«Старость – самое неожиданное, что поджидает нас в жизни»
(С) Лев Троцкий
И если вы не военный и не госслужащий, то вряд ли пенсия в нашей стране эту старость сможет сгладить. Скорее наоборот, усложнить.
По этой причине всё больше людей углубляются в тему финансовой грамотности, инвестиций и самостоятельно копят деньги на пенсию.
А кто-то и вовсе хочет сформировать пассивный доход к 30-35 годам, бросить работу и наслаждаться жизнью. И у всех возникает один и тот же резонный вопрос – а сколько денег нужно? Понятно, что чем больше – тем лучше, но я предлагаю разобраться поподробнее с инвестиционной точки зрения.
Рассмотрим 2 варианта:
- 50000 рублей пенсии – скажем, покрытие основных расходов + немного останется на личные траты;
- 100000 рублей – Уже неплохая сумма. Можно позволить себе, например, путешествовать и дарить айфоны внукам.
Для начала рассмотрим чисто биржевой вариант. Будем выходить на дивидендную пенсию.
И тут нас поджидает уже 3 основных ветви развития событий.
Собрать портфель из
- Акций американских компаний
- Акций российских компаний
- Смешанный вариант
В чём разница?
Американские компании, как и американская валюта, стабильнее и надёжнее. Российский же рынок относительно молод и поэтому не имеет длинных дивидендных историй. Отечественные компании нельзя называть дивидендными аристократами в классическом понимании этого термина.
//Дивидендный аристократ – компания, которая на протяжении как минимум 25 лет стабильно выплачивает дивиденды и повышает их//
Соответственно, в варианте с Америкой вы берёте на себя меньше риска, но платите значительно больше денег.
Российский вариант – дёшево и сердито, но и инфляция рубля выше, что вносит коррективы в учёт доходов.
Смешанный вариант, на мой взгляд, самый лучший. За среднюю цену получим наиболее стабильный, диверсифицированный вариант.
Сколько всё это стоит?
//Налоги учтены в расчётах//
Американский вариант, собранный исключительно из дивидендных аристократов, будет давать всего 2-3 % годовых.
На данный момент, чтобы получать 50 тысяч рублей ежемесячно на американских дивидендных аристократах, нужно вложить около 370 тысяч долларов или 27 миллионов рублей. Дороговато, но как минимум рост рынка будет окупать инфляцию и капитал не будет уменьшаться.
Соответственно, для дохода в 100 тысяч рублей нужно вложить около 55 миллионов.
Напоминаю, это самый дорогой и классический вариант. Он больше подойдёт для дядек с капиталами в десятки миллионов долларов, которые имеют крупный бизнес и просто хотят сохранить деньги и получать с них пассивный доход.
Собирая портфель из более молодых и перспективных дивидендных компаний, можно ориентироваться на доход около 5-6% годовых. Соответственно, суммы нужны в 2 раза меньше (13.5 и 27 миллионов рублей). Это уже другой разговор. Доход всё еще в баксах, что не может не радовать, но, в случае наступления какого-либо кризиса, компании вполне могут приостановить выплату дивидендов и вы на годик-другой останетесь без дохода. Не слишком заманчивая перспектива.
Делаем вывод, что лучше сочетать приятное с полезным. Самый тупой и прямолинейный вариант – взять половину аристократов и половину высокодоходных компаний. Довести годовой процент примерно до 4 и радоваться жизни.
- Для 50 тысяч ежемесячно – 17-20 миллионов рублей
- Для 100 тысяч ежемесячно - 35-40 миллионов рублей.
Ещё один плюс данного варианта – дивидендные аристократы в основном платят дивиденды 4 раза в год. Высокодивидендные компании – 2-4 раза.
Российский вариант
Что касается отечественного рынка, есть ряд минусов:
- Дивиденды нельзя назвать стабильными и регулярными
- Всё сильно завязано на долларе и геополитике
- Редкие выплаты
- Инфляция рубля
//В отличие от западных коллег, у нас дивиденды выплачиваются 2, а иногда и вовсе 1 раз в год. Так что сумму придется распределять с умом//
Из плюсов я бы выделил следующие факторы:
- Высокий потенциал роста некоторых бумаг
//Тот же Сбер, без которого наш портфель российских дивидендов не обойдётся, уже отыграл часть своего роста, но на дистанции он даст ещё больший плюс//
- Относительная дешевизна
Об этом поподробнее
Чтобы получать ежемесячный доход в 50000 рублей, нам понадобится всего около 5-6 миллионов рублей. Неплохо, правда?
Соответственно для дохода в 100000 рублей понадобится капитал в 11 миллионов.
Относительно запада, сумма смехотворная (в 5 раз меньше). Поэтому многие американские инвесторы активно вкладываются в наш рынок. Но при таком портфеле геополитические риски очень уж высоки.
Теперь возьмем самый средний вариант из возможных. Дробим портфель на 2 части. Американская и русская. Американскую дробим соответственно на голубые фишки и высокодоходные акции.
Получим примерно 12.5 миллионов рублей на доход в 50 тысяч
и 25 миллиона на доход в 100 тысяч ежемесячно. Диверсифицированный, стабильный, наполовину долларовый доход. Отличный вариант.
За сколько получится достичь?
Предположим, что вы уже неплохо разбираетесь в инвестициях и активно ими занимаетесь. Тогда вы сможете наращивать портфель в среднем на 15% в год в долларах. Это хороший показатель при довольно небольших рисках. Пусть ваш стартовый вклад будет 50000 рублей и 25000 рублей в месяц вы будете инвестировать.
В таком случае вам понадобится около 9 лет, чтобы выйти на уровень в 5.5 миллионов. Их можно конвертировать в 50000 рублей ежемесячного дохода с практически нулевым участием. Можно отслеживать портфель раз в несколько месяцев. С одной стороны, это долго. Но если вы начнёте, скажем, в 23 года, то к 32 уже можете выйти на пенсию.
Но лучше так не торопиться, потому что начав с 5.5 миллионов до планки в 12 миллионов вы доберётесь всего за 4 год. Сложный процент в деле. А это уже пенсия в 100000 рублей к 36 годам. Значительно больше и быстрее государственной. И это при условии старта с нуля. Если у вас уже есть капитал хотя бы в пару миллионов – всё произойдет намного быстрее.
Просто ради вашего интереса. Если вы, как и в предыдущих примерах, начнёте с суммы в 50 тысяч рублей в 23 года, будете стабильно докладывать 25000 рублей в месяц и грамотно их инвестировать, то к 45 годам у вас будет капитал 52 миллиона рублей. Условных, т.к. инвестировать будем в долларах. С поправкой на курс там может и все 100 выйдет, как знать.
52 миллиона – это около нашей планки с дивидендными аристократами США и 100 тысячами рублей в месяц, но не для того мы 20 лет горбатились.
Объективно хороший вариант - 40% США, 40% Россия, 20% недвижимость. При таком раскладе мы имеем примерно 50 тысяч в месяц с недвиги, которая, как мы знаем, имеет тенденцию к росту и около 200 тысяч рублей с дивидендов.
Итого: 250 тысяч рублей в месяц без участия.
Это действительно пенсия, вы можете плевать в потолок и ни о чём не думать. Раз в 2-3 месяца ребалансировать ваш портфель и раз в год сдавать квартиры новым постояльцам. При это недвижимость никуда не денется в случае кризиса, а портфель акций будет надёжно диверсифицирован. Сами же бумаги в портфеле будут как минимум отбивать инфляцию, а как максимум – расти и увеличивать ваш капитал.
+ часть дивидендов вам никто не мешает реинвестировать.
В целом, независимо от суммы, я рекомендую именно такую разбивку.
Заключение
«Дорога возникает под шагами идущего»
Понятно, что с начальным капиталом, либо же с хорошим доходом инвестировать проще. Но если ваш доход на данном этапе не впечатляет, это должно лишь добавить стремления вести свой бюджет рационально и инвестировать средства в своё будущее.
Можете откладывать 10 тысяч? - Пожалуйста.
5 тысяч? - Для начала неплохо.
Уоррен Баффет начинал свой инвестиционный путь со 120 долларов. Сейчас его капитал оценивается в 105 миллиардов. Навряд ли вы станете вторым Баффетом, но достигнуть высоких результатов и вырваться из рутины посильно каждому. Быть может благодаря инвестициям вы накопите 2-3 миллиона и начнёте свой бизнес, что впоследствии позволит вам откладывать не 25 тысяч в месяц, а все 100. Почему нет.
Распоряжайтесь деньгами рационально, а мы вам в этом поможем.
На канале много полезных статей, если вы не знакомы с темой инвестиций – рекомендую начать с этих двух.
Подписывайтесь на наш Telegram, там авторские новости, сделки, обзоры активов и обучения.
Всем удачных сделок и до новых встреч!