Автокредит, наравне с ипотекой, прочно закрепился как отдельный вид кредита. Он отличается большим сроком погашения и, как правило, более низкой ставкой (в сравнении с обычным потребительским кредитом). Такой кредит берется для покупки автомобиля.
В отличии от потребительского кредита, с автокредитом могут быть обязательные условия: авто из салона, обязательное КАСКО, комплект документов от справки по счету до 2НДФЛ. Чуть позже я расскажу, что это не всегда так.
Автокредит – особо крупный займ, поэтому нужно иметь хорошую кредитную историю (далее - КИ).
Хорошей вы ее сделаете, если:
• не боитесь брать кредиты. Отсутствие КИ – это по мнению банка плохо. Нужна история. Начать можно с небольших кредитов, их легко гасить.
• вовремя погашаете кредиты
• не подаете много заявок одновременно. Некоторые банки считают, что множество заявок за одно время и в разные организации – это «паническая» нужда в деньгах, что ставит под сомнение цель кредита или надежность заемщика.
• стараетесь вести кредитную историю в одном банке.
Если у вас нет КИ или она плохая, небогатая, то чаще вы получите кредит под высокий процент, короткий срок погашения или отказ. Россия – одна из стран с самым кредитованным населением по данным разных агентств. При этом, по моим наблюдениям, знаний об особенностях кредитов у людей мало. В интернете можно найти много негативных отзывов и комментариев формата «не дали кредит, сволочи!», «ставка не как в рекламе 6%, а аж 15%», «кредиты – зло» и тп. Поэтому я решил разобрать популярные мифы про автокредиты. Также опишу свой личный опыт.
Первое заблуждение - автомобиль обязательно нужен новый. Это давно не так. Ведь в России много салонов-площадок для б/у автомобилей, например, «Рольф», «Фаворит», «Мажор» и др. Некоторые банки даже используют б\у авто в рекламе:
Второе заблуждение - для автокредита обязательно КАСКО. Это неправда. Вид страховки вы выбираете самостоятельно. Но я рекомендую оформить КАСКО, если автомобиль новый и дорогой. Такая страховка – это потенциальная экономия даже при мелком ремонте.
Третье заблуждение - банк заберет ПТС или поменяет ставку и условия, когда захочет. Не в 90-е живем. С банком вы заключаете договор, в нем все условия прописываются и не меняются со временем. График платежей заранее известен и предоставляется вам на руки. А про ПТС – сейчас большинство банков этого не делают. Достаточно передать банку данные об автомобиле и о факте его покупки. Ставка по автокредиту не выше ставок по ипотеке, а рассмотрение – пару минут.
К сожалению, не всё в жизни как в рекламе. Ставки и сроки в рекламах указаны «от». Например, «ставка от 6,9%» или «рассмотрение от пяти минут, достаточно паспорта». В реальности, на ставку и сроки влияют: ваша КИ, запрошенная сумма, новый автомобиль или б/у, и тп.
Многие банки выдают автокредиты, условия плюс-минус схожи. Меня заинтересовал Тинькофф, тк давно и успешно у него обсуживаюсь.
Мне очень нравится, что у банка разные финансовые продукты и они между собой взаимодействуют - отменяется комиссия за обслуживание карты Драйв для автолюбителей, если есть автокредит. Можно еще найти скидку или выгодные условия. Например, через блогеров на Youtube. Кнопка «Взять в кредит» часто встроена в сами торговые площадки, например, Авито.
Ниже разберу отзывы реальных людей об автокредите в Тинькофф. Некоторые, по-моему, как раз связаны с заблуждениями, о которых рассказывал выше.
К примеру, клиент думал, что кредит одобрят за 5 минут. Отрывок отзыва: "мною была подана заявка на автокредит в этом Банке … я был ограничен временем! Но это же Тинькофф подумал я, все будет быстро и круто …. сотрудники банка постоянно звонили … запросили информацию аж из ПФР и лицевого счета, контактные номера... Срок рассмотрения затянулся ... Разумеется автомобиль меня не дождался."
В самом отзыве есть причина задержки и попытка сотрудников ускорить процесс – банку нужна дополнительная информация. Скорость проверки зависит и от банка, и от клиента. Например, из-за несоответствия данных СМЭВ (Госуслуги) и скана паспорта, банк может просить дополнительные документы. Это нормально. Советую учитывать это заранее. Заявку на автокредит можно сначала подать, а активацию кредита и покупку авто провести чуть позже. Это актуально для б/у автомобилей, когда сама покупка редко происходит при просмотре первой же машины.
При рассмотрении заявки на кредит, неважно какого он типа – автокредит, кредит наличными, ипотека, всегда есть стадии рассмотрения. У каждого банка они свои, но алгоритм примерно один:
• юридическая проверка;
• проверка КИ по общей и внутренней базе;
• скоринг;
• проверка кредитным инспектором всех этапов.
Особенно если это дистанционный банк с онлайн-проверкой заявок. Ответ с решением в тот же день, как указано на сайте. Но иногда нужно посмотреть заявку кредитному инспектору (если система не смогла сама принять решение). В случае ручного рассмотрения – увеличиваются сроки и могут потребоваться дополнительные документы.
Кто-то из клиентов недоволен ставкой. «На 60 месяцев ставка 30%... я до сих пор в шоке, думал ну 15% ... Кредитный рейтинг у меня высокий и просрочек по кредитам я не делал никогда».
Банк ответил, что ставка в годовых составляет 21,5%, и что ставки в 30% у них не существует. Возможно, клиент смотрел на Полную Стоимость Кредита (сокр. ПСК – банки обязаны писать ПСК по универсальной формуле ЦБ РФ, которая не всегда отвечает условиям конкретного кредита) или посчитал общий процент переплаты за весь срок, а не в годовых.
На мой взгляд, автору отзыва, одобрили кредит по очень высокому проценту. Для 2021 года, когда ставка рефинансирования колеблется от 4 до 6%, ставка выглядит неконкурентной. Но ставка по кредиту во всех банках выставляется индивидуально. Все стадии влияют на это. Также вспомните про кредитную историю – ее нужно вести и улучшать. Полагаю, у автора отзыва небогатый кредитный опыт.
Высокий кредитный рейтинг можно получить по нескольким вовремя закрытым мелким кредитам – для Автокредита или Ипотеки такая история не убедительна.
Как видим, основания для недовольства есть. Высокая ставка, задержки, сбои – это неприятно. Тем не менее грамотный подход, богатая и хорошая КИ, подготовка заранее – все может повысить шансы на хорошие условия автокредита.
Мой отзыв об автокредите в Тинькофф
У меня есть дебетовая карта Тинькофф, я не новый человек в их системе. После подачи заявки через 5 минут со мной связались и уточнили пару моментов. После ознакомления с условиями, в чате приложения я попросил отключить страховку и прислать мне новый график платежей с учетом этого. Примерно через час средства зачислили мне на дебетовую карту, а на сумму кредита увеличили лимит бесплатного снятия в любом банкомате мира. Ставку одобрили среднюю по рынку. Все просто и без лишних телодвижений. Ну что сказать - доволен. Перед покупкой мне сообщили, что можно бесплатно заказать юридическую проверку в чате, если прислать вин-код. Эта услуга есть и на Авто.ру, но она платная. После того, как выбрал авто, я перевел деньги продавцу. Во время проверки я узнал, что и у него есть дебетовая карта Тинькофф, поэтому перевод был бесплатным и мгновенным. Красота! Авто приняли в залог, когда я отправил копии ДКП и ПТС. Все общение с банком было онлайн, в чате. Обслуживание было ненавязчивым, сотрудники работали быстро. В приложении банка был возможен просмотр данных автокредита. Списание платежей по графику происходит также со счета карты Black автоматически.
Окончательно остался доволен, когда у меня возник вопрос про сроки, я написал в чат, попросил перезвонить и тут же со мной связались. Это было приятно и неожиданно, учитывая времена ботов, чатов и тп. Но не понравилось, что оператора поддержки было плохо слышно. У -удаленка.
Итого мой личный опыт – автокредит брать нестрашно, процесс легкий. Особенно если у вас хорошая кредитная история. Главное все изучить, задать банку все свои вопросы, даже самые глупые. В моем случае с Тинькофф все прошло хорошо.