Выплаты по любому кредиту обычно состоят из двух частей: «тело» кредита и проценты по кредиту. «Телом» является та сумма, которую клиент берет взаймы у банка. Проценты – это заработок банка за предоставление заемщику средств в кредит.
Аннуитетная схема оплаты кредита сейчас самая распространенная. У этого есть несколько причин:
- Одинаковый платеж каждый месяц удобнее для учета, что проще и для банка, и для заемщика.
- Переплата по кредиту оказывается выгоднее для банка.
Одна из главных целей аннуитетной схемы погашения кредитов в том, чтобы банк успел заработать максимальную сумму процентных платежей даже если клиент решит досрочно погасить кредит. Поскольку при досрочном погашении кредита «тело» выплачивается и так, то банк недополучает свой заработок, поскольку не выплачиваются проценты по кредиту за весь заложенный в первоначальный договор срок кредитования. Чтобы избежать потерь, банки иногда ограничивают возможность досрочного погашения в договоре, например досрочно закрыть кредит можно только минимум через 3-6 месяцев после оформления кредита. А доли процентов и «тела» кредита в ежемесячных платежах меняются в процессе обслуживания кредита.
При аннуитетной схеме размер платежа на протяжении всего срока кредитования остается неизменным. Но в самом платеже постепенно меняется соотношение «тела» и процентов по кредиту:
- Чем ближе к началу срока кредитования – тем больше в платеже процентов, таким образом даже при досрочном погашении банк успеет получить большую часть своего заработка от выдачи кредита.
- Чем ближе к концу срока кредитования – тем больше в платеже «тела» кредита или остается вообще одно только «тело».
Благодаря применению такой схемы, банки страхуются от риска не заработать на кредите.
С точки зрения заемщика это означает следующее:
- Чем раньше происходит досрочное погашение кредита, тем большую выгоду от сокращения переплаты по кредиту он может получить, но полностью избежать уплаты процентов, взяв кредит, будет просто невозможно.
- Чем раньше будет проведено рефинансирование кредита, тем больше удастся сэкономить заемщику. Если проводить его во второй половине срока кредитования, то выгода становится минимальной, зачастую теряется сам смысл рефинансирования.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.