Главное в залоговом кредите – выравнивание рисков банка и заемщика за счет обеспечения кредита в виде ценного имущества заемщика. За счет этого становится возможна выдача кредита на более выгодных условиях, чем по обычному потребительскому кредиту и на заметно более длительные сроки.
Максимальная сумма кредита под залог недвижимости зависит от оценки того объекта, который предполагается использовать в качестве залога. Чем выше оценка, т.е. чем больше определенная рыночная стоимость залогового объекта, тем большую сумму может выдать банк. В кредит под залог недвижимости можно получить сумму до 75% ее рыночной стоимости.
На практике может сложиться такая ситуация, что два объекта недвижимости с одинаковой оценкой – например, городская квартира стоимостью 10 млн рублей и загородный дом с участком стоимостью в 10 млн рублей – дают своему владельцу при прочих равных доступ к разным суммам залогового кредита.
Такое происходит из-за того, что, несмотря на одинаковую рыночную стоимость эти два объекта недвижимости обладают разной ликвидностью. Ликвидностью называется способность имущества быстро превратиться в деньги. Поскольку главная задача залога – быстро компенсировать банку деньги, в случае если заемщик окажется неспособен обслуживать кредит, ликвидность становится одной из ведущих характеристик залогового имущества. Из-за того, что на рынке недвижимости разный спрос на разные категории объектов, скорость «превращения» того или иного залогового объекта в деньги будет разной, как и размер скидки, которую может прийтись сделать, чтобы серьезно ускорить процесс.
Поэтому, в зависимости от категории недвижимости, банки готовы выдавать разную максимальную сумму даже при том, что их рыночная стоимость может быть одинаковой. Из-за разного уровня спроса и скорости продаж сложилась так называемая «лестница», которая показывает коэффициент, на который нужно умножать рыночную стоимость залогового объекта, чтобы узнать максимальную доступную сумму кредита, которую можно получить:
- Квартира – до 75% от рыночной стоимости
- Апартаменты – до 70%
- Дом с земельным участком – до 60%
- Земельный участок – до 50%
- Коммерческая недвижимость – до 50%.
Изо всех категорий залоговой недвижимости самый высокий постоянный спрос на квартиры, поэтому их проще всего и быстрее реализовать на рынке недвижимости. Медленнее всего продается земля и коммерческая недвижимость, поэтому покупателей придется гораздо активнее «стимулировать» скидками.
Таким образом, за два одинаковых по оценке залоговых объекта могут предложить разную максимальную сумму. Если считать по уже упомянутым квартире и загородному дому с участком, получится 7,5 и 6 млн рублей соответственно.
Конечный выбор, разумеется, за заемщиком. Ведь кроме разных коэффициентов из-за ликвидности существует даже психологический фактор и выбор того объекта, по которому будет меньше риск из-за возможной потери: квартира, как правило, будет считаться более ценной для владельца, т.к. на нее обычно завязана регистрация, а также детский сад и школа для детей и т.п.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.