Здравствуйте дорогие подписчики и гости канала.
Рассмотрим ситуацию, в которой многие из нас бывают. У нас есть свободные деньги и одновременно с этим у нас есть какие-то кредиты. Что делать в такой ситуации со свободными деньгами? Лучше загасить кредиты или лучше эти свободные деньги куда-то вложить? Давайте разберем этот вопрос.
Как обычно однозначного ответа не бывает. Для начала давайте начнем с подушки безопасности. Проверяю есть ли заначка хотя бы на 3, а лучше на 6 ежемесячных расходов. Очень глупо будет потратить все накопления на погашение долгов и остаться без гроша. А если случаются какие-то непредвиденные расходы или еще хуже потеря работы, то придется бежать и оформлять снова какой-нибудь кредит или еще того хуже микрозайм. Поэтому сначала заначка. Если ее нет, то сначала формируем свою подушку безопасности и про досрочное погашение кредитов даже не говорим.
Второй основной пункт это вы должны оценить насколько стабильны ваши доходы. 2020 год показал, как можно лишиться почти всего очень быстро. Сегодня мы продолжаем на себе ощущать последствия пандемии. Поэтому сейчас нужно быть уверенным что у вас все стабильно. Хотя бы нынешний уровень доходов. Если вы не уверены, что у вас на работе все клеиться и все будет хорошо, и даже если у вас есть заначка 3 ежемесячных расходов, то все равно свободные денежные средства лучше не тратить на досрочное погашение. Лучше пополнить свою заначку пока вся нынешняя ситуация более менее не устаканится.
Следующее что нужно оценить это эффект от досрочного погашения. Допустим у вас накопилось 20 тысяч рублей и есть кредит на 3 миллиона рублей. Вот эти 20 тысяч кредит никак не почувствует. Лучше тогда их оставить нежели внести на досрочное погашение и ничего не почувствовать. Поэтому вы должны оценить насколько ощутим будет эффект от этого досрочного погашения на вашем личном кармане. Если действительно ваш ежемесячный платеж или срок кредита очень сильно сократятся, то тогда досрочное погашение можно рассмотреть. Если это будет капля в море, то лучше оставить в кэше на всякий пожарный случай.
Еще один пункт. Допустим у вас есть заначка и вы уверены в стабильности зарплаты. Задайте себе вопрос готовы ли вы хотя бы 2 года не вытаскивать деньги из инвестиций и к тому что у вас могут быть еще дополнительно просадки в портфеле.
Если вы морально к этому готовы, то тогда можно пробовать рассмотреть инвестиция. Но обязательно нужно посмотреть еще на один момент. На ставку по вашим кредитам. Можете ли вы с комфортным вам уровнем риска получить доходность от инвестиций выше чем ставка по вашим кредитам. Например, если у вам кредит под 8% годовых, а рынок может дать вам среднюю доходность 10-12%, то инвестиции в долгую на года – два и более могут перебить ставку по кредиту. Это будет более выгодно чем сейчас его гасить. Но если у вас какой-нибудь микрозайм под 1% в день, то что бы покрыть такие проценты рынка не существует.
Подведем итог
Оцените можете ли вы получить доходность от инвестиций выше чем ставка по вашему кредиту. Если да и вы готовы разместиться года на два, готовы к волатильности, у вас есть заначка и вы уверены в стабильности вашего дохода, то тогда вы можете рассмотреть инвестиций вместо досрочного погашения по кредиту.
Если у вас есть заначка, но при этом вы не уверены в стабильности вашего дохода, просто отложите накопления на всякий случай не в инвестиции, а, например, на депозиты. Чтобы знать, что, если что вам есть на что жить.
Если у вас есть заначка, есть стабильные доходы, но вы понимаете, что перебить ставку по кредиту вы разумным способом не можете лучше гасите кредит. Так будет лучше и эффективнее.
Это мое мнение. Согласны вы с ним или нет напишите в комментариях.
Спасибо что дочитали эту статью до конца. Подпишитесь на канал что бы не пропустить интересную и полезную информацию.
Вам также могут быть интересны и другие мои статьи:
Инвестирование в кредит
5 самых эффективных способов потерять свои деньги
Никогда в это не инвестируйте
Покупать или нет квартиру для ребенка