Рефинансирование – это фактически обмен одного кредита на другой, но на более выгодных условиях и, чаще всего, на меньшую сумму. Нагрузка на заемщика и ежемесячный платеж снижаются, переплата по кредиту сокращается, словом, сплошная выгода. Но только если не сделать несколько ошибок, которые часто допускают при рефинансировании кредитов.
1. Ниже порога выгоды. Рефинансирование считается выгодным, если разница между ставками старого и нового кредита больше 1,5-2%. Если она меньше, то всю выгоду «съедят» расходы на переоформление кредита, комиссии и т.п. Особенно это касается рефинансирования кредитов с залогом – нужны дополнительные расходы на переоценку залогового имущества, страхование залогового объекта и т.д. Поэтому лучший рецепт – искать как можно большую разницу по процентам и как можно точнее просчитывать все выгоды и расходы.
2. Упущенное время. Основная переплата по кредиту происходит до его «экватора», в первой половине срока кредитования. Чем ближе к его концу – тем меньше получится сэкономить на переплате, отдавая в основном тело кредита. Так что лучше не опаздывать с принятием решения или искать предложение с настолько радикальной выгодой, что она позволит выжать какую-то экономию даже из остатков.
3. Невнимательное чтение старого договора. Это общая беда всех заемщиков. Банки не могут запретить досрочное погашение кредита. Но могут обставить его таким количеством комиссий, условий и прочих препон, что придется платить дважды – нервами и деньгами. Какие-то из комиссий можно оспорить, какие-то придется принять как данность и включить в сумму расходов – то есть вычесть из полученной от рефинансирования выгоды.
4. Невнимательное чтение нового договора. При рефинансировании надо внимательно вычитывать проект договора, особенно в части дополнительных услуг. И не стесняться задавать вопросы менеджеру по стоимости всех упомянутых опций. Даже оказывая услугу по рефинансированию и, вроде бы, давая выгоду, банк часто «догружает» договор ненужными дополнительными услугами. Да с такой стоимостью этих опций, что выгода от рефинансирования серьезно сокращается. От каких-то можно безболезненно отказаться, от каких-то не получится без явных или скрытых санкций, но для этого их сперва нужно заметить, а потом рассчитать затраты на них и понять, сколько выгоды они утянут за собой.
5. Неточные данные о задолженности. Перед тем, как заняться рефинансированием кредита, нужно знать точную сумму, сколько осталось по нему платить. А поскольку платежи происходят не мгновенно, то нет никакой гарантии, что на день перечисления средств долг не подрастет на какие-то копейки, но все равно не закроется. Поэтому нужно иметь точные данные и, при необходимости, давать некоторый «зазор», излишек потом можно вернуть.
6. Неучтенное время. При рефинансировании кредита банк, который его проводит может ставить жесткие условия по времени. Например, немедленное погашение предыдущего кредита и предоставление справок, подтверждающих закрытие прежнего кредита в определенные сроки. Банковская бюрократия работает не всегда быстро и дает сбои, поэтому, договариваясь, нужно учитывать, с какой скоростью работают системы прежнего банка-кредитора, чтобы не допустить досадных опозданий.
7. Взять больше, чем нужно. Иногда у заемщика возникает соблазн взять деньги не только на досрочное погашение имеющихся долгов, но и немного больше, на личные цели. Но не стоит забывать о том, чем больше он возьмет в долг, тем больше будет ежемесячная нагрузка на его бюджет. А ведь как раз от этого он, вроде бы, спасался, рефинансируя свой кредит… Так что брать нужно ровно столько, сколько нужно. А все остальное – потом, после погашения всех имеющихся задолженностей.
8. Испорченные отношения. Больше всего на свете банки не любят, когда им не дают заработать деньги. Проводя рефинансирование кредита, заемщик бьет как раз по этому болезненному месту. Так что есть риск, что дальше банк «обидится» и в следующий раз может отказать в выдаче кредита. С одной стороны – пусть обижается, банков много. С другой, можно начать с попытки рефинансировать кредит в том же банке. И честно сказать, почему не хочется обслуживать кредит на прежних условиях или так же честно сообщить о том, что предлагают условия получше. Не все хотят терять «рабочего» клиента и часто идут на уступки. А если нет – то не очень-то и жалко.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.