Как влияет коэффициент аварийности на стоимость страховки
ОСАГО рассчитывается из нескольких факторов: это регион регистрации автомобиля, водительский стаж страхователя и несколько других коэффициентов, в числе которых КБМ.
Суть коэффициента аварийности в том, чтобы повышать или снижать стоимость страховки в несколько раз.
Размер множителя зависит от количества ДТП, виновником которых признан страхователь.
Для расчета создана таблица, в которой указан класс водителя и соответствующий ему КБМ, изменившийся после аварии.
Размер КБМ после ДТП меняется, в основном, из-за типа страховки. При неограниченном ОСАГО коэффициент бонус-малус повышается всегда у владельца транспортного средства, которое принадлежит стороне, виновной в создании аварийной ситуации. Во всех остальных случаях происходит рост коэффициента с соответствующим повышением цены ОСАГО только у водителя ТС.
Если виноваты все участники, то после дорожного-транспортного происшествия изменяется сразу у всех.
Как изменяется КБМ после ДТП – снижается, или повышается?
Если страховка оформляется в первый раз, то размер коэффициента никак не отражается на стоимости полиса. Новичкам и лицам с перерывом в страховании больше 12 месяцев берется в расчёт значение КБМ, равное единице. Если водитель не допускает аварии в первый год, то ему положен бонус и более выгодная стоимость ОСАГО. Неаккуратных водителей наказывают рублем, меняя КБМ ДТП. У виновников аварии уменьшается класс, повышается «бонус-малус» и стоимость полиса, соответственно.
Центральным банком России установлена таблица с набором классов (всего 15) и соответствующих им значений КБМ, а также их изменение в зависимости от количества страховых случаев (ДТП). Его размер растет по мере создания водителем аварийных ситуаций. Повышение коэффициента приводит к увеличению цены ОСАГО.
Водитель, признанный виновным в ДТП, неизбежно получает менее выгодную стоимость страховки и снижение класса страхования.
Меняется ли коэффициент после ДТП для невиновного водителя
Бонус-малус никак не меняется если водитель не виноват в аварии. По окончании расчетного периода, то есть 1 апреля очередного года, КБМ страхователя будет снижен на 0,05. Это значит, что ОСАГО для него подешевеет на 5%.
В расчёт берутся значения коэффициента, перечень которых содержит вышеописанная таблица. Сколько бы ни было аварийных случаев в году, при недоказанной вине водителя он не получит негативных изменений КБМ после ДТП. С точки зрения страховой компании он – представитель автолюбителей с безаварийной ездой.
При этом такой участник аварии имеет право на выплату ОСАГО в полном объеме, а КБМ виновника аварии увеличится только после этой компенсации.
Этот же принцип действует при ограниченной страховке – все водители, записанные в полис, от такого ДТП не пострадают, их КБМ после аварии останется на прежнем уровне.
Как меняется КБМ после ДТП для виновника аварии
КБМ еще называют безаварийной скидкой. Однако коэффициент может не только снижать цену страховки, но и увеличивать ее. Провоцируя ДТП, водитель автоматически лишается части или полной скидки за счет повышения коэффициента.
Если водитель виноват в нарушении ПДД, то уровень доверия страховщика к нему падает с каждой страховой выплатой, а цена ОСАГО поднимается вдвое или даже втрое.
Если при езде без аварии страхователю гарантировано ежегодное снижение коэффициента на 0,05, то при четырех страховых случаях в течение года значение КБМ ДТП, наоборот, поднимет до 2,45. Этот «бонус-малус» будет использован в формуле расчёта ОСАГО, и именно во столько раз вырастет стоимость автогражданки при таких условиях.
Обратите внимание: ДТП может ошибочно меняться в страховой истории дважды, если агент страховщика халатно подошел к заполнению формы АИС. Поэтому периодически используйте проверку КБМ в базе РСА.
Что происходит, если вина обоюдная
Если инспектор ГИБДД установил, что вина водителей в ДТП обоюдная, это вызовет снижение классов обоих страхователей. Одновременно вырастет значение коэффициента, как и цена ОСАГО. Таблица показывает, как именно изменится КБМ после аварии.
Например, при классе на начало срока страхования «6» с коэффициентом 0,85, становясь виновником двух ДТП, водитель получает класс «2» а множитель увеличивается до 1,4.
Если страхователь виноват в трех аварийных ситуациях, то с него снимаются все бонусы, дается минимальный класс страхования, приводя к максимальному увеличению множителя. Это будет самый дорогой полис ОСАГО для данного страхователя. Обратное снижение коэффициента займет 7 беспрерывных безаварийных лет.
Интересно, что если бы за рулем другого авто был водитель класса «1», то он бы получил такое повышение уже при первом КБМ ДТП. Расчёт есть в общей таблице Центрального банка РФ.
Виноват не хозяин ТС, а водитель
Как мы уже упоминали выше, здесь есть два способа изменения КБМ ДТП:
- Ограниченная страховка. В случае аварии коэффициент повышается у того водителя, который был за рулем транспортного средства. Лицо должно быть вписано в полис, чтобы иметь право возмещение урона потерпевшему на условиях страховой компании.
- Неограниченная страховка. Изменение коэффициента происходит только у владельца транспортного средства. Кто бы ни управлял автомобилем, страховые санкции за ДТП накладываются всегда на хозяина машины, а потерпевший в любом случае получает выплату по страховке. При этом смены КБМ у водителя виновной стороны не будет, если только он не хозяин авто.
Если страхуется ТС по неограниченному ОСАГО, то КБМ владельца берется именно на это авто. Когда машин несколько, то расчёт коэффициента проводится на каждую отдельно. Как именно снижается класс страхования в каждом случае, можно отследить в таблице.
Восстановление КБМ после ДТП
Если после аварии произошло повышение коэффициента, его восстановление возможно только при отсутствии ДТП в каждом последующем году. Чтобы убрать надбавку за полис ОСАГО, если класс водителя понижен до «М», понадобится 4 года безаварийного страхового стажа подряд. На пятый год страхователь получает сниженный КБМ и первые 5 % скидки.
Есть способ обмануть систему, но нет гарантии что он сработает нужным образом. Некоторые водители пытаются восстановить КБМ, оформив следующий полис за несколько дней до окончания предыдущего. Есть мнение что так значение коэффициента в новом договоре не увеличивается. На практике схема работает не всегда и обычно раскрывается страховыми компаниями. В результате страховщик может отказаться сотрудничать с таким страхователем.
Если КБМ при ДТП повысится неправомерно, например, страховой агент перепутает сведения, то можно обнулить коэффициент при помощи запроса в систему РСА.
Можно ли избежать увеличения цены после ДТП
Для водителя, виновного в аварии, коэффициент «бонус-малус» повышается автоматически. Это правило утверждено законодательно. Такой клиент не сможет избежать повышения цены следующего ОСАГО. Однако есть способ застраховать транспортное средство по сниженной стоимости. Для этого водитель исключается из списка лиц, которым разрешено управлять данным автомобилем.
С неограниченной страховкой такой метод не пройдет, так как страхуется гражданская ответственность только владельца авто, без учета коэффициента третьих лиц. Причем используется КБМ для конкретного автомобиля.
Сменить страховую компанию или переждать год, чтобы обнулить КБМ, как это было раньше, не получится. Все сведения о ДТП теперь вносятся в общую систему АИС РСА и запрашиваются страховым агентом при заключении нового договора ОСАГО.
Заключение, вывод
Изменение КБМ после аварии неизбежно, но речь идет только о виновных в ДТП. Причем санкции накладываются на обоих водителей, если вина обоюдная. Избежать снижения класса страхования может только лицо, управляющее авто по неограниченному ОСАГО, не владелец этого транспортного средства.
Восстановление КБМ возможно, но занимает несколько лет. Например, выйти в единицу коэффициента с класса «М» можно не раньше, чем через 4 года безаварийной езды. Так страховщики повышают размер страховой премии, заключая договор с высокорисковым водителем.
Мы настоятельно рекомендуем не пытаться восстановить КБМ обманным путем. Если же вы считаете, что страховая использует неверное значение, то мы поможем проверить и восстановить его на законных основаниях.
