, банки оценивают претендента по целому ряду параметров. Они запрашивают в БКИ кредитную историю и рейтинг. Учитываются результаты скоринга, заключение кредитного специалиста и службы безопасности.
Чем обусловлен такой подход?
☑️ Во-первых, финансовые учреждения сотрудничают с разными БКИ. И у каждого бюро собственные методы расчета КР.
☑️ Во-вторых, банки принимают во внимание другие параметры человека: возраст, трудовой стаж, доход, наличие ценного имущества и т. д.
☝️ Интересно знать: бывают случаи, когда финансовые учреждения решаются на кредитование человека с низким кредитным рейтингом.
Таким образом, КР — один из параметров человека, на который банки обращают внимание, рассматривая заявку на кредит. Его полезно знать и самому претенденту, чтобы оценить вероятность одобрения запроса.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Для этого воспользуйтесь одним из способов:
1️⃣ Подайте онлайн-запрос через портал ГосУслуги. Пройдите регистрацию на сайте или войдите в личную учетную запись. В меню выберите опцию «Получить список БКИ, где хранится КИ». Перед вами откроется список бюро. Выберите одно из них и создайте личный кабинет. После запросите кредитную историю и рейтинг.
❗ Важно: гражданину России два раза в году БКИ бесплатно предоставляет информацию. Последующие обращения — платные.
2️⃣ Подайте письменный запрос по почте. Данный способ потребует от вас времени и финансовых затрат для оплаты услуг нотариуса. БКИ принимают письменные запросы, к которым прикреплены копии документов, заверенных нотариально. Распечатанные данные бюро присылает на указанный почтовый адрес. Длительность процедуры — несколько недель.
Что влияет на значение кредитного рейтинга
На него оказывают влияние типы оформленных кредитов и дисциплина в отношении исполнения обязательств заемщика.
❗️ Внимание: просрочки и невыплаченные кредиты сильно снижают КР.
Даже если человек оформлял несколько кредитов, а просрочил только один, это не считается смягчающим фактором.
Анализируя тип кредита, банки оценивают продукт (автокредит, ипотека, кредитная карта и т. д.), сумму и статус — действующий, закрытый, рефинансированный.
☝️ Интересно: к заемщикам, исправно погашающим или погасившим ипотеку / автокредит, банки относятся лояльно, так как считают их надежными и ответственными.
К человеку, который часто оформляет экспресс-кредиты, финансовые учреждения проявят настороженность. Посчитают, что он не умеет распоряжаться своим бюджетом.
Какие данные нужны, чтобы рассчитать кредитный рейтинг
Следует понимать, что каждое БКИ руководствуется внутренними регламентами, когда определяет КР. Единой формулы нет.
Тем не менее есть определенные критерии, на которые бюро опираются:
1️⃣ Длительность КИ. Чем она больше, тем лучше. Кредиторы предпочитают клиентов, у которых кредитная история была открыта не менее 5 лет тому назад.
2️⃣ Количество запросов на получение КИ. Если кредитной историей человека часто интересуются, это снижает его рейтинг. Ведь это означает, что он испытывает финансовые проблемы и постоянно подает заявки на кредит.
3️⃣ Просрочки и невозвраты. Количество и продолжительность просрочек негативно сказывается на КР. Невыплата долга, судебные иски банков и банкротство заемщика — забирают много баллов.
4️⃣ Количество действующих кредитов. Большое число кредитных продуктов, оформленных в разных банках, снижает рейтинг. Положительно оценивается КИ с одним или двумя действующими кредитами.
☝️ Полезно знать: единой шкалы КР нет. Каждое бюро имеет свой диапазон баллов. Например, Эквифакс оценивает надежность клиентов по шкале от 0 до 999 баллов. Здесь 896 баллов и выше считается хорошим показателем.
По оценке НБКИ наилучший рейтинг заемщика — от 800 до 850 баллов.
Что делать, если кредитный рейтинг низкий
Получив отказ в кредите, поинтересуйтесь причиной. В 70% случаев — это низкий КР. Чтобы узнать, так ли это в вашем случае, запросите информацию в БКИ.
Что делать с низким кредитным рейтингом — заемщик решает самостоятельно. Один, желая получить выгодные условия кредитования, старается его повысить. Другой — обращается в микрофинансовые организации, которые дают деньги взаймы, даже с испорченной КИ.
Как повысить кредитный рейтинг
❗️ Внимание: если вы погашали кредиты согласно графику, к вам не было претензий со стороны банков, то низкий КР может быть обусловлен технической ошибкой.
Выявить некорректную информацию можно при изучении КИ.
Чтобы исправить техническую ошибку, субъект кредитной истории должен подать заявление в банк. Кредитор, передавший неверные данные, обратится в бюро. Это длительная процедура, но она стоит того.
Если КР низкий из-за просрочек, то придется работать над его повышением. Для этого следует оформить и успешно погасить несколько экспресс или товарных кредитов.
Каждая запись о своевременном внесении регулярного платежа повышает рейтинг. Процесс улучшения КИ может длиться 6–12 месяцев.
Какой кредитный рейтинг нужен для получения кредита
Для простоты восприятия Бюро кредитных историй представляет шкалу в трех цветах:
🔴 Красный. Наименьшее количество баллов. Чаще всего характеризует заемщика, который допускал просрочки и сталкивался с судебными исками. В глазах банков — это безответственный клиент.
🟡 Желтый. Среднее количество баллов. Встречается у заемщиков с высокой долговой нагрузкой и 2–3 краткосрочными просрочками. Для банков сотрудничество с такими клиентами сопряжено с рисками.
🟢 Зеленый. Высокий рейтинг. Такими клиентам банки готовы предложить выгодные условия. Например, минимальную процентную ставку.
Друзья, подведу итоги публикации:
🔔 Кредитный рейтинг — это параметр, на который банки обращают внимание, когда рассматривают заявку на кредит.
🔔 Узнать количество присвоенных баллов гражданин России может бесплатно два раза в году, онлайн или подав запрос по почте.
🔔 Я советую регулярно проверять свой КР, чтобы исключить факт мошенничества.
🔔 Имея низкое количество баллов, сложно получить кредит в банке. Поэтому нужно либо обращаться к более лояльным кредиторам, либо работать над своим рейтингом.
📌 Друзья, если публикация была вам полезной, ставьте Нравится ❤️
🤑 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 👍
✅ В предыдущих публикациях: Как и где проверить долги по кредитам 💰