Всем привет! Это влог о решении проблем с долгами законным и цивилизованным способом. Меня зовут Казаков Александр и я эксперт в этой области. Подробней о том, почему я так себя называю, читайте в моий более ранних статьях.
Я желаю вам быть богатыми, успешными, счастливыми и обязательно решить вашу проблему, если она существует у вас или ваших родственников, друзей или знакомых.
Что такое проблемы с долгами? Это когда у вас уже есть просрочки по вашим обязательствам, таким как просрочки по кредитам и займам, а также, если у вас еще нет просрочек, но вы понимаете, что следующий платеж заплатить вовремя и в полном размере у вас не получается. Например, вы потеряли работу или какая то другая объективная причина. Что вы должны сделать в первую очередь при возникновении долгов и проблем? Сегодня мы разберем этот вопрос.
Возможно вы не знаете или невнимательно читали договоры, которые заключали с вашими кредиторами, но скорее всего, у вас в договоре есть такой пункт, что вы обязаны уведомить кредитора о том, что у вас что-то изменилось (фио, прописка, номер телефона, место работы, семейное положение и тд), и особенно если ухудшилось финансовое положение: вы потеряли работу или подработку; вам снизили зарплату; вас сократили; вы стали нетрудоспособны, то есть вы не можете больше зарабатывать столько сколько зарабатывали на тот момент, когда получали кредит. Мало кто уделяет этому внимание, но тем не менее вы должны уведомить банк о случившейся проблеме. Это будет хорошо прежде всего для вас, потому что это уведомление позволит вам в дальнейшем решить массу проблем. По сути такое действие является для вас подушкой безопасности. Почему? Объясню далее, читайте до конца.
Особенно важно уведомить кредитора о невозможности исполнять свои обязательства в полной мере или частично, в том случае, если вы не пойдете на процедуру банкротства (по какой -то причине не хотите или не можете списывать ваши долги), а будете решать судебным путем. Т.е. будете ждать, пока банк сам подаст на вас в суд, а в дальнейшем будет взыскивать с вас долг через судебных приставов. Такое уведомление, как минимум, позволит вам списать начисленные проценты и штрафы, пени. Крайне важно все сделать правильно! Когда банк выдавал вам кредит, вы подписывали Договор – юридически важный документ и даже, если вы получили кредит онлайн, вы так или иначе его все равно подписывали (в этом случае Договор Оферту), либо через приложение банка, либо подтверждали согласие с условиями с помощью смс сообщения. Именно поэтому, с банком нужно общаться в правовом поле, т.е. так же юридически значимыми документами.
Как правильно уведомить банк о случившейся ситуации?
Первое. У вас должно быть доказательство того, что вы вообще уведомили банк. Соответственно, если вам звонят, допустим, коллекторы или сотрудники банка, говорят вам о том, что у вас имеется просроченный долг и спрашивают «когда вы его оплате?». А вы отвечаете, что-то типа: «у меня сейчас нет денег, меня на работе сократили, я заплачу через неделю или через месяц или не знаю когда».
Я вам открою секрет - это не является уведомлением! Даже, если вы сами позвонили в банк и добросовестно сказали сотруднику банка, что у вас проблемы и вы не сможете оплатить очередной платеж, все подробно объяснили, даже с учетом того, что «все разговоры записываются» - это не является уведомлением банка, и также не является юридически значимым событием, и уж тем более документом.
Вторая ошибка большинства должников, которые пытаются договориться с банками. Человек приходит в свой банк, сотрудник банка внимательно выслушивает всю историю, даже сочувствует, потом дает чистый лист и ручку и предлагает все это написать в свободной форме в заявлении. И несчастный клиент пишет письмо «на деревню к деду» или сочинение на тему «как я попал в такую сложную ситуацию», подробно описывая все свои житейские проблемы и неурядицы. Не понимая, что в этом нет никакого смысла и истории о ссоре с женой/мужем, или о том, как вы сидели у постели вашей троюродной бабушки, потому что та плохо себя чувствовала и из-за этого не ходили на работу и не получили ЗП – не имеют никакого значения для принятия решения о вашей рассрочке, кредитных каникулах или изменении процентной ставки по вашим кредитам. В итоге, когда письмо дописано, сотрудник банка его принял и сказал «мы с вами свяжемся». После того как клиент уходит, письмо прочтут, посмеются и выкинут в урну. В общем это тоже не уведомление, и тоже не юридически значимый документ, хотя, если бы на нем поставили все отметки банка и копию дали клиенту, это все же было бы гораздо сильней, чем просто разговор по телефону.
В общем, Банк нужно уведомить следующим образом. Вы должны составить юридически грамотное заявление в 2-х экземплярах. В интернете полно подобных образцов, если лень искать, пишите в комментариях, я вам вышлю шаблон вместе с инструкцией о том, как правильно его передать кредитору, абсолютно бесплатно.
Важно не только составить толковое заявление, но и правильно передать его кредитору. Прийти в банк и подать его так, чтобы у вас его приняли. Сотрудник, принимающий от вас заявление, ОБЯЗАТЕЛЬНО должен его зарегистрировать в своей системе, в обязательном порядке поставить печать, подпись и входящий номер, дату принятия на оба экземпляра. И не забудьте потребовать у сотрудника банка копию вашего заявления со всеми вышеперечисленными отметками.
Способ уведомления №2. Если вы боитесь идти в банк, или вам это не комфортно, вы можете отправить письмо через почту России ОБЯЗАТЕЛЬНО с описью вложения. У вас соответственно будет квиток описи, с отметкой почты, который будет доказывать, что вы действительно уведомляли банк.
Иногда требуется несколько уведомлений. Т.к. не все банки реагируют на подобные заявления с первого раза.
Банк, с момента получения вашего заявления, обязан в течение 10 дней отреагировать на ваше уведомление, при чем ответом так же считается не звонок вам и сообщение решения, а письменный ответ отправленный на указанный вами в заявлении адрес.
Вы можете обратиться в юридическую компанию, в том числе в нашу ("Эксперт Банкрот"), мы вам поможем с этим вопросом, составим такое заявление за вас и отправим как надо. Так же у нас есть специальный автоматизированный сайт, на котором вы самостоятельно можете оформить такое уведомление www.help.exbankrot.ru
Следующий момент. Если вы боитесь звонков от банков, коллекторов или каких-то прочих неприятных людей от кредиторов, которые беспокоят вас и ваших близких, то вам нужно составить еще одно письмо в банк «заявление об отзыве персональных данных». Когда вы заключали кредитный договор, вы точно давали согласие на то, чтобы ваши данные (все, которые вы предоставили кредитору) обрабатывались и передавались третьим лицам. Так вот теперь это право нужно отозвать. Как говорится «я дал, я и заберу». Такое заявление не просто запретит обрабатывать и передавать кому то ваши данные, главное – после этого заявления, ваш долг не смогут продать/передать коллекторам и с вами сможет общаться только представитель банка. Как правило, сотрудники банка гораздо приятнее в общении, чем коллекторы. Тем не менее вам все еще могут названивать, а вам хотелось бы, чтобы звонки прекратились. Тогда вам нужно направить еще одно заявление, называется оно «отказ от взаимодействия» - это тоже определенная форма, и через месяц, после отправки этого письма, кредитор обязан перестать вас донимать. Но конечно есть нюанс. Поскольку вы все таки являетесь клиентом банка, и вам все таки выдавали кредит, у банка должна остаться возможность с вами связаться, но каким способом – решаете вы. Вы можете запретить кредитору связываться с вами всеми способами, кроме например, почтой на ваш домашний адрес, или заведите отдельный телефон, с отдельным номером, на который они вам будут звонить, в этом случае в заявлении нужно указать этот номер. Чуть не забыл, конечно, эти заявления нужно отправлять так же, как и первое заявление, либо лично и получать копию с отметками банка, либо почтой с описью вложения. И еще один ОЧЕНЬ ВАЖНЫЙ НЮАНС – отзыв персональных данных и отказ от взаимодействия можно писать, только если у вас просрочка по кредитам более 4 месяцев, в противном случае, вы получите правомерный отказ, т.к. у банка, по закону есть право, в течении первых 4 месяцев просрочки должника, радовать его своим общением.
Эти документы вы так же можете самостоятельно оформить на сайте www.help.exbankrot.ru
Собственно всё! Через месяц звонки прекратятся. А если не прекратятся, тогда уже банк является нарушителем и можно писать жалобы в Центробанк, прокуратуру, роспотребнадзор и тд.
Как будет действовать банк после получения таких «писем счастья»? Банк будет начислять вам проценты, пени, штрафы и скорее всего не скоро подаст на вас в суд. Почему не скоро? Потому что банк намерен взять с вас денег больше, чем давал. Банк намерен взять с вас денег больше чем вы ему должны на сегодняшний день. Поэтому за полгода или год у него есть возможность начислить вам значительные пени, штрафы. И в итоге просудить вас на бОльшую сумму, ну и соответственно потом взыскивать с вас, по решению суда, через судебных приставов весь долг, забирая 50% вашего дохода.
А теперь ВНИМАНИЕ. Помните, выше я писал про подушку безопасности? Так вот, если вы своевременно отправили письмо о том, что у вас изменилось финансовое положение, вы на коне. Вы владеете ситуацией и может легко ее решить с более-менее компетентным юристом. То есть для этого даже не нужен какой-то гуру, любой юрист сможет обосновать неправомерное начисление штрафов и отменить их. Да собственно, при наличии у вас такого письма, вы и сами сможете, ниже расскажу, что нужно говорить в суде!
!!! Поэтому обязательно уведомляйте банк о том, что у вас финансовые проблемы, не нужно ждать просрочек 2 - 5 месяцев. Как только вы предвидите ситуацию, идите, пишите заявление.
Допустим прошел год или больше и банк все таки (наконец-то) подал на вас в суд и хочет взыскать с вас весь долг, а также начисленные за все это время проценты, штрафы и пени. Стоит отметить, что банк не может «разогнать» ваш долг более, чем на 150%, не так давно в закон ввели такое ограничение, но если ваш долг очень древний, например вы брали кредит в 2015 году, то вам вполне могли начислить охулиард. Тем не менее, даже с учетом этого закона, при долге 200 тыс.руб, совсем не приятно получить исполнительный лист на 500 000 рублей! Согласны? Поэтому крайне важно не пропустить судебное заседание! Если вы обратились к юристу, предоставьте ему все ваши «письма счастья», которые вы отправляли, если отправляли почтой России, то и квиточки от почты, если банк что-то отвечал, то и ответы банка и юрист выстроит позицию и направит ее в суд. Если решили сами биться с кредиторами, то идите на судебное заседание, просите слово и скажите судье следующее: «Уважаемый суд, год (полтора…) назад, у меня сложилась сложная финансовая ситуация, в связи с …. (объясняете причину), я как добросовестный клиент банка, уведомил своего кредитора о такой ситуации и предложил варианты решения (реструктуризацию с уменьшением ежемесячного платежа, кредитные каникулы), банк не пошел мне на уступки. Я исполнять обязательства не мог. Банк все это время держал меня в просрочке, предлагая выйти в график лишь одним способом – единовременно внести всю сумму просрочки, но такой возможности у меня не было. В итоге банк понимал, что я не смогу платить, но продолжал начислять мне пени и штрафы, в следствии чего сумма долга значительно увеличилась. Я согласен с той суммой долга, которую банк требовал с меня год назад, но с текущими требованиями банка я не согласен, т.к. если банк был не согласен год назад пойти мне на уступку и понимал, что я не смогу платить, банк должен был подать в суд и взыскивать с меня всю сумму долга, как положено, по решению суда, судебными приставами. Но банк этого не сделал, т.к. хотел увеличить сумму долга и затягивал с подачей в суд, чтобы сумма была максимально большой. Считаю, что банк действовал не добросовестно и намеренно не подавал в суд с целью увеличения долга. Прошу суд, не учитывать все незаконно начисленные штрафы, пени и проценты, начиная с того момента, как я уведомил банк о своем финансовом состоянии. Копии уведомлений предоставляю». И передаете судье документы. Все как в кино, а вы в роли своего же адвоката, который только что размазал противника.
Итог. Вы сделали все правильно. Год или дольше не платили по кредиту и все пени, штрафы и проценты, которые банк начислил за это время, вам списали, оставив только ту сумму долга, которая была у вас до отправки уведомления. Дальше весь долг конечно придется платить и если у вас есть официальный доход, то будьте готовы отдавать половину. Кстати говоря, такое решение часто выгодно пенсионерам или тем, у кого не большой официальный доход. Например кредит 400 тыс.руб., ваш ежемесячный платеж 12000руб., а пенсия 14000руб., после оплаты кредита остается всего 2000руб., конечно на такие деньги не прожить. Но если вы сделали все как я описал выше, вас просудили и пристав будет взыскивать с вас половину дохода, то ваш платеж будет всего 7000р.. К тому же, если вы пенсионер, то можно уменьшить размер платежа до 3500р. И вишенка на торте, рассматривается закон о том, чтобы приставы не имели право взыскивать долги, в случаях, когда доход составляет менее прожиточного минимума, т.о. если вы например живете в Московской области, а там прожиточный минимум как раз около 15000р., то с вашей пенсии в 14000 рублей пристав вообще ничего взыскать не сможет! Закон ан вашей стороне! Главное уметь им пользоваться!
А если дохода у вас и вовсе нет, то на нет и суда нет. Рано или поздно исполнительное производство прекратят. А дальше вам еще один подарочек. Если сумма ваших долгов составляет от 50 до 500 тыс.рублей, долг просужен и исполнительное производство прекращено по ст.46 ч.1 п.4 (в связи с отсутствием возможности с вас что либо взыскать, так как у вас ничего нет), то у вас есть право воспользоваться УПРОЩЕННОЙ, БЕСПЛАТНОЙ ПРОЦЕДУРОЙ БАНКРОТСТВА ЧЕРЕЗ МФЦ! Той самой, о которой так много шума, но никто не понимает как ее провести и кому она подходит)).
Конечно можно просто долго сидеть и ждать, когда судебный пристав прекратит производство, но на это может уйти несколько лет, да к тому же любимая статья, по которой приставы прекращают производство - это ст.46,ч.1, п.3. И вроде разница всего в каком то пункте "3" или "4", но этот пункт значит, что с вас не удалось ничего взыскать, т.к. вас не нашли... даже если и не очень то искали. И исполнительное производство завершенное по такой статье, к сожалению не позволит вам бесплатно списать долги через МФЦ.
Но сказать я хотел не это. Если исполнительное производство возбуждено, можно ускорить его завершение по правильной статье, той самой по которой потом вы сможете списать долг через МФЦ бесплатно. Для этого нужно записаться на прием к судебному приставу ведущему ваше дело и предоставить ему доказательства того, что с вас нечего взять. Т.е. у вас нет имущества (подойдет справка из РосРеестра о отсутствии увас в собственности недвижимости, а также справка из ГИБДД, о отсутствии транспортных средств, так же не помешает справка из ГИМС (водный транспорт, особенно если ваш город стоит например на Волге) и Гостехнадзор (спецтехника, типа квадроцикл, трактор и тд - все эти справки можно заказать в МФЦ), обязательно нужно доказать, что у вас нет доходов, предоставив выписки 2ндфл (получите на ГосУслугах) и копию трудовой книжки с последней записью о увольнении с последнего места работы, ну и в добавок выписки со всех ваших счетов, конечно же с нулем на балансе. Таким образом вы по сути сделаете всю работу за пристава и он с удовольствием завершит производство по правильной статье. Дальше идите и списывайте ваши долги. Подробней о упрощенной процедуре банкротства через МФЦ будет отдельная статья, так что подписывайтесь, чтобы не пропустить!
Если же ваш долг более 500 тысяч рублей, то не отчаивайтесь. Его так же можно списать, но уже по общей процедуре банкротства. Это не страшно, не больно и очень полезно, в случае, если платить по долгам никак не получается)).
Если статья вам понравилась и была полезной, ставьте лайк, пишите комментарий, делитесь ей с теми, кто нуждается в помощи и конечно обращайтесь ко мне за бесплатной консультацией! Разберемся с вашими долгами!