Итак, что интересного будет на нашем канале. Мы хотим завести дневник банкрота. Вы знаете что сейчас у блогеров очень модно делать всякие дневники. Мы подумали: почему бы одного из наших клиентов не провести по всей этой процедуре публично. То есть мы настолько уверен в своей экспертности, и в своей компетенции, что не боимся показать это все в открытую на ваш суд.
Как это будет происходить? Мы возьмем одного из наших клиентов. Кстати, Вы можете быть тем самым нашим клиентом, если готовы открыто рассказать вашу ситуацию и поучаствовать в этой истории. Вы получите от нас дополнительную хорошую скидку и вообще хорошие условия. Так вот, мы с вами проведем консультацию на камеру. Потом мы по вам соберем документы публично. Подготовим заявление. Подадим заявление в суд. Будет заседание. Будет работа с арбитражным управляющим. Все этапы процедуры будут описаны и опубликованы в блоге со всеми ссылками на судебные документы и акты. В итоге вы банкрот: долги ваши списаны, вы счастливы и являетесь примером для многих людей, которые никак не могут решиться полностью избавиться от всех своих долгов.
Еще раз! Это не рекламный канал. Но на всякий случай вам скажу что все ссылки на наш сайт, наши телефоны, контакты в социальных сетях есть в описании, поэтому если вы захотите узнать, что такое процедура банкротства именно в нашей компании, милости просим! Мы с удовольствием вас проконсультируем - абсолютно БЕСПЛАТНО.
Начнем с того, что разберемся с тем, как вообще у людей возникают эти долги и как должники сами пытаются решать эти проблемы.
Первое, что делают клиенты самостоятельно - это пытаются рефинансировать долг. Что такое рефинансирование? Многим кажется, что это отличный выход решить свою проблему. Но по факту - это новый кредит, который вам дают чтобы закрыть старый кредит. То есть, у вас есть кредит, по которому вы уже платите не один год и уже заплатили кучу процентов, особенно если это потребительский кредит какой-то долгосрочный на 3 года или дольше и вам выдают новый и вы платите проценты по второму кругу.
Пример. Допустим вы взяли 1 миллион рублей на 3 года. Ежемесячный платеж у вас составит 45 тысяч рублей в месяц - это по средней ставке банка порядка 25% годовых. За 1,5 года вы выплатите 810 тысяч рублей, но сумма вашего долга уменьшиться всего на 25%. То есть ваш долг, после полутора лет ежемесячных платежей - составит 750 тысяч рублей. Остальные деньги пойдут в счет погашения процентов.
Потом у вас наступит просрочка. Допустим вы не будете платить пару месяцев по кредиту, не дай Бог вы работы лишились, например из-за ковида или что-то еще. Нет у вас возможности платить 45 тысяч рублей месяц. Добрый банк звонит вам и сообщает, что ваш долг уже не 750 тысяч, а 850 тысяч рублей с учетом начисленных пени штрафов и процентов и чтобы вам вернуться в график, и вам перестали начислять пени и штрафы, (да плюс ко всему вам теперь начисляется повышенная процентная ставка, как неблагонадежному заемщику), вам нужно единовременно погасить три ежемесячных платежа, плюс начисленные штрафы и пени, и эта сумма составляет 165000 рублей. Вы берете за голову: что же делать? как же так? Но банк “добрый”, поэтому он вам предлагает рефинансирование: «Вы не переживайте, вы же можете платить 30 тысяч рублей в месяц?» Вы думаете: ну конечно, это лучше чем 45 тысяч рублей. Тем более сейчас, чтобы войти в график вам сразу нужно заплатить 165 тысяч рублей, и после этого опять платить по 45 тысяч рублей. То есть эта ситуация, которую вы сейчас не можете решить абсолютно никак. Вы не видите никакого выхода. Банк вам предлагает: «Приходите, мы дадим вам новый кредит, которым перекроем вот этот ваш старый кредит, дадим его на больший срок, меньшую процентную ставку и соответственно вы будете платить меньше в месяц». Звучит почти идеально. Давайте разбираться, так ли это на самом деле.
И так немного математики: изначально вам банк дал 1 000 000 рублей кредита, допустим на 3 года. За полтора года вы выплатили банку 810 000 рублей (45000х18), при этом 250 000 пошли в часть погашения основной суммы долга и долг уменьшился до 750 000 рублей, а 560 000 рублей пошли в счет оплаты процентов по кредиту. ОТМЕЧУ, такая ситуация происходит почти всегда при ануитентных платежах. Первую половину срока кредита ваши платежи распределяются в примерном соотношении 30/70 (тело кредита/проценты), а вторую половину срока в обратном порядке! Именно поэтому реструктуризацию банки чаще всего предлагают, когда уже большую часть своих денег заработали! Но банкам мало! И вот вам одобрили новый кредит на рефинансирование старого. Выдали еще 1 000 000 рублей (на 5 лет, с ежемесячным платежом 33000рублей). Из нового кредита 850 000 сразу списались на закрытие старого кредита, того самого с начисленными пенями и штрафами, и оставили вам на мелкие расходы 150 000 рублей. Что будет дальше? За следующие 5 лет вы выплатите банку 2 000 000 рублей.
Первый кредит - 1 000 000 рублей (вы их как то потратили)
Выплачено - 810 000 рублей (вы их как то заработали и вернули банку)
Остаток долга - 750 000 рублей
Начисленные пени и штрафы + повышенные %% - 100 000 рублей
Итого остаток долга по первому кредиту – 850 000 рублей.
Второй кредит – 1 000 000 рублей (но его вы не уже не тратите)
Закрытие старого кредита – 850 000 рублей
Остаток – 150 000 рублей (вы их как то потратили)
Итого по сути вы взяли у банка и потратили на свои нужды 1 150 000 рублей (1 000 000 в первый раз и 150 000 сдача со второго раза).
Выплатили банку за 6,5 лет 2 810 000 рублей (810 000р. в первый раз и 2 000 000 р. во второй раз), т.е. переплата по кредиту составила 1 660 000 рублей, что составляет 144% от суммы, которую вы тратили.
Если вы обычный человек, и ваш ежемесячный доход составляет от 30000 до 60000 рублей в месяц, то все 6 лет вы страдаете от того, что половину или даже бОльшую часть вашего дохода вынуждены отдавать банку. Скорее всего вы не можете позволить себе что либо планировать, ездить в отпуск, делать дорогие покупки, покупать хорошую одежду, оплачивать обучение свое или ваших детей. И вы уже точно сто раз пожалели, что в свое время взяли этот дурацкий миллион.
На мой взгляд, когда вы согласились на рефинансирование, в ситуации, когда вам сложно/невозможно исполнять обязательства по кредитам, вы выбрали самый неудачный способ решения этой проблемы. Гораздо правильнее решить эту проблему через процедуру банкротства, т.е. полностью списать все непосильные долги, никому ничего не платить и все деньги, которые так не просто зарабатываются тратить на себя и своих близких.
Да, не исключено, что у вас будут проблемы с тем чтобы получить новый кредит после прохождения процедуры банкротства, хотя законом это не запрещено. Но если у вас уже есть просрочка более месяца, а тем более более длинная просрочка, у вас уже эта проблема существует, кредитная история уже испорчена (поэтому вы как бы ничего не теряете) и кредит вам выдаст только микро-финансовая организация под какие-нибудь 350% годовых.
Статус банкрота - это не страшно. Что же такое статус банкрота, чем он вообще грозит и какие последствия после прохождения данной процедуры?
Первое. Вы 3 года не сможете быть генеральным директором, главным бухгалтером. То есть в принципе не сможете руководить каким-то предприятием. При этом вы можете быть учредителем и иметь долю в бизнесе, как собственно можете иметь и любое другое имущество, квартиру, дом, автомобиль. Вы банкрот, у вас нет долгов, вы всё списали, начинайте жизнь с чистого листа, вставайте с колен, развивайтесь, богатейте, покупайте, все что хочется, отдыхайте за границей!
Второе. Вы 5 лет не можете банкротиться повторно.
Третье. Если вы идете получать кредит в банк (ну вдруг вы опять захотели, соскучились по этим проблемам), вы обязаны в анкете указать, что вы проходили процедуру банкротства.
В общем-то все. Поэтому все кто боятся какой-то нереальной ответственности за банкротство, говорят: «Всё, после этого жизнь закончена, я не смогу выехать за границу, я не смогу себе купить недвижимость или движимость, у меня всю зарплату всегда будут забирать" - это полная чушь!
Спасибо, если дочитали эту статью до конца, ставьте лайки, подписывайтесь, поделитесь статьей с теми, кому она может оказаться полезной, особенно с теми, у кого есть долги, просрочки, но они все еще не понимают, чем это может для них обернуться, и не знают, что есть законное и цивилизованное решение РАЗ И НАВСЕГДА ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ВСЕХ ДОЛГОВ! Пишите свои вопросы в комментариях, я обязательно буду отвечать, а если будет интересная тема, то напишу отдельную статью с разбором вашей ситуации или вашего вопроса!
До встречи в следующих выпусках!