Сегодня предлагаю разобрать кредиты «по полочкам» и решить какие кредитные обязательства мы на себя брать будем, а от каких точно воздержимся. Я сторонница подхода приобретать нужные мне вещи, не откладывая это в долгий ящик. «Копить» - это вообще не про меня, поэтому свой первый кредит я взяла в 24 года на автомобиль.
Для начала предлагаю определиться с полезными кредитными целями. На мой взгляд - это обучение, ипотека, развитие бизнеса, автомобиль. Вы можете в комментариях предложить свои кредитные цели - наверняка я могла упустить что-то важное.
Далее решить, какие из предложенных кредитных продуктов для вас являются приемлемыми. Условия кредитования в России пока далеки от идеальных (как в Германии, например), поэтому выбираем что-то оптимальное из имеющегося:
- Ипотека - от 5% годовых с господдержкой, стандартные условия - от 7%
- Автокредит от 6,9%, у официальных дилеров есть специальные
предложения - от 4% лучше лизинг, если есть возможность
- Обучение - от 3% в Сбербанке, от 5,5% по рынку
- Бизнес - с огромной долей вероятности вам придется брать просто деньги, а это самые дорогие кредиты. Брать кредит на развитие бизнеса, конечно, лучше на юридическое лицо, но это возможно, когда вы уже ведете свой бизнес, который при этом неубыточный и в целом показывает положительную динамику.
Процентные ставки, указанные выше, - это не вся плата за кредит. Законодательно закреплено, что кредитные организации обязаны указывать эффективную процентную ставку и именно она намного важнее ставки по кредиту. В эффективную процентную ставку включены все комиссии банка за выдачу кредита и все дополнительные обязательные платежи, в том числе, и ваши расходы на страхование.
Помним, что кредитная нагрузка не должна превышать 40% от вашего среднего стабильного дохода. Средний доход необходимо рассчитывать не за последние 3-6 месяцев, а лучше за год-полтора.
Как кредит работает на вас? Очень просто)
Если говорить о недвижимости, то в данном случае даже и обсуждать нечего: ваша недвижимость растет в цене, пока вы выплачиваете кредит, и вы либо в ней живете и не оплачиваете арендные платежи «дяде», либо она сама себя выкупает у банка, не забывая при этом увеличиваться в цене))) сплошные плюсы.
Обучение. На эту цель лично мне не жалко никаких денег, потому что новые знание - это повышение личной капитализации на долгие годы вперед. Какое бы хорошее не было ваше первое базовое образование, научно-технический прогресс не стоит на месте, законодательство всех стран постоянно меняется, экономическая конъюнктура тоже не самая стабильная модель, поэтому абсолютно каждый человек должен получать новые знания постоянно. Образование - это перманентный процесс, длиною в жизнь -Life-long Learning. Учиться, читать книги, держать руку на пульсе экономических и нормативных документов - это залог успеха в бизнесе и карьере. Никто не будет смотреть на былые заслуги. Только вперед)) ежедневно и беспощадно… как @alexanderorlovbulldozer
Автомобиль. Покупать авто в кредит или нет? Очень субъективная кредитная цель. Но лично я не представляю свою жизнь без автомобиля. Для меня - это огромное подспорье в работе и жизни. Именно с личным транспортом появляется мобильность. Можно сколько угодно говорить, что на метро передвигаться быстрее, но я езжу с 2007 года на машине и всегда, за крайне редким исключением, могу правильно рассчитать время и успеваю на назначенные встречи. Помимо мобильности, авто - это дом на колесах, в котором можно возить с собой ноут, книгу, куртку, сменную обувь, косметичку, воду - в метро с походным рюкзаком мне будет не очень удобно 😀. Несомненно автомобиль потеряет в цене, несомненно вам придется его обслуживать, но так же бесспорно, что с приобретением транспортного средства вы приобретаете свободу передвижений и комфорт.
Бизнес. Это самая рискованная кредитная цель. Любой бизнес - это риск, поэтому неверный расчет приведет к тому, что вы не сможете обслуживать свой кредит. Но! Я не представляю себе развитие бизнеса без привлечения заемных средств, если конечно вы не качаете нефть из недр матушки России. Так что если ваш расчет верный, вы трудитесь эффективно и добросовестно - это вид кредита принесет вам ощутимый профит.
Кредит может работать на вас только в том случае, если при его оформлении вы приобретали именно то, что вам реально необходимо, причем кредит вы оформили на оптимальных условиях в текущий момент, а в дальнейшем не забыли про его рефинансирование.
Кредит, приносящий прибыль в долгосрочной перспективе - это не иллюзия, а плод взвешенного подхода к кредитованию. Как в целом и вся наша жизнь: если мы «проактивны» и умеем ставить перед собой цели, которые в последствии достигаем, то мы от нашей жизни получаем удовольствие и качественные изменения.
Мне кажется, что у многих людей есть большие проблемы с идентификацией своих истинных желаний, а не тех, которые навязаны обществом. Многие люди не умеют ставить цели, а некоторые не умеют даже мечтать.
Как у вас обстоят дела с целеполаганием?