Как вы выплачиваете кредит — следуете графику или стремитесь к досрочному погашению? Если второй вариант, то я расскажу, как это сделать с выгодой для себя.
В этой публикации я рассмотрю особенности полного и частичного досрочного погашения кредита. А также на примере покажу, что выгоднее — уменьшить срок кредитования или регулярный платеж. Вы узнаете, как с помощью калькулятора и таблицы в Microsoft Excel определить переплату и экономию.
Выгодно ли досрочно погашать кредит
Да, это выгодно для заемщика. Особенно если выполнить процедуру в первой половине отведенного срока.
Сегодня большая часть кредитов выплачивается по аннуитетной схеме. Это значит, что в первой половине срока кредитования основную часть регулярного платежа составляют проценты, а во второй — тело кредита.
❗️ Важно: именно поэтому, чем раньше выполнить досрочное погашение, тем меньшей будет переплата по кредиту.
Справедливо и обратное утверждение: если выполните досрочное погашение во второй половине срока или ближе к его концу, то существенной экономии вы не достигнете.
При дифференцированной схеме проценты начисляются на остаток тела кредита. Благодаря этому, регулярные платежи с каждым месяцем становятся меньше. В начале срока большую долю дифференцированного платежа составляет тело кредита, а меньшую — проценты. В этом случае досрочное погашение актуально в любое время.
☝️ Вывод: при любой схеме выплаты кредита — дифференцированной или аннуитетной — досрочное погашение выгодно для заемщика. Но лучше выполнить его в начале срока кредитования.
Виды досрочного погашения кредита
Заемщик имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично. При выборе одного из вариантов ориентируйтесь на свои цели и финансовые возможности.
Полное погашение
Процедура предусматривает полный возврат долга и освобождение от обязательств перед банком.
Долг включает в себя:
☑️ тело кредита;
☑️ начисленные, но неоплаченные к этому времени проценты;
☑️ штраф и пеню, если были начислены.
❗️ Внимание: точную сумму долга необходимо узнать у кредитора, предварительно написав заявление и сообщив о своем намерении.
После того как кредит погашен, я советую вам выполнить две важные процедуры. Во-первых, проверить свою кредитную историю и убедиться, что договор закрыт. Во-вторых, получить в банке справку об отсутствии долга. В будущем это избавит вас от возможных проблем и неприятных сюрпризов.
Частичное погашение
К частичному досрочному погашению заемщики прибегают, когда хотят сократить либо срок кредитования, либо размер регулярного платежа.
Банки могут установить те или иные условия. Например:
🟢 Заемщик обязан уведомить о своем намерении. То есть, заблаговременно подать заявление кредитору. Точный срок прописан в кредитном договоре. Если этого не сделать, то банк имеет право списать комиссию.
🟢 Сумма платежа может быть ограничена.
❗️ Важно: независимо от того, какой вариант досрочного погашения вы выбрали, знайте, что банк не имеет права штрафовать за это. Если же кредитор нарушил закон, то его действия можно оспорить в суде.
Что выгоднее при частичном досрочном погашении: уменьшить платеж или срок
После частичного досрочного погашения график будет пересмотрен. Но заемщик должен решить, что уменьшить — сумму регулярного платежа или срок кредитования. Чтобы облегчить выбор, я рассмотрю преимущества того и другого варианта.
Выгода от уменьшения срока кредитования в следующем:
🔲 переплата становится меньше;
🔲 риск допустить просрочку из-за форс-мажорных обстоятельств снижается.
А сократив сумму регулярного платежа, уменьшится нагрузка на бюджет.
☝️ Вывод: если вы хотите поскорее выплатить кредит, то сократите срок. А снизить уровень закредитованности позволит уменьшение регулярного платежа.
Дальше я каждый случай рассмотрю на примере.
Варианты досрочного погашения и примеры
Предположим, вы оформили кредит со следующими параметрами:
✔️ сумма — 100 тыс. руб.;
✔️ срок кредитования — 1 год;
✔️ ставка — 9,5% годовых.
Схема погашения — аннуитетная. Первый платеж следует внести 1 сентября 2021 года. График выглядит так:
Сумма ежемесячного платежа — 8 768,35 руб. Общая переплата составляет 5 224,05 руб.
Если вы решите сократить срок кредитования, то график изменится и будет выглядеть так:
Сумма ежемесячного платежа — 18 768,35 руб. Экономия составит 2 614,44 руб. Следовательно, переплата снизится до 2 609,61 руб. Срок кредитования сократится в два раза.
Если вы решите уменьшить сумму ежемесячного платежа, то график будет таким:
Сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается, экономия составит 2 400,19 руб. Срок сократится до 7 месяцев.
❗️ Внимание: еще более внушительной экономия будет при частичном досрочном погашении ипотеки. Ведь ее сумма достигает нескольких миллионов.
Калькулятор для расчета досрочного погашения
Вы можете самостоятельно выполнить расчеты. Но если хотите упростить свою задачу, то воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Для этого введите тарифы, такие как схема погашения, сумма, срок кредитования и т. д. А после нажмите на кнопку Рассчитать и вы получите результат.
Высокой точности при расчете на онлайн-калькуляторе сложно добиться. Но погрешность небольшая, поэтому вы узнаете, насколько снизится переплата.
🚀 Друзья, подведу итоги публикации:
1️⃣ Досрочное погашение — это услуга, доступная каждому заемщику. Банк не вправе ни принудить к ней, ни отказать.
2️⃣ Досрочное погашение может быть полным и частичным.
3️⃣ При частичном досрочном погашении заемщик должен решить, что он хочет сократить — срок или сумму регулярного платежа.
4️⃣ Прежде чем сделать выбор, посчитайте, какой вариант более выгодный. Для этого воспользуйтесь таблицей в Microsoft Excel или онлайн-калькулятором.
😊 Спасибо, что дочитали статью до конца 🎀
💸 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко, встретимся в следующей публикации 👌