Развитие рынка кредитных отношений приводит к тому, что с каждым годом все больше граждан начинают пользоваться заемными средствами. Причем один заемщик может иметь в арсенале и два, и три и более кредита.
Есть граждане, которые оформляют кредит на покупку необходимых товаров, а есть, которые оформляют новый займ с целью перекрытия уже действующего.
Зачастую заемщики желают объединить все действующие кредиты в один. Однако данная процедура содержит в себе как преимущества, так и недостатки.
Объединение всех действующих кредитов в один или если сказать кратко — рефинансирование.
Что представляет собой рефинансирование?
Рефинансирование — это финансовый инструмент банка, с помощью которого заемщик может погасить действующий кредит новым займом.
Это может быть как пересмотр условий кредитования одно кредита, так и объединение нескольких займов в один.
Какими преимуществами обладает рефинансирование?
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Объединяя несколько кредитов в один Вы выбираете срок предоставления обязательств и, тем самым, формируете один платеж, который может быть значительно ниже всех суммарных ежемесячных платежей. Однако если Вы хотите побыстрее избавиться от кредитных обязательств и объединяете кредиты на невысокий срок, то ежемесячный платеж может быть значительно выше.
- Перекредитование под более низкую процентную ставку. Зачастую приобретая кредиты в разных финансовых организациях мы не можем выбрать единую процентную ставку, и где-то кредит у Вас будет под 10% годовых, а где-то и 20% годовых. Рефинансирование позволит найти наименьшую процентную ставку для всех кредитов, что в свою очередь позволит сэкономить значительную часть средств на переплате процентов.
- Облегчение на душе. Сомнительное преимущество, но оно есть. Ведь при объединении всех действующих кредитов в один, банк формирует для Вас дату ежемесячного платежа, и если до этого у Вас было порядка 4-5 кредитов и Вы постоянно о них думали — главное не забыть заплатить вовремя, то теперь этот платеж один, о котором Вы точно не забудете.
Какие недостатки содержит в себе рефинансирование?
Если оформить рефинансирование в неподходящий момент, то оно не принесет существенных выгод.
- Увеличение срока кредита. Если Вы имели при себе несколько кредитов на короткий срок до года, и уже произвели несколько платежей, то объединять кредиты нет смысла. Даже если оформить кредит с минимальной процентной ставкой выгода с нее будет незначительной. Как правило, кредиторы используют аннуитетную систему платежей, где основная часть процентов выплачивается в первые месяца платежей.
- Увеличение общей суммы задолженности. Зачастую рефинансирование помимо объединения платежей предполагает дополнительную сумму, которую заемщик вправе получить на любые цели. Например, для рефинансирования всех действующих займов Вам необходимо 180 тыс. рублей, но у банка Вы можете получить значительно выше, к примеру, 200 тыс. рублей, из которых 20 тыс. рублей реализовать на собственные цели. Тем самым увеличивается и сумма основного долга, а за ней и общая переплата по займу.
- Проценты Вы платите заново. Довольно очевидный, и самый существенный минус. Выше мы рассматривали аннуитетную систему платежей. Так вот, Вы захотели объединить 3 кредита, но по данной системе уже выплатили основную часть процентов, и рефинансируя займы, Вам заново придется платить проценты по такой же системе.
- Рефинансирование — это возможность, но не обязанность. Если у Вас в жизни возникла ситуация, когда не хватает денежных средств, чтобы вносить ежемесячные платежи по всем кредитам. Единственное решение для Вас - объединить их в один и увеличить срок кредитования, что в свою очередь позволит снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. Однако, получить такую услугу получается далеко не у всех. В отличие от кредитных каникул — рефинансирование является таким же кредитным продуктом, как и другой любой займ, где финансовое учреждение без объяснения причины может отказать. Особенно если Вы уже выплатили 3/4 части займов, и под конец выплат ситуация вышла из-под контроля.
Таким образом, рефинансирование содержит в себе как преимущества, так и недостатки. И если правильно подойти к данной процедуре, то можно не только освободить свою жизнь от платежей, но и существенно сэкономить на переплате. Однако не стоит забывать про неблагоприятные моменты, когда Вы рефинансированием не добьетесь ничего, либо же значительно увеличите переплату.
Надеемся, что наша статья была для Вас полезной.
Если Вам необходимо выгодно рефинансировать кредиты - наша команда кредитных экспертов готова Вам в этом помочь.