Ставьте пожалуйста пальчик вверх👍 к данной статье!
Беря кредит, человек редко задумывается о будущем, ведь деньги нужны здесь и сейчас. Как говорится, «берешь чужие деньги, а отдавать приходится свои». Взяв денежные средства у кредитора, заемщики сталкиваются с рядом проблем, не позволяющих своевременно выплачивать долг. Как поступить и законно выйти из сложной ситуации?
Жизненные ситуации
Люди обращаются в кредитные организации за займами по разным причинам: нужны деньги на покупку квартиры, машины, оплаты обучения, лечения, покупки дорогой вещи и прочее. Но жизнь не предсказуема. Человек, с постоянной и хорошо оплачиваемой работой, не может быть полностью уверен в завтрашнем дне. Среди сложных жизненных ситуаций, которые не позволяют людям выплачивать кредиты, встречаются:
1. Потеря работы. Особенно актуальная история 2020 года, когда без заработка остались целые семьи, а бизнес понес колоссальные убытки, приводящие к разорению.
2. Заболевание. Болезнь – роскошь. Лекарства, обследования, консультации хороших специалистов, лечение – дорогостоящее удовольствие, опустошающее карманы быстрее, чем человек способен зарабатывать.
3. Рождение ребенка. Для семьи такое счастливое событие несет увеличение расходов и уменьшение доходов.
4. Поручительство. Выступая поручителем при получении займа, человек рискует оказаться обязанным закрыть чужой долг.
Например: гражданин поручился за родственника, умершего раньше полной выплаты займа банку. Банковская организация потребует от поручителя возврата денежных средств.
5. Правопреемник. Наследник умершего родственника имеет шансы унаследовать не только имущество, но и долги.
Все перечисленные ситуации не являются уважительной причиной для обоснования отказа выполнять взятые обязательства перед кредитными организациями.
Конечно банки проявляют лояльность к клиентам, оказавшимся в сложной ситуации. Например, при подтверждении потери трудоспособности, возможна отсрочка платежей. Это не значит, что долг спишется совсем, а банковская организация не потребует возврата выданных денег.
Видео отеля в Турции: Шикарный отель в Турции - Fame Residence Kemer & Spa 5*
Существует категории граждан, которые заведомо берут денежные средства у кредиторов с целью не возвращать долг. Встречаются и те, кто просто не рассчитал свои силы и возможности.
Разумеется, ответственность по возврату чужих денежных средств наступает для всех.
Ответственность за невозврат денег в банк вовремя.
Взяв кредит в банке, заемщик берет обязательство выплачивать долг и проценты за пользование кредитом вовремя. Малейшая просрочка выплат ведет к начислению пени и штрафов.
Отсутствие поступления очередных платежей на протяжении трех месяцев, является основанием для требования банка о единовременном возврате всей суммы долга.
Когда заемщик не реагирует на предупреждения или требования кредитной организации и не возвращает денежные средства, кредитор вправе прибегнуть к услугам коллекторских агентств или обратиться в суд.
Коллекторские агентства, как правило, действуют жестко и это приносит ряд неудобств должникам, их родственникам и ближайшему окружению.
Судебное решение вопроса является наиболее цивилизованным способом, но не всегда действенным: мало выиграть суд, необходимо взыскать денежные средства. Когда у должника отсутствует имущество, которое можно арестовать в счет оплаты долга (нельзя конфисковать единственную жилплощадь, личные вещи) и официальный заработок, взыскать задолженность становится проблематичным.
Расшифровка понятия «исковая давность».
Говоря простым языком, исковая давность – это период, в течение которого кредитная организация вправе обратиться в суд за взысканием задолженности с должника. По истечении данного периода, банки не имеют законных оснований для предъявления претензий.
Гражданским кодексом РФ (далее – ГК РФ) регламентируется срок исковой давности - 3 года. Только в течение трехлетнего периода банки могут потребовать возврата денежных средств в судебном порядке.
Порядок расчёта срока исковой давности по кредиту для заемщика.
Статьей 200 ГК РФ определено, что срок исковой давности начинает действовать со дня, в который лицо, чьи права нарушены, узнало об этом. Что это значит?
Выдача займов осуществляется на основании кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. В договоре прописываются все основные моменты, в том числе определяются даты выплат по возврату основного долга и начисляемых процентов. Следовательно, трехлетний период, если не установлено иное, начинает действовать с момента, когда заемщик не осуществил выплату в определенную договором дату.
Тема дня:Можно ли выписать человека из квартиры без его согласия.
В силу положений ч. 6 ст. 152 ГПК РФ, в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Однако учтите, что суд самостоятельно не применяет срок пропуска исковой давности, это происходит только по письменному заявлению.
Пример:
Гражданин взял кредит в размере 100000 рублей сроком на 12 месяцев. Договором определен график ежемесячных платежей по основному долгу и процентам. Датой очередного платежа назначено 10 число каждого месяца.
Гражданин не осуществил очередной платеж 10 числа. Соответственно срок исковой давности по данному платежу начинается с этого дня. То же самое произойдет со следующим платежом, если гражданин своевременно не внесет его на установленную дату.
Вывод: для каждого платежа устанавливается отдельный трехлетний период и начинается он с даты просрочки.
Расчёт срока исковой давности для поручителя.
Обязательство поручителя возникает в момент подписания договора поручительства. Договором оговаривается срок действия обязательства. Если документом не установлен указанный период, то исковая давность составляет 1 год с даты окончания действия договора займа.
Если период действия договора поручительства определен моментом окончания обязательств заемщика по исполнению кредитного договора, банк вправе подать иск в суд на поручителя не позднее двух лет с даты подписания договора поручительства.
В случае смерти заемщика поручитель обязан оплатить долг, если договором поручительства определено такое условие. При других обстоятельствах, обязанность по возврату кредита умершего переходит его наследникам.
Расчёт срока исковой давности для правопреемников.
Если заемщик умирает, не выплатив долг банку, возможны два варианта развития событий:
1. Наследник вступает в права наследования через 6 месяцев с момента смерти заемщика и автоматически получает обязательство выплатить долг умершего кредитной организации. Срок исковой давности не приостанавливается и не прекращается в связи со смертью заемщика. Он продолжает течь так же, как и до открытия наследства. Если в момент смерти заемщика, срок исковой давности составлял 2 года 7 месяцев, то к моменту вступления в права наследования его правопреемника, он закончится.
2. Наследник отказывается вступать в права наследования. Тогда кредитор не вправе предъявить требования по возврату долга. Имущество умершего переходит в государственную или муниципальную собственность, а банковская организация адресует иск о взыскании задолженности муниципалитету или Российской Федерации.
Изменение срока исковой давности.
Уменьшить трехлетний период нельзя, а «увеличить» можно. Увеличение срока исковой давности не выгодно должникам, а банковские структуры непосредственно заинтересованы в продлении периода законного выставления требований.
Изменение исчисления срока исковой давности происходит при следующих условиях:
1. Погашение части задолженности.
2. Обращение заемщика в кредитную организацию о реструктуризации долга.
3. Официальное подтверждение заемщиком своего долга.
4. Официальное требование банка возврата полной суммы долга.
5. Банковская организация обращается в суд до момента истечения срока исковой давности, но рассмотрение дела осуществляется позже.
6. Вынесение судебного решения в пользу кредитной организации о взыскании задолженности обнуляет срок исковой давности по кредиту. Взыскание задолженности осуществляется в рамках исполнительного производства, имеющего установленные законом сроки.
Переуступка права требования долга коллекторскому агентству не прерывает срок исковой давности.
Заключение
Должнику необходимо соблюдать аккуратность, чтобы не осторожными действиями не увеличить срок исковой давности. В случае отсутствия выплат со стороны заемщика, банковские организации предпримут меры, чтобы взыскать долг до окончания установленного законом периода. Понимание методов исчисления сроков исковой давности, помогает избежать основных ошибок со стороны должников и не продлить их случайными действиями.
Интересные статьи и видео:
Видео: Когда у мужа руки растут от куда надо!
Статьи: Обязательный наследник: кто это и на что он может претендовать.