Наличие постоянного дохода – для банков один из ключевых критериев при оценке клиента. Трудоустройство и официальная справка об уровне ежемесячных доходов (та самая пресловутая 2-НДФЛ), которая подтверждает наличие и уровень дохода, становятся обязательными при оформлении ипотеки.
Поскольку рефинансирование ипотеки – это фактически оформление еще одного кредита, но на меньшую сумму и на иных, более выгодных для заемщика условиях, то требования к заемщику будут точно такими же, как и при оформлении первоначального кредита. При этом проверка будет, скорее всего, гораздо более дотошной и с более жесткими требованиями к заемщику. Так что, если нет возможности получить справку 2-НДФЛ, ситуация осложняется.
Теоретически, можно попытаться найти банк, который будет готов рефинансировать ипотеку с подтверждением дохода альтернативными документами. В качестве подобных документов могут выступать:
- налоговая декларация за последний год (актуально для ИП);
- выписки с банковских счетов с регулярными процентными поступлениями;
- договоры подряда или исполнения работ;
- договоры аренды с указанной суммой ежемесячных поступлений;
- документы, подтверждающие регулярный доход ближайших родственников.
Но такие банки – редкость. А ипотека без подтверждения дохода почти всегда бывает с повышенными процентами. Так что рефинансирование может потерять смысл: ведь минимальным порогом для выгодного рефинансирования считается разница в 1,5% между ставкой по прежнему кредиту и новому.
Один из вариантов – провести «рефинансирование вручную», досрочно закрыв ипотечный кредит средствами, полученными в рамках кредита под залог недвижимости. Залоговый кредит дает заемщику доступ к суммам до 75% от рыночной стоимости квартиры по ставке от 8,8%. Сроки залогового кредитования сопоставимы с ипотечным - до 20 лет, то есть оплату можно будет растянуть на длительный срок и так понизить ежемесячный платеж. А именно размер ежемесячного платежа чаще всего и становится самой главной проблемой для заемщика, отнимая слишком большую часть от ежемесячного дохода.
За счет обеспечения кредита в виде недвижимости банки гораздо лояльнее относятся к кредитной истории заемщиков. И уровень доходов заемщика при оформлении залогового кредита можно подтвердить альтернативными документами.
Кроме того, залоговое обременение на недвижимость не ограничивает владельца в возможностях эксплуатировать квартиру по своему усмотрению. В ней можно жить самому, а можно сдавать ее внаем. Доходы от сдачи квартиры будут частично или полностью покрывать расходы на обслуживание залогового кредита, так что нагрузка на заемщика будет снижена дважды: за счет сокращения расходов при рефинансировании кредита и за счет дополнительного дохода.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.