Договор о банковском кредитовании предполагает строгое сохранение исходных условий, на которые соглашаются обе стороны, и одностороннее изменение таких условий воспрещается законом. Но в отдельных случаях увеличение ставок по кредиту может быть правомерным, что может быть обусловлено договором кредитования.
Ставки по кредитованию: основные правила
Главная норма, продиктованная специальным законом, утверждает, что, пока действует договор, заключенный между двумя сторонами, банки по собственной инициативе не могут изменить размер ставки или другие условия кредитования.
Часто банки идут на хитрость, фиксируя в договоре скрытые условия, которые клиент, не прочитав внимательно этот документ, может не заметить. Поэтому чтобы не оказаться в невыгодной ситуации, следует хорошо изучить предлагаемый к подписанию договор, прежде чем подписывать его.
Правда, существуют частные случаи, которые позволяют банкам проводить увеличение кредитной ставки, но любая такая причина должна быть предусмотрена или законом, или подписанным сторонами договором.
Увеличение ставок: когда это возможно?
Основные случаи, допускающие законное увеличение процентной ставки, следующие:
- подписание договора, предусматривающего плавающую процентную ставку. К примеру, иногда ставка бывает привязана к определенному показателю – учетной ставке Центрального банка или другому фактору;
- экономические процессы, прежде всего, инфляция и девальвация. Договор кредитования нередко предусматривает, что при достижении определенного предела обесценивания валюты возможно увеличение процентной ставки. В последнее время подобные условия договоров встречаются нечасто, но следует внимательно изучить договор, поскольку иногда они прописываются в этом документе;
- реструктуризация займа – применяется, если клиент нуждается в изменении условий договора для совершения выплат. В случае обращения заемщика в банк с целью проведения реструктуризации стороны подписывают допсоглашение, в нем указываются все изменения по кредиту, включая срок выплаты займа и увеличение процентной ставки, которое практически всегда имеет место;
- уклонение заемщика от выполнения взятых на себя при подписании договора обязательств. Нередко кредитный договор предусматривает право банка поднять процентную ставку в том случае, если заемщик игнорирует отмеченные в соглашении условия. Так, если просрочка по выплатам достигает месяца и более, ставка может быть увеличена на 1 процент. Правда, для таких случаев предусматриваются и более простые санкции, например, штраф или пеня.
Одним из фактов неисполнения заемщиком своих обязательств будет отказ от продления договора о страховании в том случае, когда это обязательно предусматривается договором. Обычно это касается ипотечного кредитования и прочих кредитных программ, предусматривающих обязательное предоставление залогового имущества, но и к беззалоговым кредитам это теперь относится всё чаще.
Вторым фактором может стать изменение условий зарплатного проекта заемщика. Например, человек получает зарплату на карту банка, в котором он также решил взять кредит. Не секрет, что таким заемщикам банк чаще всего предлагает ставку на 1-2% ниже. Как правило, это условие фиксируется в договоре кредитования. Если человек уволится и его зарплатная карта в данном банке будет закрыта, этот факт скорее всего повлияет и на стоимость других карт \ кредитов, открытых в этом кредитном учреждении клиентом на себя.
Все остальные случаи повышения ставки могут быть обусловлены только обоюдным соглашением, которое подписывается представителями банка и клиентом. В одностороннем порядке не допускается лишь увеличивать ставку по кредиту, снижение ее не запрещено.
Таким образом, несмотря на то, что закон не дает банкам возможности самостоятельно повышать ставки по кредитам, существует возможность обойти этот запрет при помощи определенных формулировок в тексте договора. Чтобы избежать такого риска, заемщикам обязательно нужно внимательно изучать договор о кредитовании, прежде чем подписывать его.