Все чаще российские банки предлагают добросовестным гражданам-заёмщикам рефинансировать свои кредиты. Это значит - объединить кредиты, взятые в разных банках в один большой кредит на более выгодных, как нам говорят, условиях. Так ли это выгодно на самом деле? Какие плюсы и минусы у такой сделки?
Почему рефинансирование?
На такой шаг банки идут по нескольким основным причинам:
1. Заманить к себе новых клиентов с положительной кредитной историей;
2. Увеличить свою прибыль за счет новых клиентов;
3. Людей, которым можно предложить новый кредит становится все меньше, поэтому банкам ничего не остается, как переманивать клиентов друг у друга.
Почему это выгодно?
Объединить свои кредиты в один выгодно не всегда. Видели график платежей к договору? В графе «основной долг» сумма маленькая, в графе «проценты» - большая. Затем, примерно со второго-третьего года графы, как бы меняются местами, и основной долг уменьшается быстрее. Это означает, что в первый год после заключения кредитного договора, банк получает наибольшее количество процентов. Это значит также и то, что первый год пользования кредитом — самое выгодное время для его рефинансирования.
Также выгодно уйти в другой банк, когда кредиты были взяты под более высокую ставку, а новый банк предлагает ставку существенно ниже. Но, главное в этом вопросе — это не ставка, а сумма платежа. Чтобы понять насколько выгодно заменить один кредит на другой, нужно сравнить остаток суммы и оставшийся срок платежа с такой же суммой и периодом в новом банке. Если платеж остался такой же или ниже, смело меняйте банк. Но если платеж при таком же сроке стал выше, большого смысла «перекредитовываться» нет.
Минусы рефинансирования
О них вам не расскажут ни в одном банке, но они есть.
1. Скорее всего вам навяжут новую страховку по кредиту. А это дополнительная трата ваших денег.
2. Даже при более низкой процентной ставке платеж может быть выше, чем был.
3. Уменьшение платежа по новому кредиту, как правило, связано с увеличением периода. Например, старый кредит был взят на 3 года, а новый предлагают на пять лет. Платеж, конечно, уменьшается, но переплата банку увеличивается.
3. Если рефинансируется ипотека, нужно будет снова подавать документы на регистрацию новой ипотеки. Старую банк закроет сам.
Вывод: если ваша цель поскорее рассчитаться с банком, рефинансирование — не лучший способ. Если же вас «душат» ежемесячные платежи и вы не справляетесь с долгом, то поменять банк смысл есть. Однако, при выборе банка нужно обращать внимание не на процентную ставку, а на сумму ежемесячного платежа.
Спасибо, что вы с нами! https://vk.com/id289831013