К сожалению, нередки случаи, когда банки вводят клиентов в заблуждение, а иногда откровенно обманывают, пользуясь их низким уровнем финансовой грамотности. Такие пробелы в знаниях могут стоить клиентам ущемленного самолюбия, а иногда оборачиваются для них куда более серьезными проблемами. Расскажу о самых распространенных схемах «обмана» со стороны банков.
Мисселинг
Это красивое слово иностранного происхождения означает продажу одного продукта под видом другого. Неискушенные клиенты зачастую плохо ориентируются в понятиях и услугах. Этим активно пользуются предприимчивые менеджеры по продажам, которым непременно надо выполнить план. На просьбу открыть или переоформить вклад сотрудники под предлогом более высокой доходности могут продвинуть принципиально другой продукт. Например, инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Да, такой депозит при определенных условиях и правда может принести значительную прибыль, но порой сотрудники банка тактично умалчивают о существенных рисках подобных программ.
Во-первых, они предусматривают обязательное внесение регулярных страховых взносов. Во-вторых, эти взносы блокируются на несколько лет. При досрочном расторжении договора клиенту их не вернут. В отличие от потери процентов по срочному вкладу в данном случае клиент теряет не только проценты, но и собственные средства.
Сомнительные акции
Некоторые банки сочиняют слишком креативные сценарии акций, за которыми нет никакой выгоды. Но клиенты порой и рады обманываться, так как внешне правила могут выглядеть очень привлекательно. Например, в банке «Открытие» можно повысить ставку по вкладу «Моя копилка» на целый 1 п.п. в обмен на 300 бонусный рублей в месяц. А теперь посмотрите, какую выгоду можно получить за 12 месяцев при размещении на вкладе 300 000 рублей.
Как видно, при таком раскладе клиент не то, что ничего не зарабатывает, а даже немного теряет. Конечно, можно и заработать, разместив на вкладе более крупную сумму. Но 300 000 рублей вполне показательный пример, так как в 2021 году средний размер банковского вклада в России составляет 283 000 рублей. Именно такие данные приводит Агентство по страхованию вкладов.
Незаконные платежи и комиссии
Проблемных заемщиков банки наказывают рублем, но порой условия штрафных санкций являются незаконными. Недобросовестные банки могут вдруг начать взимать комиссии, которые не зафиксированы в кредитном договоре. Учитывая сложность изложения информации в банковских документах, такие маневры зачастую остаются незамеченными. Но это является серьезным нарушением законодательства о потребительском кредитовании.
Кроме того, банки не имеют права брать с потолка условия штрафных санкций. Это регулируется Центробанком. На данный момент размер неустойки за каждый день просрочки не может быть более 20% годовых, поделенных на количество дней в году, или более 0,1% за каждый день. При этом платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа.
Некоторые предприимчивые кредиторы пытаются извлечь двойную выгоду из сложившейся ситуации. Вместо с максимальной неустойкой в 20% годовых они могут одновременно взимать комиссию за сам факт образования просрочки или значительно увеличить размер процентов за просрочку очередного платежа.
Вывод
Я не устаю повторять: держите ухо востро и внимательно читайте все, что вам пытаются подсунуть на подпись. Стоит насторожиться, если менеджер с напором рыночного торговца убеждает вас в безупречности того или иного предложения. За очень выгодными условиями скорее всего скрываются значительное количество «звездочек».
Читайте также: