Бывает приходя в банк и общаясь там со своим менеджером по сделке, в ходе разговора возникают непонятные слова, о значении которых Вы догадываетесь, но точно не знаете. Бывает, что Ваш менеджер объясняет значение таких слов, и бывает, что после объяснений понятнее не становится.
Я собрал для Вас перечень терминов по темам, с которыми Вы можете столкнуться при общении в Банке.
Тема 1: КРЕДИТЫ / ИПОТЕКА
Андеррайтер или просто Андер – сотрудник банка, который как правило находится где-то в другом офисе (часто это г. Москва, Самара, Нижний-Новгород, Екатеринбург и т.д.). Этот сотрудник проводит независимую оценку Вашей сделки/заявки на предмет рисков для банка, погасите или не погасите ли Вы свой кредит, если не погасите, то какие потери будут для банка и будут ли. Этому сотруднику все равно кем Вы работаете и как Вас зовут, кого Вы знаете в банке, он по инструкции, как машина, проводит проверку всей сделки. Это и анализ предоставленных документов, и уровень Ваших доходов, ставки и дополнительные продукты, которые предусмотрены сделкой.
Безопасники / безы / безики / СБ – сотрудники службы безопасности банка. Как и андеры могут существовать совершенно в любом офисе банка и не обязательно в том, куда пришли Вы. Эти сотрудники любят покопаться в Вашей подноготной, позвонить по месту Вашей работы и уточнить, Вы ли обратились в банк, работаете ли еще, хороший ли Вы сотрудник. Также любят звонить и Вам самим и вашим близким (если есть их контактная информация) и что-то уточнять. Хоть это и официально и не разрешено, но все безопасники во всех банках спокойно созваниваются друг с другом (если есть знакомства) и легко уточняют информацию и своих клиентах. В общем не шутите с безопасниками.
Скоринг/ скоринговая оценка – система оценки потенциального заемщика основанная как правило на статистических и исторических данных. По сути бездушная программа, которой скармливают данные о Клиенте, а она путем расчетов определяет, кому, сколько и на каких условиях можно предоставить кредит. Сейчас многие банки даже без какой-либо заявки своих клиентов проводят скоринг (на основании данных о зачислении денег на карты банка, тратах клиента, наличии депозитов и т.д.) и принимают решение о возможности кредитования. Результатом этого являются назойливые звонки из банков и массовые рассылки предложений.
Допник / допик/ ДСка – дополнительно соглашение к договору (например кредитования). Можно услышать от сотрудников банка фразу: «Нужно будет подписать допик». Это значит Вам придется подписывать дополнительное соглашение к основному договору, приезжать в банк и делать это в присутствии сотрудника банка.
Структура сделки – совокупность условий проведения сделки, на которых она прошла одобрение необходимым органом / лицом / системой банка. Под этим понимается в основном сумма, срок, ставка, залог и поручители по сделке, оформляемое страхование, покупаемые дополнительные продукты, график по которому происходит погашение и т.д. Если сделка согласована банком по какой-то структуре, то изменение условий потребует дополнительного времени.
Аккредитив — самая удобная форма расчетов по сделкам связанным с куплей-продажей имущества (например приобретение квартиры), которая минимизирует риски потери денежных средств для всех участников сделки. При аккредитиве покупатель имущества вносит денежные средства на специальный счет в банке, после чего эти деньги «замораживаются». Далее должны быть обеспечены условия продажи имущества (напр. подписан договор ипотеки и купли-продажи квартиры и проведена регистрация обременения имущества). Когда документы, подтверждающие факт передачи имущества от продавца к покупателю получены, тогда продавец может предъявить их в банк и получить свои деньги. Если документов не будет в установленный срок, то аккредитив будет отменен и средства вернутся к покупателю. Условия аккредитива закрепляются соответствующим соглашением / договором, является платной, но не дорогой услугой.
Эскроу счёт или просто эскроу – специальный счет, на котором денежные средства находятся до выполнения определенных условий. Используется как альтернатива долевому участию в строительстве недвижимости. Происходит так: Вы вносите средства на эскрой счет застройщика для покупки квартиры, которая будет достроена через 3 года. Застройщик не сможет получить с такого счета деньги, пока не сдаст Вам квартиру и не предоставить документы об этом в банк.
Тело кредита – сумма основного долга по кредиту без учета процентов и иных составляющих долга
Аннуитетный платеж по кредиту – история когда вы ежемесячно платите по кредиту одинаковую сумму в течение всего срока кредитования, независимо от оставшейся суммы задолженности. Такой платеж включает в себя сумму основного долга и начисленных процентов. Однако, для кредитов на долгие сроки, сумма погашения тела кредита на первоначальных сроках очень мала, за счет чего процентов платится больше.
Дифференцированный платеж по кредиту – история когда при расчете платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Основной долг из месяца в месяц уменьшается. Как правило практически не используется банками на текущий момент.
КСЖ или Коллективное страхование жизни — форма страхования, применяется для защиты от страховых случаев группы лиц. При таком страховании банк заранее заключил договор о страховании, а при осуществлении выдачи кредита предлагает заемщику присоединиться к такому договору страхования. В случае смерти заемщика, страховое возмещение получит банк. Как правило при отказе от КСЖ ставка по кредиту значительно растет.
Плавающая ставка— ставка по кредиту, размер которой не зафиксирован, а изменяется в зависимости от какого-то рыночного показателя. Например, плавающая ставка равняется Ключевой ставки Банка России (6,5%) + 2,5% годовых = 9%. Если ключевая ставка станет 7,5%, то ставка по кредиту автоматически станет 10%.
Реструктуризация кредита — изменение условий обслуживания кредита, как правило, с целью улучшения условий погашения долга. Банки идут на такие сделки закладывая свою выгоду: как вариант согласуют больший срок кредита, при этом увеличивая ставку.
Рефинансирование кредита / перекредитование - Получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в другом, однако прежний банк-кредитор неохотно идет на такие сделки, так как они менее прибыльны.