С октября 2021г регулятор ввел ограничения на выдачу потребительских кредитов. Ввод обусловлен критическим ростом задолженности населения перед банками. Не подумайте, вдруг, что ЦБ проникся жалостью к обездоленным. Используемый механизм увеличения коэффициента риска по займам сделает потребительские кредиты дороже. Что это значит для заемщиков и для банков?
Вначале была ипотека
Обрезание доступа к потребительским кредитам – это вторая акция ЦБ. Вначале он жестоко обошелся с ипотекой. Напомню, что с 1 августа первоначальный взнос заемщика для одобрения ипотечного кредита должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. Тем самым ЦБ поставил точку в безумном ипотечном буме пандемии, что, на мой взгляд, большое благо. Туповатые и наивные зуммеры нахапали себе за 2020-2021гг. льготной ипотеки по самый край своих бюджетов. Ставка в 5% годовых просто сияла им путеводной звездой безоблачного будущего. Хотя на ум отчего-то не приходила простая и первоочередная мысль о финансовых рисках. Например, из чего оплачивать эту халявную ипотеку в случае потери работы? И это на фоне небывалого сокращении рынка труда, роста цен на самые необходимы продукты, а также всеобщем падении доходов в стране. Похоже, что уже вскоре мы пожнем плоды этой «льготной» ипотеки аналогичные кризису subprime. Только в масштабах России, конечно.
Потребкредитное горе
На 2,3 трлн. руб. вырос долг населения РФ за первые 6 месяцев текущего года, достигнув исторического максимума в 24 трлн. руб. Наибольшее число, выданных займом приходится на потребительские кредиты. Совершенно очевидно, что обездоленные граждане занимали в пандемию на еду и самое необходимое для жизни. Потому большая часть этих кредитов ничем необеспеченно. Как следствие нас ждет волна дефолтов с последующими банкротствами домохозяйств.
Лучше поздно, чем никогда
Действия ЦБ хоть и запоздалые, но экономически вполне оправданы. Охладить перегретый рынок кредитования пора уже было давно. Удорожание стоимости займов должно отпугнуть от кредитных продуктов потенциальных заемщиков. Тем самым снизить величину риска, как для домохозяйств, так и для алчных банков, которые и так лишаются лицензий один за другим из-за финансовой неустойчивости.
Последствия для банков
Есть такой показатель долговой нагрузки (ПДН). Критическим считается ПДН выше 80%. Означает, что лишь 20% дохода у такого заемщика остается на жизнь. Банкам таким людей кредитовать станет невыгодно т.к. регулятор их обязал увеличить для рисковых заемщиков резервное обеспечение. То есть будут омертвляться оборотные деньги. Но это для частных банков, которые следят за рентабельностью своего капитала. В то время как такие монстры как Сбер, ВТБ, РСХБ, похоже, напротив получат конкурентное преимущество от предпринятых ограничений. Размер их собственного капитала из-за принадлежности к госбюджету в периметре кредитования рынка физлиц можно оценивать как безграничный.
Последствия для заемщиков
Для граждан, у которых уже есть незакрытые кредиты будет определяться их ПДН и проценты по новым займам станут более высокие. Точнее условия кредитования менее выгодные. Во всяком случае в рыночных банках. Эксперты оценивают, что у заемщиков с ПНД выше 80% цена кредита вырастет на 1,5% -2%, чем для прочих. Занимать настолько дороже, имея иные кредиты вообще будет неразумно.
Правда, непонятно, где будут тогда брать люди деньги на еду и прочее. Займы, безусловное, зло, но, похоже, что для многих именно они помогли выжить в пандемию и сейчас т.к. государство бросило их на произвол судьбы. Но тут уже вопросы не ЦБ надо задавать, а к власти или всевышнему…
Статья была интересной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы