Центробанк определил и систематизировал всевозможные недобросовестные практики на рынке финансов. Регулятором предложено использовать единые дефиниции и общую терминологию. Благодаря этому участникам рынка и потребителям будет легче понимать процессы и политику, которую ведет регулятор в финансовой отрасли. Задачей систематизации является выстраивание общего языка, чтобы сторонам было легче обсуждать вопросы и решать различные проблемы в области защиты прав клиентов финансовых и банковских организаций, а также повысить эффективность защиты и функционирования системы, считают в ЦБ.
Общее понятие «мисселинг» обозначает введение потребителя в заблуждение касаемо приобретения финансовых продуктов, когда под видом одного предоставляют совершенно другой. Но Центробанк выделяет и детализирует и другие варианты недобросовестных практик:
1. Маскировка продукта — это уже упомянутый выше так называемый мисселинг, когда финансовая организация под видом одного продукта предоставляет клиенту или осуществляет самостоятельно совсем другую. К примеру, под видом вклада банк может маскировать на самом деле инвестиционные облигации, когда доход зависит от базового актива.
2. Mispricing — это ценообразование, при котором клиент не всегда понимает от чего зависят те или иные фактора. Например, потребителя ввели в заблуждение касаемо размера и количества комиссий. Сюда же можно отнести создание систем сложных тарифов, сокрытие переплат, а также случаи, когда потребитель переплачивает за дешевую услугу.
3. Unsuitable selling — это когда клиента убеждают в приобретении ненужных ему финансовых продуктов. Здесь следует понимать это, как злоупотребление отсутствием знаний, возрастом, склонностью к риску и рядом других особенностей лица.
4. Misinforming — это отсутствие либо неполное информирование о предлагаемых услугах. В качестве примера приводится обещание организацией гарантированного и стабильного дохода по финансовым и инвестиционным продуктам, которые не являются вкладами.
5. Tied selling — это манипуляция клиентом, когда ему навязывают приобретение дополнительной услуги, без которой отказывают в осуществлении основной. Классическим примером можно назвать страховку при кредитовании. Банковские и кредитные организации не в праве ухудшать условия по кредиту, если клиент оформляет его без навязанной услуги. Но как показывает практика, такое происходит повсеместно.
Список опубликован на сайте Банка России - https://www.cbr.ru/protection_rights/np/. ЦБ сообщает, что в дальнейшем он будет пополняться. Также для противодействия вышеописанным практикам недавно был принят ряд законопроектов, которые направлены на защиту прав потребителей. Теперь граждане имеют право на возврат денег за навязанную и не нужную им услугу. Самой распространенный практикой применения данной нормы, как ожидается, будет возврат страховок, оформленных при заимствовании средств. Более того, Центробанк теперь может устанавливать общие для рынка правила и порядок продаж финансовых продуктов.