Рост индивидуального жилого строительства достиг рекордных за последние 10 лет темпов. Больше половины строящегося сегодня жилья — это частные дома, причём каждый четвертый из них — деревянный. Растут спрос и цены на жильё, но при этом лишь 2% всех ипотечных займов выдаётся под ИЖС.
Как сейчас?
Скоро льготная ипотека под ИЖС станет доступнее. А пока правительство думает над условиями, расскажем, какие программы и для кого работают сегодня.
У частных домов и участков низкая ликвидность, а вот риск, что собственник не достроит объект, велик. Пытаясь защитить себя от убытков, банки требуют в качестве залога другую недвижимость, завышают первоначальный взнос, устанавливают невыгодные заёмщикам кредитные ставки.
«Дом.РФ»
Первая льготная ипотечная программа для ИЖС была запущена в декабре 2020 года институтом жилищного развития «ДОМ.РФ». Кредиты выдавали семьям с детьми под 6,1%. В качестве обеспечения принимался участок, а по окончании строительства в залог переходил дом.
Проект завершился 30 июня, единственный банк, в котором до 1 октября 2021 года ещё можно оформить ипотеку для ИЖС под 4,6-6% — Сбербанк. Срок погашения — до 20 лет, первоначальный взнос — 20%.
Семейная ипотека
С 19 апреля 2021 года до 1 марта 2023 года семьи с двумя или более детьми, хотя бы один из которых родился после 1 января 2018 г., могут взять кредит для ИЖС под 4,7% до 6% годовых. Первоначальный взнос — 15%, срок кредитования — до 30 лет.
Сельская ипотека
До 31 декабря 2022 года можно получить заем на сумму 3-5 млн. ₽ под 3% годовых (в ряде регионов — до 0,1%) для строительства частного дома в населенных пунктах с менее чем 30 тыс. жителей. Первоначальный взнос — 15%, срок — 25 лет. Программа не распространяется на Санкт-Петербург, Москву и МО.
Дальневосточная ипотека
До 31 декабря 2024 года молодые семьи, получившие землю в рамках программы «Дальневосточный гектар», могут взять кредит до 6 млн. ₽ для ИЖС под 2% на срок до 20 лет. Первоначальный взнос — 15%.
А когда будет для всех?
Чтобы ипотека для ИЖС стала доступнее, необходимо не только внедрение программ субсидирования, но и разработка требований к участкам и домам, которые бы упростили их использование в качестве залога.
Правительство уже подготовило изменения в законодательстве, которые будут приняты до 1 декабря 2021 года. Они облегчат финансирование ИЖС, снизят риски кредиторов, ускорят оценку участков и проектов. Банкам станет проще и выгоднее выдавать кредиты не только на покупку загородных домов, но и на строительство.
Страхование ипотеки для ИЖС
Закон требует, чтобы при оформлении ипотеки залоговое имущество было застраховано от наиболее вероятных рисков: пожара, стихийных бедствий, наездов транспортных средств, аварий и катастроф, умышленных действий третьих лиц и т.д.
Однако предметом залога не может быть еще не построенный объект. Поэтому в случае с ИЖС на начальном этапе страхуют участок, а после завершения строительства и регистрации недвижимости в Росреестре уже сам дом, который также становится залоговым имуществом. Если главная цель — сэкономить на страховке, этого вполне достаточно.
Но если хочется не только уменьшить возможные потери банка, но и дополнительно защитить свои финансовые интересы, можно воспользоваться лазейкой в законодательстве, которая позволяет при соблюдении определённых условий страховать объекты незавершенного строительства — конструктивные элементы, инженерные сети и оборудование. Требования к такому недострою у страховых компаний различаются, но в целом оформить страховку можно уже с момента устройства фундамента дома.
На Cherehapa есть страховки для разных объектов недвижимости: квартир, комнат, домов, апартаментов, коммерческой недвижимости, таунхаусов и нежилых построек.