2020 год был очень знаковым в первую очередь для банков -они выдали рекордное количество ипотечных займов . Этому способствовало две причины - из-за снижения банковских ставок в 6,5% и льготной программы на новостройки .
Благодаря этому огромное количество людей смогло наконец купить себе жилье, а кто-то сразу прикупил себе второе или третье по счету
Всем привет с Вами канал #философия роста канал о финансах и саморазвитии
У ипотечного жилья есть плюс -это наконец вы купили жилье и больше не снимаете жилье тратя десятки тысяч рублей на сдачу а также есть минус -это необходимость платить несколько миллионов рублей банку , причем пока вы платите эту сумму вы умудритесь переплатить еще сверху несколько миллионов.
Сегодня я хочу поделится своим 8,5 летним опытом выплаты ипотеки и да в августе меня ждет последний платеж банку!! Ура!)
Первые несколько лет я потратил на ремонт квартиры, причем квартиру планировал сдавать изначально потому ремонт делал "под съём" , потом жизненные обстоятельства изменились и мне пришлось переехать жить в квартиру и потому ремонт пришлось переделывать . Из-за этого я потерял кучу времени на переделку и разумеется такую же кучу денег.
Из всего срока в 8,5 лет последние 5 лет я плачу досрочно и даже это не помешало мне переплатить 2.170.000 рублей . Хотя по договору я должен был платить все 15 лет , так что представьте сколько денег можно было переплатить банку сверху....
Платеж у меня был чуть больше 40000 рублей на 15 лет. Причем первый миллион рублей переплаты по процентам я выплатил уже к концу третьего года и когда подсчитал -мягко говоря офигел.
То есть получается что пока я делал ремонт то стоимость стройматериалов можно было смело увеличивать ВДВОЕ! Так как одну часть я оплачивал в магазине а вторую переплату делал банку в это время по процентам
А учитывая, что переплатил я миллион за 3 года, а само тело кредита уменьшилось всего на 350.000 руб из 3.500.000 руб -то я мягко говоря расстроился и потому крепко задумался:
"Как же мне выплатить ипотеку быстрее и без ТАКИХ переплат?"
В интернете идет куча споров на тему досрочных выплат , одни утверждают что надо сокращать срок платежа , другие говорят что выгодней уменьшать сумму выплат.
В доказательство люди приводили свои таблицы с выплатами и тд. Вообщем эта тема вечная , такая же как и "Какие машины лучше японские или немецкие?")
Я разумеется тоже делал свои грандиозные подсчеты , уменьшал и срок выплат и сумму -но в принципе все выходило плюс минус одинаково -то есть разница не была такой грандиозной , чтоб однозначно дать ответ на этот вопрос ! Что лучше уменьшать срок платежа или сумму
В принципе можно было написать ответ -Никак и закрыть статью, но нет у меня есть четкое видение с высоты своего почти 9 летнего опыта
Мой ответ такой :
Выгодней уменьшать не срок а сумму ежемесячного платежа!
Объясняю почему, если вы уменьшаете срок платежа а сумма выплат для вас некомфортна как у меня была , ну пусть я уменьшу срок -на несколько лет , но ведь все это время я плачу сумму которая меня напрягает . И морально она давит "если я потеряю работу ( 3 траза тьфу) мне надо найти новую работу которая будет иметь высокий доход -иначе с ипотекой не справится. А на это гарантий никаких нет
Потому я решил буду уменьшать сумму платежа :
- во первых уменьшается сам платеж и моя зависимость от высокого уровня дохода постепенно снижается
- во вторых уменьшается сумма процентов переплаты-ведь платеж то ниже
- в третьих я платил досрочно , а это порядка 60000-70000 руб и все что было сверху , я тоже уменьшал
И последние два года мой платеж уже был чуть больше 20000 руб, и знаете какое это облегчение -видеть что каждая сумма уменьшает мой обязательный платеж .
Сейчас мой долг по ипотеке составляет около 50000 руб , либо 3,5 года с платежом в 1360 рублей . Но я его закрою в этом месяце! Это уже решено
Если за первые 3 года я переплатил 1.100.000 рублей и выплатил всего кредита 350.000 рублей , то за оставшиеся 5,5 лет я выплатил уже оставшиеся 2.500.000 рублей кредита хоть и переплатил то же 1.000.000 рублей
Если в первые годы ипотека меня напрягала морально и финансово оооочень сильно то в последний год я ее не замечаю
Потому мой вам дружеский совет, НО НЕ РЕКОМЕНДАЦИЯ !
Платите досрочно ипотеку -любыми способами, получили премию -в ипотеку, получили налоговый вычет за жилье -в ипотеку, нашли вторую работу -все кидайте на досрочку
Не кормите банки переплатами ! Пусть банки вас кормят своими процентами -банковскими вкладами, инвестициями и тд!
Всем кому интересен мой дальнейший рост -Подписывайтесь на Яндекс Дзен или Ютуб . Буду Всех рад видеть!
#ипотека #ипотечный кредит #кредит #кредитование #финансовая грамотность #деньги #финансы #полезные советы #погашение ипотеки