Рассматривая кредитную заявку любого потенциального заемщика, банк тщательно анализирует его надежность. Насколько вероятно возникновение проблем с конкретным клиентом? В прошлом были просрочки? Нет, с таким заемщиком дело иметь опасно, лучше отказать. Платит по долгам исправно, работает официально, зарплата белая высокая? Надежный заемщик, можно одобрить ему кредит. Вроде бы все хорошо, но зарплата низковата/запрошенная сумма великовата? Дать кредит можно, но нужно бы запросить дополнительные гарантии...
Разумеется, это предельно упрощенная схема, но в целом она отражает алгоритм принятия решений по заявкам вполне правдиво. В последнем случае гарантом выплат может выступать различные объекты и субъекты: залоговое имущество, поручитель или же созаемщик. Если с первыми все вроде бы понято, то по поводу созаемщика, его функций, прав и обязанностей нередко возникают вопросы. Давайте вместе разбираться, кто это и как именно работает его статус.
Сущность и функции созаемщика
Такой субъект принимает на себя функции гаранта исполнений кредитных обязательств. Вот только в отличие от поручителя созаемщик – это не ответчик «на черный день», а такой же участник договора, как и основной заемщик. То есть по условиям договора он несет ровно такую же ответственность за погашение. Более того, доходы заемщика и созаемщика суммируются при рассмотрении заявки – а это дает возможность претендовать на более крупный и долгосрочный заём. Надежность такой заявки также будет выше.
В каких случаях не обойтись без созаемщика
Вот типичные ситуации, в которых практикуется разделение долговых обязательств на нескольких заемщиков:
- Кредит на большую сумму. Самый наглядный пример – ипотека. Если ее оформляет семейная пара, то супруги как раз выступают созаемщиками.
- Недостаточный уровень дохода у основного заемщика. Компенсировать этот нюанс можно, привлекая в качестве созаемщика человека более надежным финансовым положением – доходы созаемщиков, как мы уже отметили, суммируются.
- Стабильный доход, но отсутствие официального трудоустройства. Такой вариант сегодня активно практикуется самозанятыми, зарабатывающими много, но неофициально. Привлечение же в качестве партнера человека с официальным местом работы существенно снижает рискованность вашей заявки.
- Хороший доход, но не самая лучшая кредитная история. Тут опять можно разделить ответственность – первый заемщик обеспечивает заявку доходом, а второй платежной дисциплиной.
Как можно понять, на роль созаемщика стоит привлекать максимально надежного человека – с постоянным доходом, без проблем в КИ и т.д.
Какие риски и ответственность на себя берет созаемщик
Все права и обязанности данного участника процесса кредитования в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. По содержанию они в большинстве случаев ничем не отличаются от прав и обязанностей основного заемщика. Порядок же погашения кредита обе стороны, как правило, согласовывают индивидуально. И нередко весь долг выплачивает только основной заемщик. То есть банку совершенно не важно, из чьих средств будет гаситься, например, ипотека.
Что же касается рисков созаемщика, то они достаточно существенны. Он будет нести солидарную ответственность по общему кредиту, и если первый заемщик вдруг перестанет исполнять свои обязательства, то они автоматически перекладываются на второго. Если же с погашением кредита возникают проблемы, то они отражаются в кредитных историях обоих. Еще один важный момент – такие кредиты учитываются при расчете долговой нагрузки как действующие займы. Поэтому получить персональный кредит, пока не закрыт общий, созаемщику будет существенно труднее.
В целом же привлечение второго заемщика значительно повышает шансы на получение займа, в особенности длительного и крупного. В некоторых случаях, прежде всего в ипотечной сфере, созаемщик – едва ли не обязательное условие кредитования. Однако у этой медали 2 стороны, которые обязательно нужно учитывать.
К тому же подтвердить свою благонадежность можно и иными способами – в каждой ситуации нужно учитывать ее индивидуальную специфику. И разобраться в этом вам готовы помочь эксперты компании «ЛионКредит». Мы поможем вам выбрать наиболее выгодную схему кредитования, найти самое привлекательное банковское предложение и пройти весь путь до получения денег. Никакой предоплаты и несбыточных обещаний – мы работаем только на реальный результат!
Оставляйте заявку на нашем сайте – и мы свяжемся с вами для согласования даты и времени бесплатной консультации!
Читайте также:
Банки больше не смогут отказать в ипотечных каникулах без веской причины
Кредитор подал в суд: какие действия предпринимать должнику
Как запретить кредиторам и коллекторам доставать вас звонками