Депозитные вклады – самый доступный способ инвестировать. Вклад легко открыть и контролировать. Российская экономика переменчива - цены растут, деньги обесцениваются. Нужно решить, в каких случаях вклад поможет защитить накопления.
Что предлагают банки
Предположим, у нас есть:
Сумма наличных - 100 000 ₽, срок - 6 месяцев, условия - без снятия и пополнения в течение срока действия договора.
Процентные ставки банков по вкладам на август 2021 г.:
Предложения банков - 3-5% годовых. Это значит, что если положить под проценты 100 000 ₽, через полгода получим 101 500 – 102 500 ₽.
В 2021 году цены растут быстрее, чем растет капитал. По данным Росстата, цены за первое полугодие выросли в среднем на 6%. А мы на вкладе заработали всего 3-5%. Остальное, выражаясь бытовым языком «съела инфляция». Съела она гораздо больше, поскольку статистические расчеты очень обобщены, да и инфляция – понятие широкое.
Не смотря на пессимизм расчетов, вклад может быть востребован в ряде случаев:
Перед крупной сделкой
Речь идет о покупке квартиры, дома, дачи, о ремонте или покупке дорогостоящего авто при условии, что большая часть суммы уже имеется (да, так бывает). Сбор недостающей суммы, поиск вариантов и оформление сделки занимают время, даже если вы предварительно продадите квартиру, полученную в наследство.
Подойдет вклад на 3 или 6 месяцев под максимально возможный процент, поскольку не нужны никакие ограничивающие условия – пополнение, частичное снятие, ежемесячный забор процентов. Напротив, проценты ежемесячно можно приобщать к основному вкладу - капитализировать, на них также будут начисляться проценты.
Тактика даст небольшую надбавку к уже имеющимся деньгам. Хватит на страховку или нотариуса.
Подготовка к ипотеке
Можно открыть вклад для накоплений на первоначальный взнос. Очень удобно открыть вклад с возможностью пополнения. Процентная ставка может быть ниже, но опция позволит регулярно перечислять на вклад часть дохода.
Срок вклада будет зависеть от того, сколько денег нужно на первоначальный взнос, и какую сумму ежемесячно получается откладывать.
Пример: в семье из двух человек решено, что на зарплату одного живет семья, а весь доход второго откладывают на первоначальный взнос.
Первоначальный взнос – 900 000 ₽
Зарплата «на жизнь» - 45 000 ₽
Зарплата «на ипотеку» - 60 000 ₽
На первоначальный взнос можно насобирать за 15 месяцев. В этом случае можно открыть вклад на полгода с пролонгацией. Трижды такой вклад будет перевкладываться без вмешательства вкладчика, затем его можно забрать и оформить ипотеку.
Подушка безопасности перед сменой образа жизни
Переход на фриланс, смена профессии, начало предпринимательской деятельности, ожидание рождения ребенка – это ситуации, к которым можно успеть подготовиться.
Срок окончания вклада можно приурочить ко дню увольнения, концу профессиональной переподготовки или предварительной дате родов. Наличие денежного резерва немного снимет стресс и принесет небольшой бонус в виде процентов.
Разместить случайный разовый доход
Это может быть наследство, подарок, премия, дополнительный заработок. Вероятность мала, но стоит иметь план по размещению денег. Даже 3-месячный вклад поможет исключить импульсивные покупки и распорядиться деньгами с умом.
Только не дома
Иногда нет возможности хранить деньги по месту жительства. Нестабильные семейные отношения, съемная квартира без сейфа, частые переезды – во всех подобных случаях хранить наличные дома неудобно.
На выручку приходит вклад с автоматической пролонгацией. После истечения срока банк снова разместит деньги на такой же период.
В конце концов, просто нужна «заначка». Это может быть психологическая потребность или часть образа жизни.
Когда нужно подумать еще раз
Даже при выверенной стратегии, вклад может оказаться не самым лучшим решением, если:
1. Есть страх перед неизвестным (потеряю деньги, банк обанкротится, меня найдет налоговая и т.д.). Достаточно прояснить пугающие ситуации и иметь план действий на случай форс-мажора.
2. Прятать деньги от себя, чтоб не потратить. Вклад может временно решить проблему, но лучше не лечить зубную боль антидепрессантами и проработать собственную дисциплину.
3. Хочется заработать на процентах. Вклад – низкодоходный инструмент, он не умножит капитал, а лишь поможет сохранить его в определенных ситуациях.
Завышенные ожидания – причина разочарований и критики в адрес банковских продуктов. Чтобы этого не допустить, нужно детально разобраться, как все устроено. О том, как управлять вкладами, чтобы остаться при своих, читаем тут.
Вклад эффективен, когда:
- Копим на жилье или на ремонт
- Готовимся к переменам в жизни
- Внезапно заработали
- Хотим на время спрятать деньги