В последнее время, в связи с подъемом Центробанком ключевой ставки, у многих заемщиков возникли опасения того, что банки поднимут ставку по уже действующим ипотечным кредитам. Насколько могут быть обоснованными такие опасения?
Статья 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» гласит: кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке повышать процентную ставку, а также менять срок действия кредита и другие значимые параметры кредитного договора. Но есть существенная оговорка – если иное не указано в условиях заключенного кредитного договора.
Тот же закон перечисляет варианты, при которых возможно повышение ставки по ипотечному кредиту:
- Если заемщик дал свое согласие на повышение ставки (чего, скорее всего, ни один заемщик делать не будет);
- Если решение о повышении ставки принято судом, из-за того, что заемщик нарушал условия кредитного договора;
- Если повышение ставки произошло по причине того, что заемщик отказался от страхования своего здоровья и жизни (но только если подобное изменение прописано в заключенном с ним договоре);
- Если в экономике страны произошли форс-мажорные изменения, например, произошла резкая девальвация национальной валюты (если подобное условие прописано в договоре и, поскольку определение существенности изменений довольно размыто, банку еще придется доказать обоснованность своего решения).
Также есть еще два варианта законного повышения ставки в одностороннем порядке, определенные спецификой ипотечного договора:
- Если заемщик оформил ипотеку с т.н. «плавающей ставкой», то есть ставка по кредиту привязывается к какому-то изменяющемуся показателю, например ключевой ставке ЦБ (но таких ипотечных кредитов в России оформлено исчезающее меньшинство).
- Если заемщик оформил ипотеку, в условиях которой заложено изменение ставки. Например, на старте закладывается льготная ставка в 3-5%, а через какой-то срок или по условию ставка поднимается уже до 8-9%. Так обычно происходит при оформлении ипотеки для покупки новостройки, а граничным условием становится, в частности, сдача дома в эксплуатацию. Но выше зафиксированных в договоре значений поднимать ставку уже нельзя.
Во всех остальных случаях, единственное, что может сделать банк в одностороннем порядке со ставкой – это только понизить ее. И, как всегда, заемщику надо крайне внимательно вычитывать договор, при необходимости - с привлечением грамотного юриста и не подписывать невыгодные для себя документы.
Если же повышение ставки в одностороннем порядке произойдет, то заемщик имеет право подать в суд. Законы о потребительском кредите и банковской деятельности имеют приоритет над любым договором с банком и повышение процентов будет оспорено с высокой вероятностью того, что решение будет принято в пользу заемщика.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.