Задолженность заемщиков перед банками растет ежегодно. Распространенная схема платежей — аннуитетные, когда сумма долга вместе с процентами делится на равные части на период кредитования. Причем первое время большая часть ежемесячного платежа состоит из процентов и только ближе к концу периода гасится основной долг.
Когда заемщики видят график выплат, хочется снизить проценты по кредитам как можно быстрее, чтобы не отдавать банку свои деньги. Сделать это можно законно несколькими способами, но с ними не спешат делиться сотрудники финансовых компаний, чтобы не терять выгоду с каждого клиента.
Можно ли не платить кредит?
Порой заемщикам приходится сталкиваться с трудными жизненными ситуациями, когда приближается дата ежемесячного погашения по кредиту, а денег нет. Полностью отказаться от платежа и не идти на контакт с банком грозит неприятностями, а поэтому при взятии кредита необходимо рассчитывать силы. Но если денег на плату нет, попробуйте воспользоваться такими советами:
- подайте заявление на банкротство, если сумма общих долгов превышает 500 тыс. руб. и соблюдены другие условия;
- воспользуйтесь страховыми выплатами при наличии полиса страхования, но внимательно прочтите условия договора;
- подайте заявление на получение кредитных каникул при наличии веских причин отсутствия денег.
Если перестать платить и игнорировать звонки от сотрудников банка, общая сумма задолженности будет увеличиваться ежедневно. Помимо тела и процентов по кредиту придется уплачивать штрафы и пени за просрочку. При отказе уплаты банк вправе передать дело коллекторам или в суд, что испортит кредитную историю и получить новый заем станет невозможным.
Уважительные причины, способствующие уменьшению ежемесячного платежа
Уважительные причины для банка, по которым заемщик не может в полной мере исполнить обязательства:
- увольнение или сокращение на рабочем месте при ликвидации предприятия;
- серьезная болезнь требующая госпитализации или дорогостоящего лечения;
- рождение ребенка, уход за которым требует больших расходов.
Чтобы банк пошел навстречу клиенту необходимо документально подтвердить причину трудностей. Это может быть выписка из трудовой книжки, справка из лечебного учреждения.
Как добиться снижения ставки по кредиту
Пересмотр ставки по имеющемуся кредиту доступен не для каждого заемщика. С большим процентом одобрения изменения в договоре положено таким клиентам:
- срок оформления договора не менее 1 года;
- сумма задолженности более 500 тыс. руб.;
- отсутствие просрочек по имеющемуся договору.
Эксперты советуют подавать в банк заявление, когда процентная ставка значительно снижается, а не на 0,5‒1%. Одно из требований — это грамотное составление заявления. Заемщик должен прописать причину обращения, обосновав это ситуацией на рынке финансовых услуг, а не просто желанием платить меньше. При наличии выгодных предложений от других кредиторов, их можно приложить к заявлению.
Рефинансирование как способ снизить процент по кредиту и уменьшить ежемесячный платеж
Рефинансирование — это популярный метод для уменьшения ежемесячного платежа и снижения процентов. Долг переносится из одного кредитного учреждения в другое. Банки редко рефинансируют свои кредиты.
Как получить рефинансирование без отказа, получите бесплатную консультацию по рефинансированию и оцените свои шансы.
Если у человека оформлено несколько кредитов, их можно оформить в один и снизить размер платежей за счет уменьшенной процентной ставки. Перекредитовать можно такие продукты:
- кредит;
- ипотеку;
- автокредит;
- кредитную карту.
Рефинансированию не подлежат займы в микрофинансовых учреждениях.
Условия для рефинансирования
Рефинансировать любой банковский продукт не получится, необходимо соблюдать условия. У каждого учреждения они индивидуальные, но стандартные требования одинаковы:
- оформление договора не менее шести месяцев;
- положительная кредитная история;
- своевременное погашение задолженности по рефинансируемому кредиту;
- отсутствие реструктуризации и рефинансирования по имеющемуся продукту;
- до окончания кредитного договора не менее трех месяцев.
После подачи заявки, банк изучит кредитную историю, узнает предыдущую процентную ставку, чтобы предложить выгодный продукт. Ведь в интересах любой финансовой организации завоевать как можно больше заемщиков, а поэтому они предложат лучшие условия чем были раньше.
Срок рассмотрения заявки зависит от загруженности финансового учреждения, в некоторых банках ответ можно получить в течение пяти минут, в других же для проверки информации требуется несколько рабочих дней.
Как оформить кредит в стороннем банке по сниженным процентам
Практически каждый банк принимает заявки на оформление продуктов онлайн. Если вы решили обратиться лично в отделении потребуются такие документы:
- паспорт заемщика;
- остаток задолженности по прежнему кредиту;
- копия договора предыдущего кредита;
- справки, подтверждающие доход.
Также может потребоваться анкета-заявление, которая заполняется вместе с консультантом. Чтобы получить выгодный процент по новому кредиту, рекомендуется обратиться в банк, где вы получаете зарплату.
Плюсы и минусы рефинансирования
Главное преимущество оформления рефинансирования — это снижение ежемесячного платежа, за счет уменьшения процентной ставки на весь период кредитования.
Другие достоинства услуги:
- объединение нескольких кредитов;
- возможность переноса даты платежа;
- экономия времени;
- возможность получить деньги на личные средства(по желанию заемщика).
Одним из недостатков услуги можно назвать дополнительные расходы на страховку, оценку имущества (при рефинансировании ипотеки). Но в большинстве банков от этих услуг удастся отказаться.
Но сейчас найти банки, кто дает выбрать системы расчетов редкость, большинство организаций предлагают аннуитетные платежи на весь срок кредитования без права выбора. Но даже если кредитор не предложил таких условий, заемщик может спросить о возможности расчета таким способом.
Снизить проценты по кредитам уменьшением ежемесячного платежа можно, но потребуется проделать большую работу.
Банкам не выгодно кредитовать людей под низкие процентные ставки, но в связи с высокой конкуренцией они готовые предлагать выгодные предложения. Если какой-то способ не позволил добиться желаемого эффекта, не расстраивайтесь, пробуйте другие методы и так вы найдете выход. Подробнее на бесплатной консультации по рефинансированию.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций