Термин «созаёмщик» популярен в банковской сфере, но его не существует в законодательстве, он редко встречается в литературе о финансах. Каждый банк вкладывает свой смысл в это слово, потому нет единого представление о том, кого считать созаёмщиком, каковы его права и обязанности. Здесь рассмотрим особенности статуса созаемщика.
Для чего нужен созаёмщик
Часто размер доходов одного человека недостаточен для того, чтобы ему одобрили кредит на крупную сумму и длительный срок, например, ипотеку. В таком случае банк требует привлечь ещё людей, которые помогут с выплатой долга и процентов по нему. Это требование призвано снизить риски банка, связанные с нарушением заёмщиком обязательств перед банком. Выделяются случаи, когда необходимо привлечь созаёмщика:
● Банк не может выдать займ из-за несоответствия уровня дохода требуемому в кредитном учреждении.
● Заёмщик не имеет доходов, но погашение долга в ближайшее время не требуется. Такой случай возникает при получении кредита на образование.
● Ипотека оформляется на несовершеннолетнего.
Обычно созаёмщик (солидарный заёмщик) – это лицо, являющееся вторым, третьим заёмщиком, но имеет равные права и обязанности с основным должником.
Основной (титульный) заёмщик ведёт дела с банком, оформляет на себя необходимую для получения кредита страховку. Без его ведома и согласия нельзя убрать кого-либо из других созаёщиков или добавить.
Также титульный заёмщик получает справку о закрытии кредита, и чаще всего на него оформляется право собственности на недвижимость при ипотеке в период погашения долга.
В созаёмщики возможно записать от 1 до 4 человек. Это могут быть:
● Супруги или сожители.
● Родители, дети, сёстры и братья.
Третьи лица редко принимаются банком за созаёмщиков.
Потенциальный солидарный заёмщик должен соответствовать следующим требованием:
● быть гражданином России;
● отработать минимум 6 месяцев подряд на последней работе;
● сумма будущих платежей по кредиту меньше 40% от ежемесячного дохода;
● имеет хорошую кредитную историю, старше 21 года, но младше 55 лет.
Возрастные ограничения у каждого банка свои. Могут быть выставлены и дополнительные требования.
Права и обязанности
Со стороны может показаться, что стать созаемщиком довольно просто. Но такой статус приносит и новые обязательства. Часто люди не задумываются о них, и в результате кредитные займы, ипотеки заканчиваются судебными разбирательствами. На что обратить внимание, если вы планируете стать созаемщиком?
● Созаёмщики и основной заёмщик имеют одинаковую ответственность перед банком. Если один не может исполнять обязательства, его часть долга вынуждены погашать остальные.
● Если титульный заёмщик не сможет выплачивать долг, созаёмщик должен сделать это за него. В случае, когда с основным должником всё нормально, созаёмщик может не участвовать в выплате кредита или вносить определённую долю платежей. Этот момент должен быть зафиксирован в договоре.
● В случае, когда одно лицо погасило обязательства целиком, оно имеет право потребовать от остальных созаёмщиков возмещения уплаченных средств в равных долях от каждого.
● Созаёмщик имеет право на долю купленного имущества за счёт кредитных денег. Он может не являться супругом или другим родственником, главным условием выделения доли имущества выступает внесение платежей по кредиту. Отказ от этой доли не снимает с созаёмщика ответственность перед банком.
Тема с банковскими ссудами достаточно сложна, поэтому лучше всего перед подписанием любых договоров записаться на консультацию к кредитному юристу Правовой Культуры.