Прежде чем взять кредит, важно понять, сможете ли вы его отдать. Для этого полезно знать ваш личный показатель долговой нагрузки. Не исключено, что такое знание поможет в будущем избежать больших финансовых проблем.
Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ваших платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам. В расчет ПДН включается и тот кредит или заем, за которым человек пришел прямо сейчас.
Кто рассчитывает ПДН
С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны в обязательном порядке вычислять ПДН заемщика, которому выдают новые кредиты, а также если реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также обязаны считать этот показатель, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты.
Иногда ПДН не рассчитывают
Есть случаи, когда показатель долговой нагрузки банкам и МФО разрешают не рассчитывать. Это происходит при оформлении микрозаймов до 10 тысяч рублей; при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой; при оформлении ипотечных каникул; при реструктуризации кредита, если платежи заемщика становятся меньше.
Какая долговая нагрузка считается высокой
Никакой официальной, установленной законом нормы ПДН не существует. Но по факту долговая нагрузка считается высокой, если человек тратит на выплаты по кредитам и займам больше 50% своих доходов.
Это тот случай, когда все зависит от доходов заемщика и суммы остатка после осуществления ежемесячных платежей. Если эта сумма позволяет обеспечить привычный уровень жизни семьи заемщика, то все в порядке. Считается, что ПДН больше 50% уже может сигнализировать о возможных трудностях с погашением долга.
Зачем банкам и МФО знать ваш ПДН
Таким способом банки, наряду с запросом кредитной истории, оценивают свои риски перед тем, как выдавать вам деньги. Если у заемщика высокая долговая нагрузка, выше шансы, что он не сможет вернуть долг. Потому людям с высоким ПДН банки могут устанавливать более высокие проценты по кредитам или даже вовсе отказать.
До 1 октября 2019 года финансовые организации считали этот показатель по своим правилам. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывают по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России.
Для чего мне знать свой ПДН?
Чтобы не угодить в долговую яму. Тратить больше половины своих доходов на выплаты по кредитам и займам опасно. Высокий ПДН - это риск при малейших финансовых трудностях не справиться с обслуживанием кредитов и оказаться банкротом.
Кроме того, высокая долговая нагрузка оставляет меньше шансов на получение нового кредита. При этом любой отказ в кредите или займе отражается в вашей кредитной истории. И становится дополнительным негативным фактором, когда вы обращаетесь за деньгами к другим кредиторам.
Поэтому, прежде чем обращаться за кредитом или займом, обязательно посчитайте соотношение своих легальных доходов и расходов на погашение долгов. Поскольку для большинства кредитов вам придется подтверждать доходы официально, учитывайте только легальные источники заработка.
Как посчитать свой ПДН
Банки и МФО используют для расчетов достаточно сложную формулу.
Но корректно посчитать ПДН может любой заемщик в «домашних» условиях. Нетрудно догадаться, что для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный же доход. Но считать эти расходы и доходы не так просто.
1. Определяем кредитные расходы
Сумма кредитных расходов обычно состоит из нескольких частей.
- Во-первых, ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже самым маленьким — до 10 000 рублей.
- Во-вторых, будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить сейчас. Для расчета выплат можно воспользоваться одним из множества кредитных калькуляторов. Их легко найти в Интернете, введя соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг.
- В-третьих, кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО обычно используют два варианта расчета ваших расходов по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте обе цифры и выберите наибольшую из них.
- В-четвертых, ваши расходы как созаемщика по кредиту, если у вас есть такой кредит. Банки и МФО считают, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой, и ваши доходы в два раза больше, чем у жены, то, по оценке банка, вы платите две трети ежемесячного платежа, а жена - одну треть.
Для правильного расчета вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаемщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас. И это автоматически повысит ваш ПДН.
Когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, кредитор посчитает общие среднемесячные расходы - ваши и созаемщика - и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи такого кредита.
Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это не повлияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг по договору переходит на вас, платежи по его кредиту тоже придется включать в расчет вашего ПДН.
Итак, складывая все эти ваши платежи, вы получаете числитель дроби будущего ПДН. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
2. Определяем среднемесячный доход
Здесь все намного проще. Вы должны сложить все доходы за последние 12 месяцев, которые можете подтвердить официальными документами (и которые потом покажете банку). Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом надо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие официальные доходы.
Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет знаменатель дроби ПДН - ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк имеет право оценивать ваш среднемесячный доход за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выбирайте месяц, когда сумма была самой большой.
Что делать, если ПДН слишком высокий
Постарайтесь максимально сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте кредитные карты или уменьшите по ним лимит.
И, конечно, если желание взять кредит не пропало, лучше иметь под рукой максимальное количество документов, подтверждающих ваш высокий доход. Возможно, это поможет убедить потенциального кредитора дать согласие.
Но главным фактором принятия решения для заемщика должна быть его собственная уверенность, что он сможет погасить кредит. Если в этом есть сомнения - поход в банк лучше отложить до лучших времен.