Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) недавно провела мониторинг предоставления банковских услуг методом тайного покупателя и пришла к выводу, что банки повсеместно нарушают права потребителей. Уже на этапе консультации у гражданина требуют паспорт и принуждают отправить заявку на рассмотрение. Без этого никто не предоставляет условия кредита на ознакомление.
Что не так?
Чтобы сравнить условия по кредитам и выбрать наиболее выгодный, потенциальный заемщик вынужден подать заявки в десяток разных банков. Как утверждает КонфОП, массовая подача заявок приводит к понижению кредитного рейтинга. А ведь любая подобная заявка превращается в запись об обращении за деньгами. При этом человек ведь может просто хотеть прицениться на будущее.
Но самое главное – в ходе такого сравнительного анализа персональные данные граждан стремительно расходятся по разным организациям. Поэтому КонфОП обратилась к Центробанку с предложением исключить предоставление персональных данных на этапе консультации.
Как должно быть?
Согласно законодательству, любой продавец должен предоставить развернутую информацию о своих услугах или товарах и ценах на них. Это как ценники в магазинах или прайс-листы в салонах красоты. По мнению КонфОП, нечто подобное должно появиться и в банках. Клиенты без оформления каких-либо заявок должны иметь возможность ознакомиться с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, включая данные о процентных ставках и диапазонах значений ПСК по предлагаемым клиентам продуктам. Сейчас же конечную стоимость кредита человек узнает лишь «на кассе».
Почему так не будет?
4 августа Центробанк высказался против такого подхода. Его поддержали банковские ассоциации и Торгово-промышленная палата. Дело в том, что любой кредит персонализирован, а его итоговые параметры зависят от многих факторов. Разброс ставок весьма значителен: от 5% до 22%. Чтобы сформировать конкретное предложение, скоринговые системы банков анализируют большой объем информации о каждом заемщике, выгружая данные из ПФР, ФНС и даже соц сетей. Чем больше положительных данных, тем выше вероятность одобрения займа на максимально выгодных условиях. В случае анонимности такой подробный анализ осуществить невозможно, поэтому очевидно условия по обезличенным заявкам будут гораздо менее привлекательными. Не имея ни малейшего представления о том, кто именно перед ними, банки вынуждены минимизировать свои потенциальные риски и потери.
К тому же финальное решение о выдаче кредита все равно принимается при предъявлении паспорта и предоставлении персональных данных. Таким образом, информацию по одному и тому же заемщику банки будут вынуждены обрабатывать дважды, что только повысит себестоимость кредитного процесса. А это в свою очередь негативно скажется на условиях кредитования для самих заемщиков.
Стоит ли переживать?
Как заверяют в Центробанке, невостребованные заявки об одобренных займах удаляются из кредитной истории по истечении срока действия одобрения. Обычно на это отводится 2-3 месяца. Так что переживать из-за падения своего кредитного рейтинга не стоит.
Если вы хотите просто прицениться, можно самостоятельно провести предварительный анализ, изучив условия кредитных продуктов. На сайтах банков есть и информация по кредитным ставкам, и об условиях их получения. Хотя, конечно, порой приходится изучать большие документы и читать информацию под звездочками. Но сопоставив все эти данные, можно сложить довольно правдоподобную картину. Если есть сомнения по поводу своей кредитной истории, то ее также можно узнать самостоятельно, сделав соответствующий запрос в бюро кредитных историй. О том, как это сделать, читайте в одном из прошлых материалов.