Кредит может превратиться из полезного финансового инструмента в неподъемную нагрузку для бюджета по разным причинам. От изменившейся структуры доходов и расходов заемщика, до ошибок, сделанных еще до того, как был оформлен кредит – слишком большая сумма, слишком короткий срок.
В любом случае, независимо от причины, по которой кредит стал слишком тяжел для обслуживания, с ним надо что-то делать. Ведь кроме психологического дискомфорта и повышенной нагрузки на кошелек дело может обернуться куда более неприятным образом – от подпорченной кредитной истории до судов с банком из-за просрочек.
Самая большая проблема для заемщика, как правило, не столько сам по себе размер кредита, и даже не переплата по нему, сколько ежемесячный платеж. Именно эта регулярная нагрузка на бюджет доставляет больше всего психологического дискомфорта и сильнее всего нарушает планы заемщика.
Перед тем, как использовать стандартные варианты «изменить структуру своих расходов» или «найти дополнительные источники дохода», стоит попробовать поработать с самим кредитом. Заемщику доступны два основных варианта:
- Реструктуризация кредита. Заемщик может запросить у банка изменение условий кредитования. Самый распространенный вариант реструктуризации – увеличить срок и понизить ставку по кредиту. Так, за счет того, что заемщик будет отдавать кредит дольше, нагрузка растянется на больший срок и сократится в объеме. Кредит будет «откусывать» меньшую часть от ежемесячного бюджета и обслуживание станет проще, хоть и дольше.
- Рефинансирование кредита. Его можно провести как в «родном» банке, так и уйти в другой, некоторые кредитные организации таким образом приобретают себе платежеспособных клиентов. Рефинансирование проще всего описать как обмен одного кредита на другой: заемщик берет на более выгодных условиях кредит на сумму остатка по первоначальному, гасит этими деньгами старый кредит и начинает обслуживать новый – на меньшую сумму и под более выгодный процент.
Правда у обоих вариантов есть свои барьеры.
Во-первых, часто бывает так, что осознание необходимости что-то сделать с кредитом приходит вместе с первым (или не первым) звонком из банка по поводу просрочки. А это означает, что у заемщика, пусть и немного, но уже подпорчена кредитная история. И именно это может серьезно ограничить его возможности по реструктуризации и рефинансированию кредита, особенно в последнем случае, когда заемщика проверяют иногда даже более тщательно и придирчиво, чем при выдаче первоначального кредита.
Во-вторых, есть ограничения, обусловленные внутренней политикой банков. Кто-то принципиально не дает реструктурировать и рефинансировать кредиты. Кто-то не хочет за счет рефинансирования забирать клиентов у конкретных партнеров или конкурентов по банковскому рынку. Кто-то не предлагает достаточно выгодных условий (напомним, рефинансирование считается выгодным если разница по процентам между старым и новым кредитом меньше 1,5-2% годовых).
В подобных условиях часто выбирают альтернативный вариант, который так и называют «рефинансирование вручную» и пользуются для этого кредитом под залог недвижимости. Его преимуществами считаются:
- За счет обеспечения в виде залога банк лояльнее относятся к кредитной истории заемщика и тогда у него появляется сама возможность рефинансирования.
- Большие доступные суммы – до 75% от рыночной стоимости недвижимости позволяют закрыть даже крупные кредиты или сразу несколько кредитов поменьше.
- Сочетание ставок от 8,8% годовых и срока кредитования до 20 лет позволяет выгодно рефинансировать другие кредиты и добиться относительно небольшой нагрузки на ежемесячный бюджет.
- Возможность сдавать залоговую недвижимость внаем и компенсировать расходы на обслуживание кредита дополнительным доходами.
Так что даже неподъемный по той или иной причине кредит можно обуздать и сделать легче переносимым.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.