Цифровизация на каждом шагу. На смену купюрам приходят банковские карты, платежи переходят в плоскость безналичных расчетов, и вот уже появляются первые звоночки введения цифровой валюты. Немного расскажу, что это такое, и предположу возможные угрозы, с которыми придется столкнуться и простому обывателю.
Немного истории
Вообще о появлении цифрового рубля заговорили еще в конце 2020 года, когда Банк России выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:
- он сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее;
- развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций;
- проект цифрового рубля также нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег.
К декабрю 2021 года Банк России планирует создать прототип платформы цифрового рубля, а заработает она не раньше 2023 года.
В январе 2022 года Центробанк рассчитывает разработать проект поправок в законодательство для обращения цифровых рублей.
В первом квартале 2022 года регулятор запустит тестирование прототипа платформы цифрового рубля, которое продлится весь год.
При этом Банк России сообщает, что не планируется совсем отказываться от наличных денег, и цифровая и "бумажная" валюта будут использоваться повсеместно.
Что это такое?
Чем же отличается цифровой рубль от безналичных денежных средств или того же биткоина? Как разъясняет сам Банк, новая валюта будет существовать в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках. Что это дает пользователю? Как минимум, держателем валюты остается сам пользователь, а не коммерческий банк. Иными словами, вы сможете распоряжаться цифровыми рублями беспрепятственно, пока существует их эмитент - Банк России. У вас не возникнет проблем с переводами или выводом денег, находящихся на депозитах и расчетных счетах, которые неизбежны при банкротстве (отзыве лицензии) любого коммерческого банка. Вроде бы это существенный плюс?! Правда вот только сам ЦБ на остатки по счету в вашем электронном кошельке проценты начислять не собирается и хочет возложить эти функции на те же коммерческие банки, поэтому здесь происходит обратный процесс - цифровая валюта превращается в безналичную...
Так все же, если цифровой рубль- это цифровой код, то чем он отличается от "криптовалюты"? Я думаю, технически ничем, но! Цифровые деньги, такие как Bitcoin (BTC), не поддерживаются, не имеют привязки к физическим резервам, таким как золото, и могут изменять стоимость ввиду различных факторов, таких как: уровень спроса и предложения, затрат на майнинг. В то время как цифровой рубль является обязательством центрального банка. Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Зачем он нужен?
ЦБ нам обещает сделать платежи и переводы проще, быстрее и безопаснее прямо через мобильное приложение банка. Также цифровые рубли можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, оплаты сделок с финансовыми инструментами и финансовыми активами.
Но самое главное, в отличие от безналичных денег, цифровой рубль позволит осуществлять расчеты в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты.
Угрозы
Сейчас, когда технология и платформа работы цифрового рубля в полной мере не ясны, говорить конкретно о каких-либо угрозах информационной безопасности рано. Вместе с тем, у меня есть ряд опасений использования цифрового рубля:
Добровольно - принудительно. ЦБ нам обещает, что цифровой рубль не заменит наличность, а только дополнит ее. И вроде бы, нам предлагают просто еще одну возможность, но зная практику внедрения той же карты "МИР", возможно, как раз в выборе-то нас и ограничат. Изначально карта "МИР" появилась, чтобы защитить пользователя, а в итоге мы пришли к тому, что некоторые услуги стало невозможно получить без этой карты. Не получится ли так и с цифровым рублем? Когда окажется, что ряд выплат можно получить только в цифровых рублях и нужно открывать электронный кошелек?
Деньги меченые. Фактически цифровой рубль- это как бумажная купюра с уникальным номером. Т.е. путь каждой монеты можно будет отследить от ее создания до конечного кошелька, где она осядет. Безусловно, при расследовании хищений и мошеннических схем это будет удобно и полезно. Но надо ли это обычному пользователю? Здесь не паранойя по поводу тотальной слежки, просто полностью переходя в плоскость цифровизации, нас легко наказывать, ограничивать, запрещать – так же как и поощрять за правильное с точки зрения государства поведение (читай также Чем опасен электронный паспорт). Введение цифрового рубля неизбежно приведет к снижению наличности, а значит, все больше расчетов будет проходить в безналичном виде, а ведь не секрет, что "серые" зарплаты помогают выжить части населения. Или же взять к примеру съем/сдачу квартир: как много людей платят налоги за этот вид деятельности? И как много квартиросъемщиков готовы, что эти расходы лягут на них?
"Почти" дешевле. Частичное замещение цифровым рублем безналичных денег также может увеличить расходы некоторых банков на привлечение денежных средств. Кроме того, делая переводы дешевле для конечного пользователя, коммерческие банки лишаются части функционала и доходов. Напрашивается справедливый вопрос, а готовы ли к этому банки? В любом случае они попытаются как-то компенсировать снижение своих доходов, например, ростом ставок по кредиту.
Деньги краденые. Офлайн расчеты- это очень удобно. Фактически, цифровые деньги лежат на вашем смартфоне, и вы их можете передать через NFC, Bluetooth другому лицу. А сколько раз их можно передать? Ведь это всего лишь цифровой код, а что если мошенник сможет сохранить состояние своего смартфона и после каждой офлайн оплаты или перевода откатывать состояние счета в начальное значение? И пока не появится возможность синхронизации с серверами, мошенник рассчитается с десятком других продавцов? Кому из лишившихся своих товаров продавцов достанется цифровой рубль? А что станет с цифровым рублем, который вам перевели за услуги (товары), когда окажется, что он использовался в мошеннических схемах или был украден?
Конечно, пока нет подробного описания технологии цифрового рубля, я не стал делать каких-либо конкретных выводов, но даже сейчас на этом этапе у меня возникает много вопросов. Возникают ли они у вас? Поделитесь своим мнением в комментариях.
Лучшая помощь каналу - подписка! Спасибо!