Правильно выбранная программа рефинансирования способна ощутимо облегчить жизнь ипотечнику. Перекредитовываясь по меньшей ставке, вы можете и уменьшить ежемесячный платеж, и сократить срок погашения кредита, и уменьшить переплату. И сейчас, когда ставки начали потихоньку расти, но все равно еще находятся практически на минималках, на рефинансирование снова начинается бум.
Чтобы перекредитовать ипотеку, нужно соблюсти несколько условий. Во-первых, с момента заключения кредитного договора должно пройти определенное время – каждый банк устанавливает свой минимальный период. Кроме того, нужно тщательно просчитать экономическую выгоду – если вы уже выплатили практически все проценты, то новый кредит с новыми процентами может оказаться невыгодным даже по меньшей ставке.
Однако нужно учитывать и то, что банк не обязан рефинансировать вашу ипотеку. Решение всегда остается на его усмотрение. А причин для отказа он может найти массу. Вот лишь наиболее распространенные.
Проблемы с кредитной дисциплиной
Если при погашении прошлых кредитов – и тем более текущей ипотеки, которую так хочется рефинансировать – вы допускали просрочки, то банк откажет вам с очень большой вероятностью. Уже сам факт задержек платежей влияет на вашу репутацию негативно. А, помноженный на длительность просрочки, он становится критическим. И отказы банков вполне можно понять – если у вас в прошлом были проблемы с платежной дисциплиной, то нельзя исключать, что они могут появиться и в дальнейшем. Поэтому резона брать на себя такой риск, да еще и под меньший процент, у банка точно нет.
Высокая закредитованность
Опять же вопрос надежности. Если ваши доходы более чем на 40-50% тратятся на погашение кредитов, то иметь с вами дело для банка будет рискованно. Велика вероятность, что при минимальных проблемах с доходом вы уйдете в просрочку.
Причем учитываются при оценке закредитованности не только текущие открытые займы. К платежам по ним приплюсовывается по 10% от лимита по каждой вашей кредитке, 10% с карт рассрочки. Если к вашей дебетовой карте подключен овердрафт, то он тоже учтется. Поэтому прежде чем отправляться за рефинансированием, по максимуму разберитесь с мелкими кредитами и закройте неиспользуемые карты.
Сложности с подтверждением дохода
То, что вам ранее выдали ипотеку и вы по ней стабильно платите – это, конечно, хорошо. Но новому банку нужна уверенность, что в вашем финансовом положении все в порядке – и в перспективе ничего в нем не ухудшится.
В идеале у вас должна быть стабильная работа и белая зарплата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ. Даже справка по форме банка может оказаться недостаточной. Так что, если вы работаете по договору ГПХ или получаете официально только небольшую часть, стоит задуматься об узаконивании своих трудовых и финансовых отношений с работодателем.
Трудности с подтверждением дохода возникают у ИП и самозанятых. Эти группы заемщиков по-прежнему расцениваются банками как высокорискованные. Да, есть официальные письма ФНС, например, письмо ЕД-4-20/18515 от 13 сентября 2019 г., в котором указывается, что справка о заработке самозанятого из приложения «Мой налог» является официальным документом, подтверждающим уровень дохода такого человека. Однако это не значит, что банк должен довольствоваться такой справкой. В конце концов, одобрение любой кредитной заявки всегда остается на его усмотрение. И, как показывает практика, без профессиональной помощи и тщательной подготовки самозанятым очень тяжело кредитоваться и рефинансироваться. Впрочем, богатый опыт экспертов «ЛионКредит» показывает, что это все же вполне возможно.
Неузаконенная перепланировка
Сам процесс рефинансирования ипотеки во многом похож на первичное кредитование. В частности, точно так же требуется оценочная экспертиза квартиры, получение документов из БТИ. И если в ходе такой подготовки выявляется незаконная перепланировка, то это поставит крест на вашей попытке рефинансироваться. Так что, если вы вносили какие-либо конструктивные изменения, сначала узаконивайте их и только потом подавайте заявление на рефинансирование.
Ситуация может оказаться и еще сложнее. Допустим, ипотеку вы взяли еще на этапе строительства дома. А рефинансироваться решили уже после заселения в готовую квартиру. И тут-то выясняется, что в ней нарушены те или иные нормы. В таком случае придется привлекать застройщика и, скорее всего, судиться с ним. И не стоит пренебрегать этим – в дальнейшем при любом действии с квартирой, будь то продажа, обмен, раздел, эти проблемы гарантированно всплывут.
Отказ от части страховок
Продажа страховых полисов – это вообще отдельный хлеб банков, от которого они явно не горят желанием отказываться. Поэтому клиент, не соглашающийся на дополнительные полисы (жизнь, здоровье, статус и т.д.), автоматически становится для банка менее привлекательным. Да, по закону отказать в кредите/рефинансировании из-за отказа от обязательной страховки нельзя – но банк и не скажет вам, что причина именно в этом. Более того, он вообще не сообщит вам о причинах отказа. Ведь ни один закон не обязывает кредиторов одобрять клиентские заявки. Кроме того, за согласие на страховку банки нередко предлагают более выгодные условия. Поэтому нелишним будет все тщательно просчитать.
Вообще же идеальный вариант, и экономящий время, и повышающий вероятность успеха, – содействие профильных специалистов. Такую помощь вам готовы предоставить эксперты «ЛионКредит». Наша задача – найти для каждого клиента наиболее выгодный кредитный продукт с максимальной вероятностью одобрения. И работаем мы на совесть, что подтверждает отсутствие каких-либо предоплат.
Оставьте свою заявку на нашем сайте – и мы найдем для вашей ипотеки идеальный вариант рефинансирования!
Читайте также:
Россияне смогут сами себе запретить брать кредиты. Но это не точно
Июльские нововведения на рынке кредитования: правила игры меняются
Как сэкономить на страховке жизни и здоровья при оформлении ипотеки