Для начала стоит сказать несколько слов о том, какую выгоду можно получить при работе с кредитом. Понятное дело, что взятые взаймы деньги надо отдавать в полном объеме, это и по-человечески справедливо, и по закону тоже полагается. Поэтому выгода может касаться только т.н. переплаты по кредиту, то есть процентов, выплачиваемых банку за пользование заемными средствами. Для начала, разумеется, нужно побороться за то, чтобы эта переплата была как можно меньше: поработать над имиджем минимально рискованного для банка заемщика, выбрать кредит с минимальной доступной процентной ставкой, отказаться от всех ненужных дополнительных услуг и т.п.
После выдачи кредита наступает период его обслуживания. Самое важное при этом – регулярное внесение ежемесячных платежей. Платежи могут быть организованы в двух вариантах:
- Аннуитетные – когда платежи на всем протяжении срока кредитования одинаковые, но в каждом платеже постепенно меняется соотношение «тела» кредита и процентов по нему.
- Дифференцированные – платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредитования, за счет того, что доля «тела» кредита постоянная, а доля процентов «сверху» сокращается по мере того, как выплачивается кредит.
Обе эти схемы работают, в итоге, на один и тот же результат: банк должен успеть заработать максимум на выдаче кредита. Как раз для того, чтобы сохранить свою прибыль в случае досрочного погашения кредита. Поэтому основную прибыль банка клиент обеспечивает в первой половине срока кредитования и большинство процентной нагрузки приходится на кошелек заемщика именно в это время.
Отсюда вывод: если есть желание больше сэкономить на обслуживании кредита, любое досрочное погашение надо проводить как можно ближе к началу срока кредитования. Чем ближе к концу срока кредитования, тем меньше выгода от него.
Досрочное погашение можно провести как единоразово, так и постепенно. Либо вся сумма с процентами на момент погашения выплачивается сразу, либо заемщик каждый раз вносит повышенные платежи. Тем самым он сокращает срок кредитования, быстрее выплачивая «тело» кредита и уменьшая за счет этого итоговые расходы по переплате.
Но, как и во всех финансовых вопросах, у медали есть и оборотная сторона. Экономия на переплате по кредиту означает повышение нагрузки на бюджет заемщика. И даже если в итоге получится отдать по кредиту меньше, рост нагрузки может оказаться дискомфортным. В отдельных случаях заемщик просто не может позволить себе повышения расходов на обслуживание кредита, даже в целях итоговой экономии: его бюджет сверстан таким образом, что текущий уровень затрат на обслуживание кредита является предельным и не может быть повышен. Так что досрочное погашение получится только за счет «сверхнормативных» поступлений.
Поэтому любое решение о досрочном погашении стоит принимать, предварительно взвесив все за и против и ответив себе на главный вопрос: стоит ли перспективная экономия на переплате по кредиту повышения нагрузки здесь и сейчас? Возможно, форсирование усилий на досрочную выплату кредита окажется более тяжелым бременем для заемщика, чем обслуживание кредита по уже привычному графику и экономия на переплате окажется в итоге слишком «дорогой».
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.