Дифференцированную схему оплаты кредита проще всего узнать по тому, как на протяжении всего срока обслуживания кредита ежемесячные платежи постепенно уменьшаются. Максимальная нагрузка на бюджет заемщика приходится на самые первые месяцы, а потом платежи постепенно уменьшаются и к концу срока становятся минимальными.
Дифференцированная схема платежей сейчас менее распространена, чем аннуитетная, но она считается более выгодной для заемщика. Убывающие по размеру платежи связаны с тем, что тело кредита (т.е. взятая взаймы у банка сумма) делится равными частями по количеству месяцев в сроке кредитования. А сверху на нее «накладывается» распределенная по месяцам сумма процентов, которые заемщик платит каждый раз со все меньшей и меньшей суммы. За счет этого заемщик сразу приступает к погашению самого долга, и переплата по кредиту при такой схеме получается меньше, чем при более популярной сегодня аннуитетной схеме платежей.
Правда, у выгоды есть свой недостаток с точки зрения удобства. При аннуитетной схеме заемщик получает график и должен запомнить всего одну цифру – ежемесячный платеж. Этот платеж не меняется в течение всего срока, зато внутри него меняется пропорция процентов по кредиту и тела кредита. При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц платит новую сумму и поэтому ему стоит регулярно сверяться с графиком платежей. Правда есть и положительный эффект – при сложности расчета и следования графику нагрузка на бюджет заемщика становится все меньше и меньше, так что планирование и обслуживание кредита постепенно упрощаются.
У дифференцированных платежей, как и у всех кредитных решений есть свои плюсы и минусы
- Плюсы. В первую очередь – меньшая итоговая переплата по процентам. Аннуитетная схема выгоднее банку и заемщик платит больше, за весь срок, а при дифференцированной схеме – каждый месяц за фактический остаток долга. Тело кредита выплачивается быстрее, что особенно выгодно если в кредит берется крупная сумма на длительный срок (типичный пример такого кредита – ипотека).
- Минусы. Дифференцированные платежи редко предлагают, потому что они не так выгодны банкам. При этом предъявляются более высокие требования к доходам заемщика – оценка платежеспособности идет по первым месяцам, когда размер платежа максимальный, так что для положительного решения может потребоваться более высокий ежемесячный доход, чем при той же сумме, но с аннуитетной схемой погашения.
Дифференцированная схема может дать большую экономию при досрочном погашении кредита за счет того, что проценты по кредиту чуть равномернее «растянуты» по всему сроку кредита. Но на старте кредита его обслуживание будет тяжелее и, если заемщик не планирует досрочное погашение, то никакой крупной выгоды получить не удастся.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.