Привет! Меня зовут Николай, мы с женой Кристиной снимаем квартиру в Москве и копим деньги на собственное жилье. Точнее — копили, потому что недавно я рассчитал, что это невыгодно и вместо того, чтобы накопить, мы теряем деньги.
Рассказываю, как я все рассчитал. Сложных формул не будет, все на пальцах.
Мы умеем копить деньги и думали, что накопим на квартиру
Я работаю в области грузоперевозок и получаю около 120 тысяч, жена бухгалтер, зарплата 85 плюс всякие премии. Квартиру снимаем хорошую, рядом с ВДНХ, за 45 тысяч в месяц, плюс в среднем 2 тысячи за воду и свет. Еще 40 тысяч уходит на еду и всякие мелочи, 10 тысяч на заправку, 20 — на одежду и прочее. Лишнего себе не позволяем, по ресторанам не ходим, поэтому откладываем примерно 90–93 тысячи в месяц. Раз в год ездим в отпуск, тратим примерно 100 тысяч, но если придется — сможем отказаться от поездок и будем отдыхать дома. Сейчас накопили уже 2,5 миллиона и собирались продолжать копить — нас это сильно не напрягает.
Покупать хотели квартиру в новостройке. Почему? Тут все просто: посмотрите на современные планировки — там много однушек больше 40 квадратов, а есть и еще просторнее. Сравните с советскими домами, где те же однокомнатные квартиры редко больше 35 метров, с крохотной кухней и тесным санузлом, в подъездах негде хранить вещи, — и сразу передумаете покупать вторичку. Ну, по крайней мере, мы ее даже не рассматриваем. А еще при покупке в новом доме не нужно тщательно проверять документы собственников и ждать, что объявится неизвестный наследник. Короче, для нас — только новостройка.
И тут возникает проблема: хорошая готовая квартира в новостройке стоит бешеных денег — значит, нужно покупать в недостроенном доме. То есть придется одновременно платить за ипотеку и аренду. Мы не думали, что такое потянем. И это была основная причина, по которой мы планировали сначала еще немного подкопить, чтобы если и брать ипотеку, то на минимальную сумму.
Но 2,5 миллиона у нас уже было, а это первоначальный взнос для кредита на неплохую квартиру. Решили узнать условия и посмотреть квартиры с отделкой в домах, которые сдаются через 5-6 месяцев. Полгода как-нибудь протянем. С этими мыслями я пошел на сайт Циан.
Новостроек на Циан очень много — есть из чего выбрать
Район нам не особо важен: если бы увидел квартиру в каком-то районе дешевле и лучше, чем в другом — согласился бы не сомневаясь. Для нас главное — чтобы рядом было метро, в Москве без этого никак. Ну и чтобы не промзона, и магазины поблизости были. Но с магазинами вроде проблем нет в любом районе.
Искать квартиры на Циан — одно удовольствие. Предложений так много, что по первости мы даже растерялись и смотрели все подряд. Сначала обратили внимание вот на эту:
Главное же преимущество квартиры — ЖК в минуте ходьбы от метро «Лесопарковая», а рядом большой лес. И сдается дом во втором квартале 2022 года — как раз, пока все оформляется, останется полгода ждать. На момент наших поисков квартира стоила 8,4 миллиона.
Это вообще мечта — большой санузел и кухня с балконом
Вторая квартира стоила дороже — 9,5 миллиона. Дорого, но и планировка крутая. Плюс она в Люблино, у меня жена там работает. Потом нашли еще одну.
Это практически двушка по цене однушки, плюс есть большой балкон — чудо, а не квартира
Третья квартира стоила 8,6 миллиона — и она нам тоже приглянулась. Совсем рядом от метро «Улица Дмитриевского», а дом сдают уже в этом году. В общем, так сразу и не выберешь. Но главное мы поняли — квартиру, которая нам понравится, можно найти довольно быстро.
Примерно рассчитали ежемесячный платеж — и удивились
Под каждым объявлением на Циан есть описание квартиры, а чуть ниже — калькулятор ипотеки. Это очень удобно: можно сразу рассчитать, сколько будешь платить в месяц. И цифры за последнюю, третью квартиру, у нас получились не слишком большие:
52 тысячи — это, конечно, много. Но мы откладываем по 90 тысяч в месяц, поэтому потянем без проблем, даже будем сверху деньги докидывать. А когда дом построят, мы переедем и не придется платить за съемную квартиру — добавятся еще 45 тысяч. С ними можно будет погасить кредит еще быстрее.
Подумали мы, посовещались. И решили, что можем еще подкопить и потом вернуться к этому вопросу. На этом бы все и закончилось, но тут мы увидели интересный сервис на Циан — инвестиционный калькулятор. Инвестором я себя не считаю, поэтому сначала не обратил внимания. Но оказалось, что инструмент как раз для меня. Он показывает, что вам выгоднее — купить в ипотеку сейчас или продолжать снимать и копить. Вот как это работает:
- Вы вводите название района в Москве, и система предлагает среднюю цену на квартиры. Сумму можно исправить. Так, квартира, которая нам понравилась, стоит дороже — 8,64 миллиона, и мы ввели эти данные.
- Указываете: сколько накопили, за сколько снимаете квартиру и сколько остается после всех трат. У меня получилось 2,5 миллиона, 45 тысяч и 90 тысяч.
- Жмете рассчитать — и калькулятор показывает, как выгоднее купить квартиру в Москве: взять в ипотеку или копить деньги, пока снимаете.
Я не совсем понял, почему калькулятор меняет цену на квартиру и написал в техподдержку. Вот что мне ответили:
- «9 миллионов — это стоимость квартиры с учетом переплаты по ипотеке;
- 17 миллионов — цена с учетом роста стоимости квартиры.
Цифры берутся на основе исторических данных по однокомнатным квартирам в этом районе».
Сервис учитывает подорожание квартиры — и это здорово отрезвляет. Оказывается, с нашими доходами мы выплатим ипотеку за четыре с половиной года, а если продолжать копить — то будем жить на съемной квартире еще семь с половиной лет, причем жилье за это время подорожает в 2 раза. Мы поиграли с калькулятором и так, и эдак — всегда получалось, что на квартиру, которая нам понравилась, копить дольше и дороже, чем платить ипотеку.
Посидели. Осознали. Ощущение было из серии «а что, так можно было?» — оказывается, купить квартиру в ипотеку выгоднее, чем накопить на нее. А когда оформляешь ипотеку, цена фиксируется и ты платишь ту же сумму, даже если жилье подорожало в 10 раз.
Решили подготовиться и брать ипотеку
Переглянулись с женой и поняли, что больше копить не будем, а как можно скорее возьмем ипотеку. Только сначала проверили, готовы ли банки одобрить нам нужную сумму — благо, это тоже можно сделать через Циан.
Кнопка «Узнать свои ставки» тут как тут, под результатами калькулятора. Перешли по ней в сервис «Циан.Ипотека», заполнили одну анкету и получили предложения сразу от нескольких банков. Ставка получилась чуть больше, чем мы рассчитывали — 8,4%, поэтому ежемесячный платеж вырос до 52896 рублей. Некритично.
В общем, решили мы вот что: оформить ипотеку и начать платить. Сейчас мы откладываем по 90 тысяч, поэтому остаток (примерно 37 тысяч) сразу будем вкладывать в досрочное погашение. Параллельно по максимуму урежем расходы и подготовимся к переезду. Сначала снимем квартиру подешевле, тысяч за 35 можно найти нормальную, полгода протянем. Получится +10 тысяч в месяц. Немного прижмемся с покупками — сэкономим еще примерно 10 тысяч в месяц. В итоге за полгода наберем дополнительно около 120 тысяч — купим пару шкафов из Икеи, кровать и кухонную мебель в новую квартиру. Еще и на индукционную варочную панель хватит, мы проверяли.
Фотографии планировок и скрины я брал с Циан.
Из всей этой истории я понял одно: копить сейчас есть смысл только до первоначального взноса на ипотеку, а потом получается в минус: деньги обесцениваются, квартиры дорожают. Калькулятор это показал очень четко. Хотя, возможно, это сработало только в нашем случае, и вам сервис скажет, что выгоднее копить?
Проверьте — перейдите на инвестиционный калькулятор Циан и узнайте, что выгоднее именно вам.
Содействие в подборе финансовых организаций. Финансовые услуги оказывают Банк ВТБ (ПАО), ПAO «Промсвязьбанк», Банк ГПБ (АО) и другие организации