Узнала свой уровень закредитованности
Недавно натолкнулась на понятие "уровень закредитованности". Честно. Поняла, что это как-то связано с возможностью безболезненно жить с кредитом. Я имею ввиду успешно его закрывать и не быть в постоянном стрессе от самого наличия долга или страха его не выплатить и/или действительно сидеть на хлебе и воде, пока его не закроешь.
В общем, я правильно поняла термин. Вот что говорит Википедия:
Закредитованность — состояние домохозяйства или целого государства, которое характеризуется чрезмерным объемов долгов по сравнению с доходом и накопленным имуществом.
Не существует единого критерия, определяющего состояние закредитованности, однако считается, что закредитованный субъект не может справиться с финансовыми обязательствами без снижения уровня жизни.
Значит, главное в этом понятии:
- доходы по сравнению с размером долга не в правильной пропорции, а
- эта неправильная пропорция ведёт к снижению уровня жизни. Конечно, при сознательности человека с кредитом. А то для поддержания привычной жизни можно ведь и новые долги брать.
Думала, банки оценивают не только возможность выплачивать у будущего заёмщика кредит, но и уровень его комфортного самоощущения с этим кредитом. В какой-то мере. По крайней мере ипотечные калькуляторы обращают на это внимание фразами типа "комфортный размер платежа". Однако, банк может одобрить кредит, а человек должен сам решать, брать ли его.
Закредитованность ведет к структурным финансовым проблемам, а не ко временным трудностям.
Закредитованность может закончиться банкротством, либо требовать мероприятий по финансовому оздоровлению. На международном уровне действуют инициативы по снижению долговой нагрузки и помощи закредитованным странам.
Самый популярный запрос в интернете со словом закредитованность - "закредитованность населения" по разным странам, уровень закредитованности - тоже самое.
Значит, тема вполне конкретная, и как я не слышала такого понятия до того, как взяла ипотеку!
Со своим опытом жизни в кредите могу сказать, что рассчет своих возможностей и взгляд в будущее - личная ответственность каждого. Иначе бы не получалось так, что у одного человека кредит для погашения другого кредита. Банк волнует только ваша возможность выплачивать кредит, а не уровень жизни заёмщика. Это я поняла. Заботится об этом надо тому, кто берет в кредит.
Как узнать свой уровень закредитованности
Чтобы узнать уровень закредитованности рекомендуется разделить сумму ежемесячных выплат по кредитам на свой доход и умножить на 100.
Если ведете совместный семейный бюджет, и кредиты общие, то делить нужно на общую же сумму дохода.
В результате получается число, которое покажет, какая доля дохода тратится на обслуживание и выплаты по кредитам.
Так, например, доход 80 000 рублей, а платёж 50 000 рублей. Видно невооружённым взглядом, что что-то не так.
Считаем: (50 000 : 80 000) * 100 = 62,5%
Интерпретация анализа:
- до 30% — приемлемый уровень кредитной нагрузки;
- 30-40% — повышенный уровень кредитной нагрузки;
- 40-50% — высокий уровень кредитной нагрузки;
- более 50% — критический уровень кредитной нагрузки.
Выходит, что в рассчете для примера с качеством жизни будут проблемы. Это не только про отказ от дорогих хобби и покупок, но и про риск просрочивать платежи в случае потери работы, болезни и прочих непредвиденных, но вполне жизненных и возможных ситуаций.
Значит, человек ошибся в своих возможностях и взял на себя кредит, который с трудом потянет.
Вот какие рекомендации есть для желающих взять кредит:
- Сумма платежей по кредиту не должна превышать 25-30% от дохода. Учитывайте это, или кредит будет обременительным.
- Важно иметь финансовую подушку безопасности! Она в случае непредвиденных обстоятельств защитит от увеличения долга.
- Не отказываетесь сразу от страхования кредита. Да, оно увеличит сумму кредита, но вы будете уверены, что в случае потери трудоспособности вам полностью или частично помогут погасить задолженность перед банком.
Посчитав по такой упрощённой бытовой формуле уровень своей закредитованности, пришла к неутешительным выводам - он у меня 50%! Просчет очевиден. А банк-то одобрил.
Вариант - избавится от недвижимости вместе с кредитом в случае чего. Остаётся надеятся на то, что неприятностей не случится, или что квартира продаётся по переуступке сделки. На авось, короче.
Ещё одна ошибка - осталась без финансовой подушки. Решения: утянуть пояс и сформировать её. Увеличивать доход (изучила бесплатно азы и пробую себя в удаленных популярных профессиях, перестала стеснятся выражать желание большего заработка на рабочем месте) . Оформлять и получать всяческие налоговые вычеты. Это первостепенно, о досрочном погашении не может быть и речи.
Взяла бы я ипотеку, зная зарнее свой неутешительный уровень кредитной нагрузки? Думаю, да. Слава богу, есть и финансовая поддержка, и желание обособится.
Какой у вас кредитный опыт? Благодарю за внимание, ваша В кредите.