Покупка жилья в кредит сегодня стала одним из основных способов приобретения жилой недвижимости. Но варианты не исчерпываются одной только ипотекой – сегодня источником средств для покупки квартиры часто становится другая недвижимость. Благодаря залоговому кредиту деньги можно извлечь из имеющейся квартиры, не продавая ее, и купить на них еще одну.
У каждого из вариантов есть свои барьеры.
Для ипотеки - размер первоначального взноса. Сейчас он составляет примерно 20% от полной стоимости жилья. Для столичных городов при минимальной доступной рыночной цены квартиры около 5 млн рублей это, таким образом, составляет около 1 млн рублей. Такой суммы хватит на минимальную «студию» в новостройке. Чем дороже квартира, тем, соответственно, больше должен быть первоначальный взнос. Чтобы сделать его нужно будет либо копить на него (что в условиях дорожающей недвижимости может стать гонкой за горизонтом), либо брать в кредит и таким образом первые несколько лет обслуживать ипотеку плюс еще один кредит. Так что нагрузка на бюджет заемщика будет повышенной.
Для кредита под залог недвижимости главный барьер – наличие самой недвижимости, под которую выдается кредит. Но, чаще всего, такая недвижимость у покупателя уже есть. При средней рыночной цене на недвижимость в крупных городах в 10-11 млн рублей, с учетом того, что по залоговому кредиту доступны суммы до 75% от рыночной цены, покупатель может оперировать суммами в 7,5-8 млн рублей. Этого уже будет хватать на крупную «однушку» и не на окраине, а, возможно, и на двухкомнатную квартиру.
После того, как изменились с 1 июля льготные условий по ипотеке, возможность получить ипотеку по минимальным ставкам в столичных городах фактически пропала. И заемщики теперь вынуждены оформлять «обычные» ипотечные кредиты. Ставки по ипотеке снова начали расти и к концу года прогнозируется подъем в среднем до 9-9,5% годовых на срок порядка 19,5 лет. Ставки по залоговому кредиту начинаются от 8,8% годовых на срок до 20 лет. Таким образом, нагрузка на заемщика и ежемесячный платеж при одинаковых суммах получаются сопоставимыми.
Как правило, объем дополнительных расходов (страховки и т.п.) на ежегодное обслуживание кредита для ипотеки будет выше, чем для залогового кредита. К тому же банки довольно часто «догружают» ипотеку всякими дополнительными услугами, от которых довольно сложно отказаться, с этой точки зрения залоговый кредит обычно «легче».
При оформлении ипотеки банки предъявляют довольно высокие требования к заемщику – уровень доходов, детали кредитной истории. Из-за этого банки могут просто отказать в выдаче, а могут назначить для компенсации рисков более высокие проценты по кредиту. С другой стороны, обеспечение кредита в виде недвижимости выравнивает риски между заемщиком и банком и до определенной степени нивелирует огрехи в кредитной истории. Так что шансы на одобрение и более низкие ставки при неидеальной кредитной истории с залоговым кредитом ощутимо выше.
У кредита под залог недвижимости есть еще одно преимущество, которое многие его сторонники называют основным и важнейшим по сравнению с ипотекой. Обращаясь за ипотекой, заемщику требуется еще и одобрение запланированной покупки со стороны банка. Поскольку не у всех банков всегда хорошие отношения с разными застройщиками и может быть своя политика в отношении «вторички», не факт, что кредитная организация одобрит выдачу в каждом случае. В случае залогового кредита у заемщика полная свобода выбора, за который он отвечает самостоятельно.
С точки зрения нагрузки на бюджет у залогового кредита есть некоторое преимущество перед ипотекой: как правило, банки не возражают против сдачи залоговой недвижимости внаем, а купленная таким образом квартира и так уже полностью принадлежит заемщику. Как следствие, с залоговым кредитом у заемщика может быть два источника дополнительного дохода для компенсации ежемесячных платежей, тогда как с ипотекой он может быть ограничен только одним.
Выбор конкретного продукта для приобретения жилья должен в любом случае основываться на оценке условий, которые сложились у заемщика: наличие недвижимости, средств, имеющийся и планируемый уровень дохода, поставленные перед ним цели и т.д. Все расходы должны быть спланированы и просчитаны и только таким образом можно будет принять взвешенное и ответственное решение.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.