Привет, меня зовут Роман. Еще полгода назад у меня было четыре разных кредита, которые съедали половину дохода и держали меня в постоянном стрессе. Что будет, если я заболею или хотя бы на месяц потеряю работу? Обычно на такой случай у людей есть финансовая подушка, но это не про меня — все мои «лишние» деньги уходят на погашение займов.
Так что я решил как-то снизить ежемесячные платежи, чтобы было легче разобраться с долгами перед банками. Первое, что пришло в голову — взять новый кредит и закрыть с его помощью старые. Все-таки запомнить дату одного платежа проще, чем четырех, да и ставки в рекламе звучат привлекательно. Но, когда стал изучать вопрос, оказалось, что гораздо проще и выгоднее не брать новый потребкредит, а рефинансировать старые.
Благодаря этому решению у меня теперь один долг с вменяемой процентной ставкой вместо четырех разных. В общем, если вы тоже думаете, как уменьшить свои выплаты, почитайте про мой опыт рефинансирования в Райффайзенбанке. Покажу преимущества с реальными цифрами и сроками.
С какой кредитной нагрузкой я подошел к рефинансированию
🏦 Кредитная карта — моя главная головная боль. Мне одобрили приличный лимит — 300 000 рублей. Я опрометчиво накупил новой техники и оплатил программу переподготовки по новой специальности — в итоге очень быстро потратил всю сумму целиком. Конечно, я рассчитывал возвращать деньги в беспроцентный период, но этого не произошло, се ля ви ¯\_(ツ)_/¯
Проценты по карте — 23%. Минимальный платеж в месяц — 5 670 рублей. Переплату по процентам боюсь считать: она бы росла, пока я не закрою долг полностью.
⚒ Потребительский кредит. Я взял 800 000 рублей в долг, чтобы отремонтировать квартиру, оставшуюся от деда. Квартира получилась конфеткой, но деньги как-то возвращать надо.
Остаток по кредиту — 653 300 рублей, срок — 25 месяцев, процентная ставка — 10,9%, ежемесячная выплата — 26 155 рублей. Общая переплата по процентам — 141 600 рублей.
☀️ Второй потребительский кредит. Пришлось взять его, чтобы съездить на Мальдивы с невестой. Потратил 240 000, часть из них уже выплатил, но остальной долг пока висит.
Остаток по кредиту — 146 720 рублей, процентная ставка — 10,4%, ежемесячная выплата — 18 300 рублей. Общая переплата по процентам — 15 900 рублей.
🏦 Рассрочка на покупку техники для квартиры. Варочную панель и стиральную машину я купил в рассрочку за 68 000. Отремонтированную квартиру мы сразу стали сдавать, поэтому ждать, пока я накоплю на эти покупки, не было смысла.
Остаток по кредиту — 40 800 рублей, срок — 6 месяцев, процентная ставка — 0, ежемесячная выплата — 6 800 рублей. Переплата по процентам — 0.
Вот так выглядят мои выплаты каждый месяц, чтобы было нагляднее:
Почему я не стал брать новый потребительский кредит, чтобы погасить старые
Ответ очевиден — банки видят мою закредитованность. Откуда им знать, что у меня самые лучшие намерения: закрыть свой долг по остальным кредитам и добропорядочно выплачивать один оставшийся? Мои выплаты уже и так составляют половину дохода, куда мне еще давать новый заем.
Нет, у вас все может быть по-другому: потребкредиты оформляют и при наличии займов в других банках. Но чаще всего с повышенной ставкой — по сути, долг может вообще увеличиться, хоть и будет теперь один. Поэтому даже при небольшой сумме кредит лучше рефинансировать, ведь так банки отнесутся к вам гораздо лояльнее.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это когда ты обращаешься в новый банк, который предлагает погасить один или несколько твоих кредитов и перенести долг к себе на лучших для тебя условиях. Так ты ощутимо снижаешь ставку и уменьшаешь платеж, а срок выбираешь чуть покороче или, наоборот, подлиннее — как будет удобнее. Менять банк обязательно: старому не выгодно, чтобы ты платил меньше, а для нового ты вполне себе интересный клиент.
Когда имеет смысл делать рефинансирование
Всегда надо считать индивидуально, но есть базовые правила, от которых можно отталкиваться.
✅ Разница в процентах будет не меньше 1%. В моем случае получилось аж 3% между старой и новой ставкой.
✅ Остаток по выплате — не менее 150 000. Можно попробовать перекредитоваться с меньшим остатком, но чаще всего беготня себя не оправдывает.
✅ Прошло не больше половины срока кредита. Чем ближе к концу кредита, тем меньше смысла рефинансироваться — проценты-то уже выплачены.
✅ Не было серьезных просрочек по выплатам. Банк смотрит на вашу кредитную историю — проблемы с новым кредитом ему не нужны.
Вот как я считал выгоду от рефинансирования
Мой общий долг банкам был больше 1 млн рублей. А общая переплата по процентам, если ничего не изменить, перевалила бы за 250 000, а то и 300 000 рублей. Если потребкредиты еще ждали, то кредитку с большим долгом нужно было закрывать: начисленные на нее проценты — самые «злые» в моей экономике.
Я стал искать банк для рефинансирования — эту услугу предлагают почти все, нужно лишь выбрать предложение с лучшей процентной ставкой и простой подачей документов. Мой список подходящих вариантов возглавил Райффайзенбанк: понравилась ставка и возможность сделать все онлайн, чтобы не ходить в офис. Я решил рефинансировать здесь все четыре кредита и увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж.
В итоге моя переплата банку значительно уменьшилась: вместо 250 000 я переплачу только 116 000 рублей. А обязательный ежемесячный платеж стал аж на 20 000 рублей меньше.
Маленький лайфхак, который мне подсказал специалист банка. Если рефинансироваться по моей схеме, снизив ежемесячный платеж, но каждый месяц вносить старую сумму, то долг удастся закрыть быстрее, ведь переплата пойдет в досрочное погашение тела кредита.
Для рефинансирования займов до 600 000 рублей в Райффайзенбанке нужен только паспорт. Мне с моим миллионом пришлось все-таки отправить сотрудникам справку 2-НДФЛ, подтверждающую доходы. Но ее можно заменить выпиской из Пенсионного фонда России — это даже проще, ведь не надо дергать работодателя, достаточно оформить ее на Госуслугах.
Честно говоря, жалею, что не сделал рефинансирование раньше, поэтому теперь изо всех сил советую пересмотреть кредитную нагрузку всем друзьям.
АО "Райффайзенбанк"
На сайте Райффайзенбанка есть калькулятор рефинансирования — вы воочию увидите, как изменится ваш платеж с изменением условий кредита. Переходите по ссылке и посчитайте. Здесь же можно заполнить заявку на рефинансирование, решение по которой приходит в течение двух минут.