На основании скоринговой оценки менеджер банка решает: выдавать Вам кредит или нет. Экспресс-анализ Вашей платежеспособности позволяет принять решение быстро. Система скорингового расчета постоянно обновляется, а алгоритм держится в секрете.
Зачем это нужно?
Скоринговая система нужна кредитору для оценки платежеспособности будущего заёмщика. Так как прибыль банка завит от того, насколько добросовестно клиент будет исполнять обязательства по кредитному договору, кредитору нужно на первых стадиях знакомства с кредитным портфелем заёмщика оценить его демографические, финансовые и социальные, характеристики.
Источниками для скорингового подсчёта являются данные анкеты, заполненные заёмщиком, кредитная история, а также иная информация, доступная банку по картам и счетам клиента.
Анкета заёмщика
При обращении в банк с заявкой на кредит, сотрудник просит Вас заполнить анкету, которая является одной из составляющих скоринговой модели. Как правило, вопросы в анкете у всех банков одинаковы включают в себя: ФИО, возраст, пол, семейное положение, место работы и должность, а так же сумму дохода.
Каждый из пунктов анкеты имеет свой скоринговый балл, который влияет на решение банка.
Кредитная история
Кредитная история – первое, на что обращают внимание банки. Она складывается из всех действий, связанных с кредитами ранее. Так, например, если Вы никогда не оформляли кредитные обязательства в финансово-кредитных организациях, то Ваша кредитная история чистая. А если, ранее оформленные кредиты были выплачены в срок, то репутация будет хорошей.
Но если в прошлом у Вас имелись просрочки по платежам, штрафы и пенни, то такая кредитная история считается испорченной, что существенно снижает скоринговый балл при расчете системы.
Иная информация, доступная банку
Наличие дебетовой или кредитной карты, открытого вклада или счёта может повлиять на решение банка в отношении заявки на кредит. Все эти данные могут быть включены в скоринговый расчет, так как информация уже имеется у кредитора, и она может быть максимально показательной.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Преимущество бальной системы заключается в экономии времени, как для заёмщика, так и для банковского сотрудника. Так, ранее менеджер банка должен был вручную просмотреть все анкеты и вынести решение по кредиту. А сейчас система сама рассчитывает балл, по которому выносится вердикт.
Продолжительность рассмотрения заявки также уменьшилась. Теперь она составляет не более 5-7 минут, в то время как ранее на это уходило от одного до нескольких дней.
Программа исключает любую предвзятость сотрудника и выдает балл объективно, оценивая платежеспособность человека.
Минусы системы скоринга
Если ранее Вы не брали кредит в банке, то скоринговой системе сложно рассчитать балл Вашей платёжеспособности, так как информации для подсчета нет. Поэтому клиенты с чистой кредитной историей часто получают отказ в заявке.
Программа оценивает ответы клиента из анкеты, и в случае, если заёмщик ошибется в заполнении данных, система может выдать маленький балл. В таком случае человеческий фактор может сыграть злую шутку, так как подать новую заявку в тот же банк советуют не раньше, чем через 30-90 дней.
Можно ли обмануть систему?
Обмануть скоринговую систему можно, но только на время. Можно подогнать информацию в анкете к идеалу: указать высокий уровень дохода, наличие недвижимости, не указать текущие кредиты.
Но это всего лишь верхушка айсберга. А вот самое важное начнется, когда сотрудники начнут проверку документов, которые могут не совпадать с данными, что Вы ввели. Отсюда часто клиенты получают отказ в кредите после получения предварительного одобрения.
Поэтому, чтобы не портить свою кредитную историю, так как отказы тоже включаются в нее, советуем быть предельно честными с банком.
Как видите скоринговая система необходима банку, чтобы быстро для себя и для Вас проверить Ваши возможности по кредиту. Чтобы повысить шансы на хороший балл, советуем Вам улучшить свои финансовые характеристики: например, закрыть старые кредиты, улучшить кредитную историю и так далее.
Пытаться обмануть систему – нет смысла, так как после тщательной проверки документации сотрудниками банка, вся правда всплывет наружу.