Иметь свой автомобиль удобно. Можно не ориентироваться на расписание общественного транспорта — машина довезет, куда нужно, лишь бы бензин был. Да и с расстояниями в России сложно жить без машины где-то, кроме областных центров. Проблема в том, что накопить целых 800 тысяч рублей на иномарку в минимальной комплектации практически невозможно. Российский автопром ненамного дешевле. Выход тут может быть только один — автокредит. В нашем материале расскажем, как правильно выбрать автокредит.
На что обратить внимание при выборе автокредита
Есть 5 базовых параметров для выбора выгодной кредитной программы. Это процентная ставка, залог, первоначальный взнос, срок действия договора и участие в государственных программах.
Процентная ставка
Самое главное, на что обращают внимание заемщики, — это процентная ставка по автокредиту. От нее зависит, сколько вы заплатите за пользование деньгами банка.. Если у программы высокая процентная ставка, выгоднее будет накопить самостоятельно даже с учетом инфляции и повышения цен.
Процентная ставка — гибкий параметр. 17-20% — это слишком много, такой кредит будет невыгодным. В среднем ставка по автокредиту — 9-10 % годовых. Но банк может предложить и более выгодные условия, если пользователь купит дополнительные страховые продукты, например КАСКО или страхование кредита. Минимальные ставки, как, например, предлагает “Газпромбанк”, — от 3,9%. Причем у ГПБ КАСКО не влияет на ставку по кредиту и вообще не требуется.
Залог
В некоторых банках купленный автомобиль обязательно остается в залоге. У “Газпромбанка” это опционально и помогает снизить ставку по кредиту.
Минус залога в том, что документы на автомобиль находятся в распоряжении банка, то есть продать его или подарить другому человеку становится невозможно. А ведь многие россияне так и делают — пользуются автомобилем 2-3 года, а потом перепродают.
Банки легко берут в залог новые автомобили. С подержанными ситуация несколько сложнее. Слишком старые машины не подходят для залога — максимум 7 лет для иномарки и 3-5 лет для отечественной.
Выгода залога зависит от каждой конкретной ситуации. Может быть, для вас лучше передать машину в залог, чем платить большие проценты.
Первоначальный взнос
Если потенциальный заемщик согласен заплатить первый взнос, банки с большей долей вероятности согласуют ему автокредит. Размер первого взноса обычно составляет от 20 % и достигает 60%.
Технически с первым взносом и сумма автокредита меньше, и выплатить его можно быстрее. Но, учитывая, что первый взнос для нового автомобиля может составлять полмиллиона и больше, кредиты с первоначальным взносом для большинства россиян становятся просто неудобными: слишком тяжело и долго копить. Поэтому банки предлагают программы в том числе и без первоначального взноса — чтобы не терять потенциальных клиентов.
Срок действия договора
Банки выдают автокредиты на срок от 12 месяцев до 7 лет. В среднем срок действия договора составляет порядка 3 лет. Так пользователь не переплатит слишком много, а ежемесячный платеж будет вполне посильным.
Государственные программы
Ряд банков также участвует в государственных программах поддержки. Например, если пользователь покупает свой первый автомобиль в пределах 1,5 миллионов рублей, государство компенсирует 10 %, а жителям Дальнего Востока — 25 %. При этом автомобиль должен быть произведен на территории России. Список моделей большой: здесь не только ВАЗ с “Нивой”, но и Hyundai, Kia и Renault. Единственное условие: автомобиль обязательно должен быть новым.
Как выглядит идеальный автокредит?
● процентная ставка порядка от 3,9 %;
● без залога;
● без обязательного КАСКО;
● без первоначального взноса;
● сроком действия 3-4 года.
Банк ГПБ (АО)