Чтобы определиться со сроком кредитования, нужно ответить на большое количество вопросов и определиться с целями кредита. Анализ финансовых возможностей и долговой нагрузки поможет Вам выбрать продолжительность действия кредитного договора.
Виды кредитов
Банки делят кредиты на три вида по срокам действия кредитного договора: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Рассмотрим каждый из них отдельно.
Краткосрочные кредиты
Такие займы, как правило, нужны для покупки бытовой техники, ремонта, оплаты лечения, услуг ЖКХ или расплаты с долгами. Чаще за краткосрочными займами люди обращаются в микро-финансовые организации, где оформление происходит меньше, чем за час и при наличии всего лишь одного документа – чаще паспорта с возможностью онлайн-оформления.
Краткосрочные кредиты заключаются сроком до 1 года.
Ставка по потребительскому кредиту на короткий срок будет зависить от условий каждого банка индивидуально. Но, если мы возьмем в пример кредит на 100 000 рублей под 9,5 %. При этом срок кредитного договора – 9 месяцев, то путем несложных подсчетов у нас получается ежемесячный платеж – 11 556 рублей, а общая переплата за весь срок кредитования всего лишь 4 004 рубля.
Среднесрочные кредиты
Среднесрочные кредиты подходят для покупки автомобиля или отдыха. Такие кредиты выдают сроком от 1 до 3 лет.
Представим, что Вам нужна сумма денег в размере 300 000 рублей, тогда при обращении в банк за кредитом под тем же процентом – 9,5 % и сроком, например, на 2 года мы получим – ежемесячный платёж равный 13 774 рублей, а переплата по кредиту составит 30 576 рублей.
Долгосрочные кредиты
Кредиты свыше трёх лет – долгосрочные кредиты, часто встречаются при оформлении ипотеки, кредита на образование, строительства дома, покупку дорогостоящего автомобиля, закрытия текущих кредитов и займов.
Самый длительный по сроку кредит – ипотека. Продолжительность её может составлять до 30 лет. Возможность воспользоваться льготными программами, и мерами государственной поддержки делает этот вид кредитования самым популярным в стране.
Чтобы платить с комфортом
Конкретный срок кредита зависит непосредственно от Вашего дохода. Эксперты считают, что ежемесячный платёж не должен составлять более 40% от суммы общего дохода заёмщика.
Так, например, если Ваша заработная плата составляет 50 000 рублей, то для комфортного существования максимальная сумма взноса по кредиту составляет 20 000 рублей. Допустим Вам понадобилась денежная сумма размером 300 000 рублей, банк предлагает кредит под 10,5 %, Вы не готовы тратить больше 20 000 рублей на кредит ежемесячно, тогда путем подсчетов мы приходим к тому, что оптимальная сумма платежа для Вас – 19 069 рублей, что соответствует сроку – 1 год и 5 месяцев (17 месяцев).
Стоит учитывать тот факт, что кредит с залоговым имуществом влечет за собой страхование недвижимости, что не учитывается при предварительном расчете ежемесячного платежа. Так же банки могут настоять на оформлении других видов страхования или учесть иные виды дополнительных расходов помимо кредитных обязательств.
Выбор срока кредитования напрямую зависит от Ваших финансовых возможностей. Если уровень дохода позволяет вносить большие платежи, то имеет смысл оформить краткосрочный или среднесрочный кредит. Но если заработная плата не большая, то лучше выбрать долгосрочный кредит. Но стоит знать, что чем больше кредит, тем больше переплата банку.